Bạn Có Thể Có Cả 401(k) Và Kế Hoạch Hưu Trí Không? Hiểu Rõ Các Lựa Chọn Nghỉ Hưu Của Bạn

Toàn cảnh lớn: Hai chiến lược nghỉ hưu bạn cần biết

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, hầu hết mọi người gặp phải hai loại chính của các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ: 401(k)s và các kế hoạch lương hưu. Mặc dù chúng phục vụ cùng mục tiêu cuối cùng—giúp bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu—nhưng chúng hoạt động theo những cách hoàn toàn khác nhau. Câu hỏi liệu bạn có thể có cả hai hay không, và cái nào phù hợp hơn với tình huống của bạn, xứng đáng được xem xét kỹ hơn.

Sự khác biệt cơ bản là gì? 401(k) là một kế hoạch đóng góp xác định, nghĩa là bạn kiểm soát số tiền đóng và nơi nó được đầu tư. Kế hoạch lương hưu là một kế hoạch lợi ích xác định, trong đó nhà tuyển dụng đảm bảo một dòng thu nhập cụ thể sau khi bạn nghỉ hưu. Hiểu rõ sự khác biệt này giúp giải thích tại sao nhiều người lao động hiện nay phải đối mặt với một lựa chọn mà họ có thể không ngờ tới.

Phân tích chi tiết 401(k): Quyền kiểm soát của bạn, trách nhiệm của bạn

Cách hoạt động

401(k) cho phép bạn đóng góp trực tiếp từ lương của mình—thường là trước khi thuế được trừ trong các kế hoạch truyền thống. Nhà tuyển dụng của bạn có thể đối ứng một phần khoản đóng góp của bạn, về cơ bản là tiền miễn phí được cộng vào tài khoản của bạn. Các khoản quỹ sau đó được đầu tư theo các lựa chọn mà nhà tuyển dụng cung cấp, từ quỹ tương hỗ đến quỹ chỉ số và ETF.

Những lợi ích

Ưu đãi về thuế quan trọng. Các khoản đóng góp truyền thống 401(k) giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn, nghĩa là thuế thấp hơn ngay bây giờ. Tiền của bạn phát triển theo thời gian hoãn thuế, và bạn chỉ trả thuế khi rút ra trong kỳ nghỉ hưu. Với Roth 401(k)s, điều ngược lại áp dụng: bạn trả thuế ngay từ đầu nhưng rút ra miễn thuế sau này.

Bạn là người quản lý. Khác với người hưởng lương hưu, bạn quyết định mức độ đầu tư của mình có tính chất tích cực hay bảo thủ. Sự linh hoạt này hấp dẫn những người muốn kiểm soát tương lai tài chính của họ.

Khả năng chuyển đổi thực sự. Thay đổi công việc? 401(k) của bạn đi theo bạn. Bạn có thể chuyển nó vào IRA hoặc kế hoạch của nhà tuyển dụng mới. Khả năng chuyển đổi này là một lợi thế lớn trong thị trường việc làm ngày nay.

Việc nhà tuyển dụng đối ứng khó bỏ qua. Nếu công ty của bạn đối ứng đóng góp, bạn đang bỏ lỡ tiền miễn phí nếu không tham gia. Đây là một trong những lợi ích rõ ràng nhất.

Nhược điểm

Bạn gánh chịu rủi ro đầu tư. Suy thoái thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến số dư của bạn. Giá trị của 401(k) dao động theo hiệu suất cổ phiếu, và không có mức tối thiểu đảm bảo.

Phí quản lý ăn vào lợi nhuận. Phí quản lý đầu tư, chi phí hành chính và tỷ lệ chi phí quỹ âm thầm làm giảm tài khoản của bạn qua nhiều thập kỷ. Những phần trăm nhỏ này tích tụ thành những khoản lỗ đáng kể.

Không có lương cố định đảm bảo. Số dư 401(k) của bạn phụ thuộc vào ba yếu tố: số tiền bạn đóng góp, hiệu suất đầu tư của bạn, và các khoản phí bạn trả. Khác với lương hưu, không có lưới an toàn đảm bảo một số tiền cụ thể khi nghỉ hưu.

