Xây dựng mạng lưới an toàn hưu trí của bạn: Hướng dẫn đầy đủ về An ninh phi đủ điều kiện

Tại sao việc hiểu rõ về Annuities lại quan trọng ngay bây giờ

Tình hình kinh tế bất ổn đã buộc hàng triệu người phải xem xét lại chiến lược nghỉ hưu của mình. Với lạm phát tăng cao và chi phí vay mượn leo thang, dựa hoàn toàn vào các tài khoản tiết kiệm truyền thống không còn cảm thấy an toàn nữa. Dữ liệu mới nhất cho thấy việc trì hoãn nghỉ hưu đã tăng gấp đôi chỉ trong vòng một năm, khi người lao động cố gắng củng cố nền tảng tài chính của mình. Tuy nhiên, giữa những lo lắng này, một công cụ mạnh mẽ nhưng ít được sử dụng vẫn còn khá ít người biết đến: annuity không đủ điều kiện.

Nhận thức về các công cụ tài chính này đang dần tăng lên. Nghiên cứu cho thấy 61% nhà đầu tư trên 55 tuổi hiện hiểu về annuities — một bước nhảy đáng kể so với chỉ 53% vào năm 2014. Trong số những người hiểu cách hoạt động của chúng, hơn 80% nhận thức được giá trị của chúng như một giải pháp thu nhập khi nghỉ hưu. Bài học rõ ràng: trong thời kỳ biến động, kiến thức trở thành tài sản lớn nhất của bạn.

Phân tích về Annuity không đủ điều kiện

Về cơ bản, annuity không đủ điều kiện là một hợp đồng bạn mua từ công ty bảo hiểm hoặc nhà cung cấp tài chính, chuyển đổi khoản tiết kiệm của bạn thành thu nhập đảm bảo trong tương lai. Bạn tài trợ nó bằng tiền sau thuế — số tiền bạn đã trả thuế thu nhập — và khoản tiền này phát triển theo thời gian không bị đánh thuế đến khi bạn bắt đầu rút ra.

Điều làm cho annuity không đủ điều kiện đặc biệt hấp dẫn là tính linh hoạt của nó. Khác với các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ với giới hạn đóng góp nghiêm ngặt, bạn có thể đầu tư bao nhiêu tùy thích. Cấu trúc này gồm hai giai đoạn rõ ràng:

Giai đoạn Tăng trưởng là khi bạn xây dựng của cải. Bạn thực hiện các khoản thanh toán phí bảo hiểm trong khi số tiền của bạn tích lũy mà không phải chịu nghĩa vụ thuế ngay lập tức. Rút sớm có thể thực hiện được nhưng thường sẽ gây ra các khoản phạt.

Giai đoạn Thu nhập bắt đầu khi bạn quyết định truy cập vào khoản tiền của mình. Bạn có thể nhận một khoản thanh toán một lần hoặc chuyển đổi số dư thành các khoản thanh toán định kỳ trọn đời. Chỉ phần lợi nhuận mới bị đánh thuế — còn phần gốc của bạn, vì đã trả thuế trước đó, không bị đánh thuế.

Cách hoạt động của Thuế: Sự khác biệt quan trọng

Hiểu rõ cách xử lý thuế là điều cần thiết. Giả sử bạn đầu tư 100.000 đô la vào một annuity không đủ điều kiện và nó tăng trưởng thành 250.000 đô la. Bạn đã kiếm được 150.000 đô la lợi nhuận. Khi rút tiền, thuế sẽ áp dụng trước tiên vào phần lợi nhuận theo quy tắc LIFO (Last-In-First-Out — vào sau ra trước). Vì vậy, mỗi đô la rút ra đến 150.000 đô la sẽ là thu nhập chịu thuế. Sau khi bạn rút hết phần lợi nhuận, các khoản rút tiếp theo sẽ không bị đánh thuế vì phần gốc đã được nộp thuế rồi.

Điều này khác hoàn toàn so với annuities đủ điều kiện, trong đó các khoản đóng góp sử dụng tiền trước thuế. Với các sản phẩm này, toàn bộ số tiền rút ra sẽ bị đánh thuế khi rút, vì bạn đã được giảm thuế khi đóng góp ban đầu.

