Thực tế về hưu trí của Mỹ: Số dư 401(k) của bạn thực sự nên trông như thế nào ở độ tuổi của bạn

Khoảng Cách Tiết Kiệm Hưu Trí Mà Không Ai Nói Với Bạn

Có điều gì đó có thể làm bạn sốc: chỉ có hai phần ba người Mỹ đang đi làm tích góp tiền cho hưu trí. Điều đó có nghĩa là khoảng một phần ba không bỏ gì vào tài khoản 401(k) hoặc các tài khoản tương tự—và lý do thì thực tế và dễ hiểu. Lạm phát đang ăn mỏng lương, quỹ khẩn cấp cảm thấy cấp bách hơn an toàn tương lai, và nợ lãi suất cao khiến người ta sống trong chế độ sinh tồn chứ không phải tiết kiệm.

Nhưng điều thú vị là: trong số những người ĐANG tiết kiệm, 28% có từ (50.001 đến )100.000 đô la gửi trong 401(k) của họ. Nghe có vẻ ổn chứ? Vấn đề là khi bạn tổng hợp dữ liệu qua tất cả các nhóm tuổi—số liệu kể một câu chuyện về việc tiết kiệm chưa đủ, khiến bất kỳ ai cũng phải suy nghĩ lại về quỹ hưu trí của mình.

Hiện Tượng Ngược Đãi 401(k): Tuổi Không Luôn Đồng Hành Với Tiết Kiệm

Bạn nghĩ rằng người lớn tuổi sẽ có nhiều tiền tiết kiệm hơn người trẻ, đúng không? Khảo sát GOBankingRates gần đây với 1,000 người Mỹ đi làm từ 21 tuổi trở lên đã đảo ngược kỳ vọng đó. Các nhà nghiên cứu hỏi những người đi làm về số dư 401(k) của họ, và kết quả cho thấy điều đáng lo ngại: khả năng chuẩn bị hưu trí không liên quan chặt chẽ đến tuổi như quan điểm truyền thống nghĩ.

Thực tế rõ ràng:

• 36% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên có dưới (50.000 đô la
• 58% trong số đó có tổng cộng dưới )100.000 đô la
• Chỉ 8% vượt qua ngưỡng triệu đô

Trong khi đó, những người trẻ $100K tuổi 21-34$25K lại thể hiện sự đa dạng tốt hơn về số dư. Khoảng 65% thế hệ Z và millennials trẻ có từ $500K 25.000 đến $1 100.000 đô la—tức là họ ít nhiều đang tạo đà tích lũy.

Phân Tích Số Liệu Theo Thế Hệ

Thế hệ Z & Millennials trẻ (21-34): Nhóm hy vọng

• 65% có từ (25K-) trong phạm vi
• 20% có $100K ít hơn
• 11% đạt (100K-)- 22% tin rằng họ sẽ vượt qua $1 triệu đô khi nghỉ hưu

Millennials lớn tuổi hơn (35-43): Giai đoạn nhận thức

• 10% không có 401$25K k( nào cả
• 28% có từ )50K-$100K trong phạm vi
• Chỉ 5% có trên $500K 500K
• Nửa số dự kiến nghỉ hưu với từ (50K-)triệu đô

Thế hệ X $100K 45-54(: Giữ vững

• 17% vẫn có dưới )(đáng báo động cho tuổi này)
• 28% nằm trong phạm vi (50K-)
• 21% trong phạm vi (100K-)
• Phân bổ tương tự millennials dù có thêm 15+ năm tiềm năng tiết kiệm

Người chuẩn bị nghỉ hưu & Boomers sớm $1 55-64$1 : Giai đoạn căng thẳng

• 28% vẫn trong phạm vi (50K-)
• Chỉ 7% có trên $1 500K
• 8% không có 401(k) nào cả
• Nhóm này đáng ra phải chuẩn bị tốt nhất—nhưng thường không phải vậy

Người nghỉ hưu (65+): Kiểm tra thực tế

• 19% chưa từng mở 401$1 k( )có thể dựa vào lương hưu$1
• Số dư trung bình: dưới (100.000 đô la
• 8% đã tích lũy được trên )500K+

Người Ta Nghĩ Rằng Sẽ Có Gì So Với Thực Tế

Đây là nơi hy vọng gặp số liệu thực tế. Khoảng 51% người Mỹ tin rằng người trung lưu điển hình có dưới $1 150.000 đô la khi 65 tuổi—và họ có thể đang đánh giá thấp mức độ nghiêm trọng thực sự. Hơn một phần ba số người trả lời dự đoán sẽ có 100.000 đô la hoặc ít hơn khi đến tuổi nghỉ hưu, nhưng điều đáng chú ý là: 38% nghĩ rằng “không thể” nghỉ hưu với triệu đô.