Các kế hoạch lương hưu: Ổn định theo thời gian

Cách hoạt động

Nhà tuyển dụng tài trợ hoàn toàn (hoặc gần như vậy) các kế hoạch lương hưu và đảm bảo bạn sẽ nhận được một khoản thu nhập cụ thể sau khi nghỉ hưu. Nhà tuyển dụng hoặc quản lý chuyên nghiệp xử lý tất cả các quyết định đầu tư. Bạn chỉ cần chờ đến tuổi nghỉ hưu để nhận một khoản tiền một lần hoặc các khoản thanh toán định kỳ suốt đời.

Những lợi ích

An toàn được xây dựng sẵn. Luật liên bang, đặc biệt là Đạo luật Bảo vệ Thu nhập Hưu trí của Nhân viên năm 1974 (ERISA), bảo vệ các quyền lợi lương hưu. Nếu nhà tuyển dụng phá sản hoặc thiếu hụt quỹ, Tổ chức Bảo hiểm Quyền lợi Lương hưu (PBGC) can thiệp và đảm bảo bạn nhận được các quyền lợi đã được đảm bảo tối đa. Lưới an toàn này hoàn toàn không tồn tại với 401(k)s.

Thu nhập nghỉ hưu dự đoán được. Bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ nhận hàng tháng hoặc hàng năm. Sự chắc chắn này giúp lập ngân sách dễ dàng hơn nhiều so với việc ước tính xem số dư 401(k) sẽ kéo dài bao lâu.

Các lựa chọn thừa kế tồn tại. Nhiều kế hoạch lương hưu cho phép vợ/chồng còn sống hoặc người thụ hưởng tiếp tục nhận các khoản thanh toán, mang lại sự an toàn liên tục cho gia đình.

Không gánh nặng quản lý. Bạn không cần nghiên cứu các khoản đầu tư hoặc lo lắng về thời điểm thị trường. Nhà tuyển dụng xử lý mọi thứ.

Nhược điểm

Tiền của bạn bị khóa lại. Cần quỹ khẩn cấp trước tuổi nghỉ hưu? Lương hưu sẽ không giúp gì. Việc truy cập thường bị hạn chế cho đến tuổi nghỉ hưu.

Khả năng chuyển đổi hạn chế. Rời khỏi công việc thường đồng nghĩa với việc bỏ lại lương hưu—trừ khi lịch vesting cho phép bạn yêu cầu một phần. Thời gian vesting khác nhau: một số nhà tuyển dụng sử dụng lịch vesting theo từng năm 7 năm (20% mỗi năm), trong khi những người khác dùng vesting theo cliff (tất cả hoặc không gì tại một ngày cố định).

Không kiểm soát đầu tư. Bạn không thể chọn chiến lược bảo thủ hay tích cực. Quản lý quỹ của nhà tuyển dụng đưa ra tất cả các quyết định, có thể phù hợp hoặc không phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.

Thay đổi công việc đồng nghĩa bắt đầu lại. Khác với 401(k), lương hưu của bạn không đi theo bạn. Điều này gây khó khăn trong các sự nghiệp có nhiều lần thay đổi nhà tuyển dụng.

So sánh trực tiếp: Những điểm giống và khác chính

Những điểm tương đồng cần lưu ý

• Cả hai đều là phương tiện tiết kiệm hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ
• Cả hai đều mang lại lợi ích về thuế (dù áp dụng khác nhau)
• Nhà tuyển dụng đóng góp vào cả hai kế hoạch
• Cả hai đều có thể chấp nhận đóng góp của nhân viên trong một số trường hợp
• Cả hai không phải chịu thuế payroll của An sinh xã hội trên các khoản phân phối

Các điểm khác biệt quan trọng

Bạn có thể có cả lương hưu và 401(k) cùng lúc không?