Nếu bạn muốn hoàn toàn tránh thuế trên các khoản thanh toán, bạn có thể tài trợ một annuity không đủ điều kiện trong một tài khoản Roth IRA hoặc Roth 401(k)—mặc dù các tài khoản hưu trí này có giới hạn đóng góp.

Annuity không đủ điều kiện so với Bảo hiểm Nhân thọ: Hiểu sự khác biệt

Nhiều người nhầm lẫn giữa annuities và bảo hiểm nhân thọ, nhưng chúng phục vụ các mục đích trái ngược nhau. Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ gia đình bạn bằng cách trả khoản tiền tử vong nếu bạn qua đời — không dành cho thu nhập khi nghỉ hưu. Người thụ hưởng của bạn nhận khoản thanh toán, và thường là không bị đánh thuế.

Trong khi đó, annuity không đủ điều kiện hoạt động ngược lại. Nó cung cấp thu nhập trong khi bạn còn sống, với các khoản thanh toán tiếp tục trong một khoảng thời gian cố định hoặc suốt đời bạn. Người sở hữu hợp đồng — chứ không phải người thụ hưởng — nhận các khoản thanh toán định kỳ này. Các khoản thanh toán này sẽ bị đánh thuế trên phần lợi nhuận.

Tóm lại: bảo hiểm nhân thọ bảo vệ người phụ thuộc sau khi bạn qua đời; annuities bảo vệ bản thân bạn trong thời kỳ nghỉ hưu.

Hai cấu trúc chính: Thanh toán ngay vs. Trì hoãn

Khi mua một annuity không đủ điều kiện, bạn phải chọn thời điểm bắt đầu thanh toán.

Annuity thanh toán ngay bắt đầu phân phối thu nhập ngay lập tức. Bạn chuyển một khoản tiền lớn — có thể từ việc bán bất động sản hoặc doanh nghiệp — và bắt đầu nhận các khoản thanh toán ngay lập tức. Lựa chọn này đảm bảo thu nhập cụ thể nhưng không cung cấp cơ hội đầu tư liên tục. Bạn đổi vốn lấy sự chắc chắn.

Annuity trì hoãn hoãn các khoản thanh toán đến một ngày bạn chọn, thường là nhiều năm sau đó. Loại này phù hợp hơn với kế hoạch nghỉ hưu vì các khoản tiền tiếp tục tăng trưởng theo thời gian không bị đánh thuế trong giai đoạn tích lũy. Bạn duy trì linh hoạt bằng cách chọn ngày bắt đầu thanh toán, và có thể lựa chọn từ các tùy chọn đầu tư khác nhau do nhà cung cấp bảo hiểm cung cấp.

Tùy chỉnh phương pháp của bạn: Rủi ro phù hợp là điều quan trọng

Không phải tất cả các annuities không đủ điều kiện đều mang lại trải nghiệm đầu tư giống nhau. Các nhà bảo hiểm thường cung cấp ba lựa chọn cốt lõi:

Annuity cố định đảm bảo một lãi suất cụ thể do công ty bảo hiểm đặt ra. Đây là lựa chọn bảo thủ, lý tưởng cho các nhà đầu tư tránh rủi ro, ưu tiên sự ổn định hơn tiềm năng tăng trưởng.

Annuity biến đổi đầu tư vào các chứng khoán dựa trên thị trường — cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ. Lợi nhuận của bạn dao động theo hiệu suất thị trường. Phù hợp với các nhà đầu tư chấp nhận biến động và tìm kiếm khả năng sinh lời cao hơn.

Annuity theo chỉ số cổ phiếu là sự kết hợp. Lợi nhuận của bạn theo dõi một chỉ số thị trường như S&P 500, nhưng có lớp bảo vệ: sàn 0% ngăn chặn lợi nhuận âm trong thời kỳ suy giảm thị trường. Tuy nhiên, giới hạn và phí có thể hạn chế phần lợi nhuận tối đa trong các đợt tăng mạnh của thị trường.