Trong khi đó, chỉ có 2% người đi làm hiện tại báo cáo thực sự có triệu đô trở lên trong kế hoạch 401k của họ.

Khoảng cách lạc quan giữa các thế hệ:

• Thế hệ Z: 22% tin rằng họ sẽ vượt qua triệu đô nhất lạc quan
• Thế hệ X: 15% nghĩ họ sẽ đạt bảy số
• Người chuẩn bị nghỉ hưu 55-64: Chỉ 9% tự tin về triệu đô
• Millennials lớn tuổi hơn: 20% tin rằng họ sẽ đạt được, nhưng 35% nghĩ là “không thể”

Hiểu Rõ Thị Trường 401k Năm 2024-2025

Nếu bạn tự hỏi mình có thể đóng góp bao nhiêu để tối đa hóa lợi ích và hiểu rõ giới hạn 401k năm 2024, đây là những điều quan trọng: IRS đặt giới hạn đóng góp hàng năm dựa trên điều chỉnh lạm phát theo từng năm. Người lao động có cơ hội tối ưu hóa đóng góp của mình, và nhiều người không nhận ra sức mạnh của việc đầu tư đều đặn, kỷ luật.

Một người 22 tuổi đầu tư với lợi nhuận trung bình 8% mỗi năm chỉ cần đóng góp 2.600 đô la mỗi năm để đạt triệu đô khi 67 tuổi. Đợi đến 32 tuổi? Bây giờ bạn cần đóng 5.800 đô la mỗi năm cho cùng mục tiêu. Đó chính là phép tính lãi kép đáng sợ đối với những người trì hoãn và nguồn cảm hứng cho những người tiết kiệm sớm.

Những Gì Chuyên Gia Nói Bạn Nên Có Thực Sự

Hướng dẫn có thể khác nhau, nhưng các chuyên gia tài chính thường đề cập đến các mốc sau:

Steve Sexton, CEO của Sexton Advisory Group, đề xuất dùng lương hàng năm làm nhân tố:

• Tuổi 30: 1x lương hàng năm
• Tuổi 40: 3x lương hàng năm
• Tuổi 50: 6x lương hàng năm
• Tuổi 60: 8x lương hàng năm

Điều kiện? Điều này giả định lạm phát tiêu chuẩn, không có khủng hoảng sức khỏe lớn, không phụ thuộc vào người khác, và thu nhập ổn định—những điều hiếm khi đúng với người thật.

Matthew Cleary, CFP tại Sentinel Group, theo hướng tiếp cận khác: mục tiêu là 10x thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu. Dự kiến sống dựa trên 80% thu nhập trước khi nghỉ, kết hợp với an sinh xã hội và các tài khoản khác—để có khoản dự phòng thoải mái.

Chìa khóa của Cleary: bất kỳ ai còn trong vòng 10 năm trước khi nghỉ hưu đều nên tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính để kiểm tra lại quỹ đạo thực tế của mình. Không phải là đạt một con số hoàn hảo; mà là đảm bảo tình hình của bạn đang đi đúng hướng.

Con Đường Đến 1 Triệu Đô Dễ Hơn Bạn Nghĩ

Đây là sự thật không thoải mái mà thế hệ Z dường như hiểu rõ hơn các thế hệ cũ: triệu đô không phải là điều không thể. Đó là toán học.

Nếu bắt đầu từ 22 tuổi và giữ kỷ luật, đóng góp 2.600 đô la mỗi năm với lợi nhuận 8% mỗi năm, bạn sẽ đạt được mục tiêu khi 67 tuổi. Nhóm thế hệ Z tự tin 22% vào khả năng đạt được cột mốc này? Có thể họ thực sự đúng.

Chìa khóa không phải là may mắn hay thừa kế khổng lồ—mà là hành động sớm, kiên trì đều đặn, và để lãi kép làm phần việc nặng. Ai bắt đầu từ 32 tuổi đóng 5.800 đô la mỗi năm vẫn đạt bảy số, nhưng phải bỏ ra nhiều tiền hơn ban đầu để bù đắp cho những năm mất mát.