Câu trả lời ngắn gọn

Có, hoàn toàn có thể—và ngày càng phổ biến—để có cả lương hưu và 401(k) cùng lúc. Dưới đây là cách hoạt động thông thường:

Nhân viên khu vực công thường được hưởng sự kết hợp này. Giáo viên, lính cứu hỏa, và nhân viên chính phủ thường duy trì các kế hoạch lương hưu trong khi nhà tuyển dụng của họ cũng cung cấp các lựa chọn 401(k) để tiết kiệm thêm.

Ngoại lệ khu vực tư nhân thỉnh thoảng xuất hiện. Một số tập đoàn lớn hoặc các tổ chức có cấu trúc lợi ích truyền thống duy trì các kế hoạch lương hưu trong khi cũng cung cấp 401(k)s. Tình huống này mang lại tối đa sự linh hoạt cho nhân viên.

Làm việc hai nơi là một cách khác. Bạn có thể làm một công việc có lương hưu trong khi vẫn làm việc bán thời tại nơi khác có 401(k). Cả hai tài khoản tích lũy độc lập.

Tại sao nên có cả hai?

Chiến lược này hợp lý về mặt tài chính:

• Lương hưu cung cấp sàn. Thu nhập đảm bảo của bạn bao phủ các chi phí cơ bản, giảm lo lắng về biến động thị trường
• 401(k) mang lại tiềm năng tăng trưởng. Các khoản tiền thêm có thể phát triển tích cực mà không đe dọa an toàn nghỉ hưu của bạn
• Đa dạng hóa giảm rủi ro. Bạn không hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu suất của một trong hai kế hoạch
• Thu nhập kết hợp cao hơn nhiều so với chỉ dựa vào một kế hoạch duy nhất

Cục Thống kê Lao động xác nhận thực tế này: trong khi các lương hưu đã phần lớn biến mất trong khu vực tư nhân (thay thế bằng các 401(k) ít tốn kém hơn cho nhà tuyển dụng), các lương hưu khu vực công vẫn phổ biến. Nhiều công nhân chính phủ hưởng lợi từ chính xác sự kết hợp này.

Kế hoạch nào phù hợp với bạn?

Lựa chọn của bạn phụ thuộc vào tình hình cá nhân:

Chọn 401(k) nếu:

• Bạn coi trọng quyền kiểm soát và linh hoạt
• Bạn thay đổi công việc thường xuyên
• Bạn muốn xác định chiến lược đầu tư của mình
• Bạn ưu tiên có quyền truy cập quỹ khẩn cấp (thông qua vay mượn)
• Bạn thích khả năng chuyển đổi

Chọn kế hoạch lương hưu nếu:

• Bạn muốn có thu nhập đảm bảo
• Bạn dự định gắn bó lâu dài với một nhà tuyển dụng
• Bạn thích dự toán nghỉ hưu dễ dàng
• Bạn đánh giá cao sự đơn giản hơn là trách nhiệm quản lý
• Bạn muốn có các quyền lợi của nhà tuyển dụng và chính phủ

Nếu bạn có thể có cả hai: Thường xuyên đóng góp vào kế hoạch lương hưu (thường bắt buộc) và tối đa hóa đóng góp 401(k) theo mức nhà tuyển dụng đối ứng tối thiểu. Cách tiếp cận này mang lại cả sự an toàn lẫn tiềm năng tăng trưởng.

Kết luận

Thị trường nghỉ hưu đã thay đổi đáng kể. Các lương hưu từng là tiêu chuẩn; giờ đây chúng hiếm trong ngành tư nhân. Hầu hết người lao động phải điều hướng các kế hoạch 401(k) hoặc xây dựng chiến lược nghỉ hưu của riêng mình. Tuy nhiên, những ai may mắn có thể tiếp cận cả lương hưu và 401(k) chắc chắn nên tận dụng. Sự kết hợp giữa một sàn thu nhập đảm bảo (lương hưu) cộng với các khoản đầu tư tăng trưởng (401(k)) tạo ra kế hoạch nghỉ hưu linh hoạt nhất có thể.