Thúc đẩy quá trình trả nợ thế chấp của bạn: 6 phương pháp hành động để loại bỏ nợ nhà nhanh hơn

Tôi có nên trả hết khoản vay thế chấp sớm không? Câu hỏi mà nhiều chủ nhà đang cân nhắc. Dave Ramsey, chuyên gia tài chính cá nhân nổi tiếng, đã lâu nay ủng hộ việc loại bỏ nợ một cách quyết liệt như một con đường dẫn đến xây dựng của cải và tự do tài chính. Các chiến lược của ông cung cấp các cách cụ thể để giải quyết câu hỏi này trực diện, có thể giúp chủ nhà tiết kiệm hàng chục nghìn đô la lãi suất đồng thời giải phóng dòng tiền cho nghỉ hưu và các cơ hội đầu tư.

Bắt đầu với sự chuẩn bị tài chính

Trước khi thực hiện bất kỳ chiến lược trả nợ nhanh nào, Ramsey nhấn mạnh rằng bạn nên tự hỏi mình sáu câu hỏi quan trọng:

1. Bạn đã không còn nợ và có khoản tiết kiệm phòng khi khẩn cấp từ 3-6 tháng chưa?
2. Bạn có thể đặt cọc 10-20% không?
3. Bạn có thể thanh toán các khoản phí đóng cửa và chi phí di chuyển bằng tiền mặt không?
4. Khoản thanh toán nhà của bạn không quá 25% thu nhập ròng của bạn phải không?
5. Bạn có thể chi trả khoản vay thế chấp cố định 15 năm không?
6. Bạn có thể duy trì các chi phí tiện ích và bảo trì lâu dài không?

Nếu bạn không thể tự tin trả lời có cho những câu hỏi này, có thể tốt hơn là trì hoãn việc mua nhà thay vì làm căng thẳng tài chính của mình.

Chiến lược 1: Phương pháp thanh toán thêm hàng quý

Một trong những phương pháp đơn giản nhất là thực hiện thêm một khoản thanh toán nhà mỗi ba tháng. Sử dụng khoản vay 220.000 đô la tại 4% trong 30 năm làm ví dụ, phương pháp này giúp rút ngắn khoảng 11 năm trong khoản vay của bạn và tiết kiệm gần 65.000 đô la tiền lãi.

Ngoài ra, chia khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho 12 và cộng số đó vào mỗi khoản thanh toán định kỳ—hoặc áp dụng lịch thanh toán hai tuần (trả một nửa số tiền hàng tháng của bạn mỗi hai tuần). Phương pháp thứ hai này tạo ra một khoản thanh toán thêm một lần mỗi năm, rút ngắn bốn năm thời gian của bạn và loại bỏ 24.000 đô la tiền lãi.

Khi các khoản thanh toán một lần không khả thi, chỉ cần làm tròn số tiền thanh toán hàng tháng của bạn lên vài đô la cũng tích tụ đáng kể theo thời gian. Mỗi lần tăng lương hoặc thưởng đều là cơ hội để đẩy nhanh quá trình trả nợ hơn nữa.

Chiến lược 2: Chuyển đổi khoản vay 30 năm thành khoản vay 15 năm

Chuyển đổi từ khoản vay 30 năm sang khoản vay cố định 15 năm giúp rút ngắn thời gian trả nợ của bạn một nửa trong khi giảm đáng kể tổng số lãi phải trả. Nếu việc tái cấp vốn không khả thi, bạn có thể mô phỏng lợi ích này bằng cách trả tiền theo cách của khoản vay 15 năm trong khi vẫn giữ các điều khoản ban đầu.

Sự thay đổi tâm lý và thực tế này thường dẫn đến tiết kiệm lãi đáng ngạc nhiên. Một số chủ nhà thậm chí còn đẩy xa hơn, hướng tới trả hết trong vòng 10 năm sau khi chuyển sang khoản vay ngắn hạn hơn.

