Les origines des systèmes informels de transfert de valeur

Les systèmes informels de transfert de valeur, basés sur la confiance et les connexions personnelles, existent depuis des siècles dans diverses cultures.

Ces méthodes ancestrales de mouvement d'argent sont aussi fascinantes que controversées. Elles trouvent leur origine dans des mots qui signifient "transfert" ou "confiance" dans différentes langues, et opèrent selon un principe simple mais puissant : la confiance mutuelle. Sans entités bancaires, sans paperasse, sans enregistrements formels, juste un réseau d'intermédiaires qui facilitent les transactions sur la base de connexions personnelles et de confiance réciproque.

Ces systèmes ont été une bouée de sauvetage pour des millions de personnes, en particulier dans les régions où la banque traditionnelle est inaccessible ou prohibitivement chère. Mais alors que pour beaucoup, ils représentent une bénédiction, leur nature informelle les a également transformés en un casse-tête pour les régulateurs qui tentent de lutter contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme.

Alors, comment fonctionnent ces systèmes, pourquoi sont-ils si populaires et que se passe-t-il lorsque ces anciennes méthodes entrent en collision avec des technologies modernes comme les cryptomonnaies ? Analysons cela en détail.

Fonctionnement des systèmes informels : La confiance avant la paperasse

Les systèmes informels de transfert de valeur ont été une solution économique pour les expatriés qui envoient des remises, en particulier dans les zones avec un accès bancaire limité.

Imaginons que vous êtes un expatrié travaillant à l'étranger et que vous devez envoyer de l'argent à votre famille dans votre pays d'origine. Au lieu de vous rendre dans une banque, vous visitez un intermédiaire local de confiance qui opère au sein de votre communauté. Vous lui remettez l'argent en espèces, et cet intermédiaire contacte un collègue dans votre pays natal.

En quelques heures, votre famille reçoit le montant équivalent du partenaire de l'intermédiaire. Il n'y a pas d'argent physique traversant les frontières, pas de banques impliquées et pas d'exigences de paperasse.

Selon les données de la Banque mondiale, les envois de fonds mondiaux vers les pays à revenus moyens et faibles ont atteint le chiffre incroyable de $785 milliards en 2024, avec une part significative circulant par des canaux informels comme ceux-ci. Pour de nombreuses personnes, en particulier dans les pays en développement, ces systèmes sont le seul moyen abordable d'envoyer de l'argent chez eux.

La magie de ces méthodes réside dans leur simplicité. Au lieu de déplacer de l'argent liquide, les intermédiaires soldent leurs dettes entre eux. Par exemple, si un intermédiaire dans une ville doit de l'argent à un autre dans une autre localité, ils pourraient équilibrer les comptes par le biais d'autres transactions, telles que des accords de propriété ou des biens commerciaux. Ce système est rapide, économique et incroyablement efficace, ce qui explique sa popularité dans les régions avec des infrastructures bancaires sous-développées.

Le côté sombre des systèmes informels : un refuge pour les activités illicites

Le manque de transparence de ces systèmes les rend vulnérables à des activités illicites telles que le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, car ils fonctionnent sans enregistrements ni supervision, ce qui soulève des préoccupations parmi les régulateurs.

Il existe cependant un inconvénient. Le manque de transparence de ces méthodes en fait un aimant pour les activités illicites. Les banques traditionnelles sont tenues de suivre des mesures strictes contre le Blanchiment d'Argent (AML), telles que Connaître votre Client (KYC) et Rapport d'Activités Suspectes (SAR). Ces règles obligent les banques à vérifier les identités, à surveiller les transactions et à signaler toute activité suspecte aux autorités.

Les systèmes informels, en revanche, opèrent complètement en dehors du réseau. Il n'y a pas d'enregistrements, pas de reçus et pas de supervision. Cela rend extrêmement difficile pour les régulateurs de suivre le flux d'argent. Selon l'Office des Nations Unies contre la drogue et le crime (UNODC), il est estimé qu'entre $800 milliards et $2 billions sont blanchis à l'échelle mondiale chaque année, et les systèmes informels jouent un rôle significatif dans cela.