Khi rút tiền, điều gì xảy ra

Các khoản phạt rút tiền sớm tồn tại để ngăn cản việc rút tiền khỏi quỹ hưu trí của bạn quá sớm. Nếu rút trước 59½ tuổi, bạn sẽ phải chịu khoản phạt 10% trên phần lợi nhuận — không tính phần gốc, vì phần này đã bị đánh thuế rồi. Sau 59½ tuổi, bạn có thể rút mà không bị phạt, nhưng vẫn phải chịu thuế trên lợi nhuận.

Điểm lợi thế chính của annuity không đủ điều kiện so với các kế hoạch đủ điều kiện là quy định rút tiền bắt buộc không áp dụng. Bạn không bị ép buộc phải rút tiền. Với annuities đủ điều kiện và các IRA truyền thống, IRS yêu cầu rút tối thiểu bắt đầu từ tuổi 72. Annuity không đủ điều kiện cho phép bạn kiểm soát hoàn toàn thời điểm rút tiền.

Lập kế hoạch cho Người thụ hưởng của bạn

Khi bạn qua đời, các tùy chọn của người thụ hưởng phụ thuộc vào cấu trúc thanh toán bạn đã chọn. Nếu bạn chưa chuyển đổi thành annuitization — nghĩa là chưa chuyển số dư thành các khoản thanh toán trọn đời — người thụ hưởng của bạn sẽ thừa kế giá trị còn lại của tài khoản như một khoản tiền chết. Một số kế hoạch cho phép người thụ hưởng tiếp tục nhận các khoản thanh toán đã được chỉ định.

Tuy nhiên, nếu bạn đã chọn annuitization — chuyển đổi số dư thành thu nhập trọn đời đảm bảo — tình hình của bạn sẽ khác dựa trên các điều khoản cụ thể. Một số tùy chọn thanh toán trọn đời không có quyền lợi tử vong; các khoản thanh toán sẽ chấm dứt khi bạn qua đời. Các tùy chọn khác cho phép người thụ hưởng nhận các khoản thanh toán còn lại nếu bạn qua đời sớm hơn dự kiến. Những biến thể này ảnh hưởng lớn đến kế hoạch di sản của bạn, vì vậy rõ ràng từ đầu là điều quan trọng.

Khi nào annuity không đủ điều kiện phù hợp

Sản phẩm này sáng giá nhất dành cho những người có thu nhập cao đã tối đa hóa các kế hoạch hưu trí của nhà tuyển dụng và IRA. Nếu bạn đã đóng góp tối đa vào 401(k) và Roth IRA nhưng vẫn còn dư thu nhập để đầu tư, annuity không đủ điều kiện giúp mở rộng khả năng tăng trưởng theo thời gian không bị đánh thuế.

Chúng cũng giải quyết một vấn đề cụ thể: rủi ro tuổi thọ. Nếu bạn sống lâu hơn dự kiến, số tiền tiết kiệm của bạn có thể cạn kiệt. Annuity không đủ điều kiện đảm bảo thu nhập bất kể bạn sống bao lâu, biến một khoản tiền hạn chế thành một khoản lương hưu trọn đời.

Hãy cân nhắc chúng nếu bạn đang tìm kiếm sự chắc chắn trong thời kỳ bất ổn. Biến động thị trường sẽ không làm gián đoạn thu nhập hưu trí của bạn nếu bạn đã khóa các khoản thanh toán cố định từ nhiều năm trước.

Thực hiện hành động: Các bước tiếp theo của bạn

An ninh nghỉ hưu đòi hỏi nhiều hơn là hy vọng — nó đòi hỏi chiến lược. Dù điều kiện thị trường tốt hay xấu đi, annuity không đủ điều kiện cung cấp một trụ cột của sự bảo vệ tài chính: thu nhập đáng tin cậy kéo dài suốt cuộc đời bạn.

Trước khi quyết định xem sản phẩm này có phù hợp với tình hình của bạn hay không, hãy tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính đủ điều kiện để đánh giá toàn diện về tình hình tài chính, khả năng chịu rủi ro và mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Thời điểm để hiểu rõ các lựa chọn này không phải khi bạn cần chúng cấp bách — mà là ngay bây giờ, khi bạn vẫn còn thời gian để lên kế hoạch một cách cẩn thận và có suy nghĩ.