Chiến lược 3: Cắt giảm chi tiêu hàng ngày và chuyển hướng tiết kiệm

Những điều chỉnh nhỏ trong lối sống tích tụ thành sự tăng tốc ý nghĩa. Mang bữa trưa từ nhà thay vì ăn ngoài tiết kiệm khoảng 1.200 đô la mỗi năm—đủ để trả hết khoản vay 220.000 đô la đó sớm hơn 3 năm và tiết kiệm hơn 28.000 đô la tiền lãi.

Tương tự, loại bỏ các lần ghé quán cà phê hàng ngày ($90 mỗi tháng hoặc 1.080 đô la mỗi năm) có thể rút ngắn thời gian vay của bạn bốn năm và tiết kiệm 25.000 đô la tiền lãi tích lũy. Những thay đổi này không quá hấp dẫn, nhưng tác động của chúng đến thời gian vay của bạn là rất lớn.

Chiến lược 4: Tối đa hóa khoản đặt cọc ban đầu

Đặt cọc 20% hoặc nhiều hơn đồng thời đạt được nhiều mục tiêu cùng lúc. Thứ nhất, nó loại bỏ nhu cầu mua bảo hiểm khoản vay tư nhân (PMI)—thường mất 0,5-1% của khoản vay hàng năm. Thứ hai, nó giảm số tiền bạn cần vay, giảm cả gốc và tổng lãi phải trả.

Trong khi Ramsey ủng hộ việc mua nhà với khoản đặt cọc 100% khi có thể, thì việc đạt 20% cũng đã mang lại lợi thế về của cải đáng kể so với các khoản đặt cọc tối thiểu.

Chiến lược 5: Cân nhắc chuyển sang nhà nhỏ hơn để đẩy nhanh trả nợ

Nếu nhà hiện tại của bạn đã tích lũy vốn, bán đi và mua một căn nhỏ hơn, ít tốn kém hơn có thể thay đổi đáng kể tình hình vay của bạn. Bạn có thể trả bằng tiền mặt hoặc vay ít hơn nhiều—và có thể loại bỏ khoản vay đó nhanh hơn nhiều năm.

Chiến lược này đòi hỏi đánh giá trung thực về nhu cầu nhà ở thực tế của bạn so với mong muốn, nhưng sự linh hoạt tài chính mà nó tạo ra có thể mang lại bước đột phá lớn.

Chiến lược 6: Hợp tác với các chuyên gia bất động sản

Việc tự mình điều hướng quá trình mua nhà tiêu tốn thời gian và năng lượng, đồng thời có thể tốn tiền. Các chuyên gia bất động sản có thể giúp bạn tìm các bất động sản phù hợp với ngân sách và đàm phán giá cả hiệu quả, đảm bảo bạn không trả quá mức cho ngôi nhà của mình—một yếu tố quan trọng khi đặt câu hỏi tôi có nên trả hết khoản vay thế chấp sớm không, vì một mức giá mua thấp hơn sẽ hỗ trợ việc trả nợ nhanh hơn.

Kết luận

Việc đẩy nhanh quá trình trả nợ thế chấp không phải là một công thức chung phù hợp với tất cả mọi người. Nó kết hợp sự chuẩn bị tài chính, các quyết định tái cấp vốn chiến lược, kỷ luật chi tiêu và các lựa chọn đặt cọc thông minh. Dù là qua các khoản thanh toán thêm hàng quý, giảm chi tiêu hay tái cấu trúc khoản vay, con đường phía trước đòi hỏi sự có chủ đích.

Bước quan trọng nhất vẫn là đảm bảo nền tảng tài chính của bạn vững chắc trước khi cam kết mua nhà. Khi đã có nền tảng đó, sáu chiến lược này cung cấp một lộ trình cụ thể để loại bỏ một trong những khoản nợ lớn nhất đời người và xây dựng của cải bền vững.