Par exemple, ces méthodes ont été utilisées pour financer des activités terroristes, faire passer des biens en contrebande et échapper à l'impôt. Le manque de documentation signifie que les agences d'application de la loi n'ont souvent aucun moyen de suivre ces transactions. Cette opacité est une grande préoccupation pour les gouvernements et les organisations internationales qui tentent de prévenir les crimes financiers.

Alors, comment cela se connecte-t-il aux cryptomonnaies ? Imaginons un scénario où un réseau informel choisit d'utiliser des cryptomonnaies pour obscurcir la source et la destination des fonds.

Systèmes informels et cryptomonnaies : une combinaison faite dans l'ombre ?

Les cryptomonnaies, avec leur pseudo-anonymat, complètent le modèle basé sur la confiance des systèmes informels, bien que la transparence de la blockchain puisse offrir une meilleure traçabilité par rapport aux systèmes financiers traditionnels.

Maintenant, ajoutons une autre couche de complexité : les cryptomonnaies. Les monnaies numériques comme Bitcoin (BTC) offrent la même rapidité, faible coût et anonymat qui rendent les systèmes informels si attractifs. Mais elles pourraient compliquer encore davantage le suivi des activités illicites.

Les cryptomonnaies sont décentralisées, ce qui signifie qu'elles fonctionnent en dehors du contrôle des gouvernements et des institutions financières traditionnelles. Les transactions sont pseudonymes, ce qui rend difficile l'identification des parties impliquées. Cela fait des cryptomonnaies un complément parfait au modèle basé sur la confiance des systèmes informels.

Cependant, il existe des preuves que le pourcentage d'activités de blanchiment d'argent illicites en cryptomonnaies est inférieur à celui des services financiers traditionnels. Cela pourrait être dû au fait que les transactions de cryptomonnaies peuvent être tracées sur la blockchain, et qu'elles ne sont pas non plus aussi connues dans le monde entier que les méthodes traditionnelles de transfert d'argent.

Exemple : Un réseau informel de cryptomonnaies a blanchi $20 millions avant d'être démantelé.

Un individu a été condamné à plus de 10 ans de prison pour avoir dirigé un schéma international de blanchiment d'argent. Opérant sous des pseudonymes, il a utilisé des cryptomonnaies pour blanchir plus de $20 millions de gains criminels.

Le sujet a fait la publicité de ses services sur des marchés de la dark web, où les criminels impliqués dans le trafic de drogue et la piraterie informatique le payaient pour blanchir leurs fonds illicites. Il a utilisé un réseau informel depuis un pays asiatique jusqu'aux États-Unis, où ses employés recevaient et envoyaient de l'argent caché dans des livres et des enveloppes.

Le Federal Bureau of Investigation des États-Unis a pris son identité en ligne, ce qui a conduit à de multiples arrestations et confiscations d'actifs. Le condamné doit purger au moins 85 % de sa peine et sera surveillé pendant trois ans après sa libération.

Efforts réglementaires pour lutter contre les transferts d'argent informels via des systèmes alternatifs

Les gouvernements et les organisations mondiales renforcent les réglementations sur les systèmes informels et les transactions de cryptomonnaies à travers des lois sur le blanchiment d'argent (AML), des exigences de connaissance du client (KYC) et des mandats de reporting.

Les gouvernements et les organisations internationales sont très conscients des risques que présentent les systèmes informels et leurs homologues habilités par les cryptomonnaies. Au cours de la dernière décennie, il y a eu une poussée mondiale pour soumettre ces systèmes informels à un examen plus rigoureux.

