Thách thức ngày càng tăng của nợ nhựa đối với những người đang ở tuổi nghỉ hưu

Hiểu rõ quy mô của vấn đề

Cảnh quan đã thay đổi đáng kể trong những thập kỷ gần đây. Vào những năm 1980, khoảng 38% hộ gia đình Mỹ do người từ 65 tuổi trở lên làm chủ có một dạng nợ tồn đọng nào đó. Đến ngày nay, con số đó đã tăng vọt lên 63%—một sự biến đổi đáng chú ý phản ánh áp lực kinh tế và thay đổi hành vi tiêu dùng. Trong nhóm người cao tuổi này, thẻ tín dụng chiếm ưu thế trong các loại nợ, tạo ra gánh nặng tài chính mà nhiều người chưa từng dự đoán khi bắt đầu kế hoạch nghỉ hưu của mình.

Áp lực lên ngân sách hàng tháng của bạn

Khi lạm phát vượt quá giả định lập kế hoạch và chi phí hàng ngày tăng cao hơn dự báo, người nghỉ hưu thường phát hiện ra mình trong một vị trí không ngờ tới. Sống dựa trên một nguồn thu cố định ít nhiều hạn chế khả năng thích ứng khi giá cả đột ngột tăng. Nhiều người chuyển sang thẻ tín dụng như một biện pháp an toàn tài chính, sử dụng để thanh toán các khoản chi cần thiết khi thu nhập cố định của họ không đủ.

Vấn đề thực sự xuất hiện khi số dư hàng tháng không thể trả hết. Nợ tồn đọng đó trở thành một phần cố định trong ngân sách của bạn, cạnh tranh với các khoản chi thiết yếu khác. Chi tiêu tùy ý của bạn giảm sút—vé hòa nhạc bạn bè mời, bữa tối thỉnh thoảng ra ngoài, hoặc sở thích từng mang lại niềm vui đều trở thành những hy sinh để trả nợ. Sự thu hẹp này không chỉ đơn thuần là bỏ lỡ; nó thay đổi căn bản trải nghiệm nghỉ hưu mà bạn từng hình dung.

Thực tế về lãi suất và giới hạn của luật cấm cho vay nặng lãi

Hiểu cách các nhà phát hành thẻ có thể tính lãi suất cao như vậy đòi hỏi phải biết về khung pháp lý. Trong khi luật liên bang giới hạn lãi suất ở mức 36% đối với thành viên quân đội hoạt động, thì không có hạn chế tương tự đối với chủ thẻ dân sự. Luật cấm cho vay nặng lãi của các bang tồn tại ở một số khu vực, nhưng các công ty thẻ thường cố ý cấu trúc hoạt động của mình tại các bang nơi luật này ít hoặc không có hiệu lực—chủ yếu để tìm kiếm môi trường pháp lý thuận lợi.

Hậu quả là đáng suy ngẫm: trung bình lãi suất thẻ tín dụng dao động từ 20% đến 22%, và do lãi suất thay đổi theo biến động, chúng có thể tăng lên mà không báo trước. Người vẫn còn thu nhập từ lương có thể chống đỡ các khoản thanh toán tăng lên bằng làm thêm giờ hoặc công việc phụ. Nhưng đối với những người sống hoàn toàn dựa vào thu nhập hưu trí, khả năng linh hoạt này hoàn toàn không có. Gánh nặng ngày càng trở nên khó kiểm soát hơn.

Khi các ưu tiên xung đột

Khi các nghĩa vụ ngày càng tăng, những lựa chọn khó khăn bắt đầu xuất hiện. Thanh toán tối thiểu cho thẻ tín dụng có thể đồng nghĩa với việc hoãn lại việc mua thuốc theo đơn hoặc trì hoãn sửa chữa nhà cần thiết. Khi dịch vụ nợ bắt đầu cạnh tranh với chăm sóc sức khỏe cơ bản hoặc bảo trì thiết yếu, đó là dấu hiệu của một điểm khủng hoảng. Những sự đánh đổi này cho thấy tình hình tài chính đã vượt quá khả năng kiểm soát và trở nên đáng lo ngại.

Điểm tín dụng vẫn quan trọng suốt cuộc đời

Một quan niệm sai lầm phổ biến cho rằng điểm tín dụng ít quan trọng hơn sau khi bạn rời khỏi lực lượng lao động. Điều này hoàn toàn không đúng. Điểm tín dụng của bạn quyết định lãi suất bạn sẽ nhận được khi vay vốn cho chiếc xe tiếp theo, vay tiền để sửa chữa lớn trong nhà như thay bình nước nóng, hoặc xin thuê nhà ở. Một số dư thẻ tín dụng cao so với thu nhập có thể làm giảm đáng kể điểm của bạn, khiến việc vay mượn trong tương lai đắt đỏ hơn—đúng lúc bạn ít có khả năng chi trả nhất.

Cám dỗ rút hết tiền tiết kiệm

Rút hết tiền tiết kiệm hưu trí để loại bỏ nợ thẻ tín dụng một lần và mãi mãi mang lại cảm giác giải quyết tâm lý hấp dẫn. Tuy nhiên, giải pháp này đi kèm với những hậu quả tài chính nghiêm trọng. Rút tiền từ tài khoản hưu trí truyền thống sẽ kích hoạt nghĩa vụ thuế ngay lập tức và có thể đẩy bạn vào mức thuế cao hơn. Ngoài khoản thuế ngay lập tức, hãy nhớ rằng số tiền tiết kiệm này được thiết kế để duy trì tài chính của bạn trong nhiều thập kỷ. Phá vỡ chúng sớm sẽ làm suy yếu an ninh lâu dài của bạn và có thể làm giảm khả năng duy trì lối sống của bạn trong những năm về sau.

Tìm lối thoát: Các nguồn lực sẵn có

Cảm thấy bị mắc kẹt bởi các khoản nợ thẻ tín dụng không có nghĩa là phải chịu đựng một mình. Có nhiều con đường để tìm kiếm sự trợ giúp. Các dịch vụ tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, hướng dẫn pháp lý chuyên biệt, và các chương trình hỗ trợ của chính phủ đều cung cấp các lựa chọn khả thi. Hai tổ chức uy tín chuyên về tài chính hưu trí và các hộ gia đình thu nhập cố định là Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi (NCOA) và Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng (NFCC). Các nhóm này hiểu rõ những áp lực tài chính đặc thù mà người nghỉ hưu phải đối mặt và có thể cung cấp hướng dẫn phù hợp.

Nếu nợ thẻ tín dụng đã trở thành trở ngại trong việc tận hưởng những năm tháng nghỉ hưu của bạn, sự giúp đỡ chuyên gia vẫn luôn sẵn có và có thể giúp bạn lấy lại quỹ đạo.