Hành Trình Tài Chính của Bạn qua 7 Giai Đoạn: Bạn Thực Sự Ở Mức Độ Giàu Có Nào?

Hãy nghĩ việc xây dựng sự giàu có giống như tiến bộ qua một trò chơi điện tử—ngoại trừ không có nút đặt lại và rủi ro là thật. Nhà giáo dục tài chính Vincent Chan gần đây đã đề xuất một khung phân tích hấp dẫn chia sự giàu có thành bảy giai đoạn riêng biệt. Thay vì đo thành công chỉ bằng thu nhập, mô hình của ông tập trung vào “giàu có về thời gian”—tức là thời gian tài nguyên của bạn có thể duy trì bạn bao lâu mà không cần kiếm thêm. Hãy cùng khám phá xem bạn có thể nằm ở đâu trên quang phổ này.

Giai đoạn Một: Vượt Qua Tháng Đầu Tiên

Chan gọi đây là giai đoạn rõ ràng, nơi sự giàu có về thời gian của bạn chỉ kéo dài chưa đầy 30 ngày. Bạn quen thuộc với mức này nếu sống paycheck to paycheck, liên tục cân đối hóa đơn và lo lắng về các khoản chi bất ngờ. Đó là chế độ sinh tồn, và ưu tiên là đơn giản: cắt giảm chi phí bất cứ nơi nào có thể. Lập kế hoạch bữa ăn và quản lý tồn kho (biết chính xác những gì trong tủ lạnh của bạn) trở thành những công cụ mạnh mẽ. Mục tiêu? Xây dựng đủ đệm để tiến tới giai đoạn tiếp theo.

Giai đoạn Hai: Vài Tháng An Toàn

Ở cấp độ giàu có thứ hai này, bạn có thể trang trải chi phí sinh hoạt trong hai đến ba tháng. Chính Chan đã trải qua thời sinh viên ở mức này, học các thói quen quan trọng như nấu ăn tại nhà, hạn chế đi chơi đêm, và giữ các thẻ tín dụng trong két. Bước đột phá đến khi ông xây dựng được thứ ông gọi là “đệm tài chính thực sự”—cơ bản là một quỹ dự phòng khẩn cấp trong vòng 6 tháng tại tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Đối với phần lớn mọi người, đó là khoảng 33.000 đô la dành cho các chi phí bất ngờ.

Giai đoạn Ba: Vùng An Toàn (Và Nguy Cơ)

Bây giờ chúng ta nói về không gian thở. Với chi phí trong vòng ba đến sáu tháng được trang trải, bạn cuối cùng cũng có thể thở phào nhẹ nhõm. Việc đi ăn ngoài không gây hoảng loạn. Một khoản mua sắm nhỏ không khiến bạn mất ngủ. Nhưng đây là cảnh báo: đây là nơi nhiều người mắc kẹt. Quá thoải mái để rời đi, nhưng chưa đủ thoải mái để cảm thấy thực sự an toàn. Để vượt qua, hãy xem xét tăng thu nhập của bạn qua các chứng chỉ bổ sung, dự án phụ, hoặc một dự án khởi nghiệp.

Giai đoạn Bốn: Khi Sự Ổn Định Trở Nên Thật Sự

Tại điểm kiểm tra này, bạn đã tích lũy được từ sáu tháng đến một năm về sự giàu có về thời gian. Áp lực tài chính giảm đáng kể. Nhưng Chan nhấn mạnh bước tiếp theo quan trọng: ưu tiên mua tài sản hơn là nợ phải trả. Lấy cảm hứng từ các khái niệm “Cha Giàu, Mẹ Giàu”, tài sản tạo ra thu nhập trong khi nợ phải trả làm tiêu hao. Đây là nơi các quyết định đầu tư thông minh—cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản—quan trọng hơn các khoản mua sắm xa xỉ. Đầu tư các khoản windfall bất ngờ (tiền thưởng, quà tặng) thành các khoản đầu tư hợp lý thay vì tiêu dùng.

Giai đoạn Năm: Cánh Cửa Bắt Đầu Mở Ra

Chuyển sang cấp độ giàu có thứ năm nghĩa là bạn có thể tự duy trì cuộc sống trong vòng một đến hai năm. Đây là nơi an toàn tài chính biến thành cơ hội tài chính. Trọng tâm chuyển sang tối ưu hóa thuế qua 401(k), Roth IRAs, và HSA—rồi tái đầu tư các khoản tiết kiệm đó. Bạn không còn chỉ đơn thuần bảo vệ nữa; bạn đang tích cực xây dựng.

Giai đoạn Sáu: Tiền của Bạn Làm Việc Chăm Chỉ Hơn Bạn

Sự độc lập tài chính đến ở cấp độ sáu, với 30 đến 60 năm về sự giàu có về thời gian trong tầm tay. Các khoản đầu tư, bất động sản cho thuê, và dòng thu nhập thụ động giờ đây thực sự trang trải chi phí sinh hoạt của bạn. Công việc trở nên tùy chọn. Từ thiện trở nên khả thi. Đây là nơi chiến lược nợ thay đổi—những người giàu có sử dụng đòn bẩy một cách chiến lược, vay mượn để mua các tài sản tạo thu nhập trong khi sử dụng tiền mặt ở nơi khác. Hãy nghĩ đến cách các tỷ phú hoạt động: họ vay để mua tòa nhà văn phòng, căn hộ, và các dự án kinh doanh, sử dụng vốn vay đó để nhân rộng sự giàu có.

Giai đoạn Bảy: Sự Giàu Có Thế Hệ và Hơn Thế Nữa

Ở đỉnh cao, sự giàu có dồi dào không chỉ giúp bạn đảm bảo tương lai của chính mình—bạn còn tạo ra di sản. Các lựa chọn của bạn gần như không giới hạn. Tiền của bạn vượt ra ngoài sự thoải mái cá nhân và có thể tạo ra tác động tích cực có ý nghĩa, lâu dài. Đây là nơi sự giàu có thực sự trở thành biến đổi toàn diện.

Câu hỏi không phải là liệu bảy cấp độ giàu có này có phù hợp với bạn hay không—chúng có. Câu hỏi thực sự là: giai đoạn nào phù hợp với nơi bạn đang ở bây giờ, và bước tiếp theo có ý thức của bạn là gì?