Le Groupe d'Action Financière (GAFI)

Cet organisme mondial a été à l'avant-garde de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme. Le GAFI classe les fournisseurs de services informels en trois catégories distinctes :

| Catégorie | Description |
|-----------|-------------|
| Fournisseurs traditionnels | Réseaux de transfert d'argent légitimes et établis qui sont en usage depuis des siècles. |
| Fournisseurs hybrides | Entreprises qui combinent des méthodes traditionnelles avec des systèmes financiers modernes pour répondre aux exigences des transactions. |
| Fournisseurs criminels | Opérateurs qui exploitent des réseaux spécifiquement pour faciliter des activités financières illicites. |

En 2019, le GAFI a introduit la Règle de Voyage, qui exige que les fournisseurs de services d'actifs virtuels (VASPs) partagent les détails des transactions pour les transferts supérieurs à 1 000 $. L'objectif est d'apporter le même niveau de transparence aux transactions de cryptomonnaies qu'il existe dans les finances traditionnelles.

Loi sur le secret bancaire (BSA)

Les États-Unis ont quelques-unes des lois sur le blanchiment d'argent les plus strictes au monde. La Loi sur le Secret Bancaire (BSA) exige que les institutions financières signalent les transactions supérieures à 10 000 $ et signalent les activités suspectes. En 2021, la Loi sur l'Investissement dans les Infrastructures et l'Emploi a introduit des exigences de déclaration plus strictes pour les transactions en cryptomonnaies, y compris un mandat pour signaler les transactions supérieures à 10 000 $.

Marchés en Crypto-actifs (MiCA)

La réglementation des marchés des crypto-actifs (MiCA) de l'Union Européenne, entrée en vigueur en 2024, vise à créer un cadre réglementaire unifié pour les cryptomonnaies dans les États membres. MiCA exigera que les échanges de cryptomonnaies et les fournisseurs de portefeuilles mettent en œuvre des mesures de KYC et de LBC, ce qui rendra plus difficile l'exploitation des monnaies numériques par des réseaux informels.

Dans les régions où les systèmes informels sont profondément enracinés, comme au Moyen-Orient et dans le sud de l'Asie, la réglementation est variée. Par exemple, les Émirats Arabes Unis ont mis en place des lois strictes sur le blanchiment d'argent et exigent que les fournisseurs de services informels obtiennent des licences. Pendant ce temps, dans d'autres pays, ces systèmes sont techniquement illégaux mais sont largement utilisés en raison de leur efficacité et de leur faible coût.

Défis clés et la voie à suivre

Réglementer les systèmes informels au sein des cryptomonnaies reste un défi en raison de leur nature informelle et de leur portée mondiale, ce qui pousse les régulateurs à améliorer la coopération internationale et à tirer parti des technologies avancées.

Malgré ces efforts, réguler les systèmes informels, que ce soit dans les finances traditionnelles ou dans la crypto, reste une tâche décourageante. La nature informelle du système et son ampleur mondiale rendent son suivi difficile, et l'essor des cryptomonnaies n'a fait qu'ajouter de la complexité.

L'un des plus grands défis est l'application. Les cryptomonnaies sont intrinsèquement décentralisées, et leur nature pseudonyme rend le suivi des transactions cauchemardesque. Pour rester à la pointe, les régulateurs se concentrent sur deux stratégies clés.

- Coopération internationale : Des organisations comme le GAFI font pression pour une plus grande collaboration entre les pays afin de partager les renseignements et d'harmoniser les réglementations.

- Innovation technologique : Des outils avancés comme l'analyse de blockchain et l'intelligence artificielle sont utilisés pour suivre les transactions suspectes et identifier les modèles d'activité illicite.

Les systèmes informels sont construits sur la confiance, mais cette confiance peut être exploitée à des fins néfastes. Alors qu'ils évoluent avec l'essor des cryptomonnaies, les régulateurs du monde entier s'efforcent de s'adapter. Le défi consiste à trouver un équilibre qui préserve les avantages de ces systèmes pour les utilisateurs légitimes tout en luttant contre leur mauvais usage.