Comment investir comme les meilleurs : 8 approches stratégiques pour gérer l'excédent d'économies de retraite

Félicitations pour avoir atteint la position enviable d’épargner excessivement pour la retraite. Alors que la plupart des gens s’inquiètent de disposer de suffisamment, votre défi est tout autre : déterminer où placer votre surplus pour qu’il continue à travailler dur sans risque inutile.

La stratégie fiscale prime sur la sélection d’investissement

Avant de déplacer un seul dollar, Michael Finke, CFP et professeur en gestion de patrimoine à The American College of Financial Services, souligne une décision cruciale : comptes imposables ou comptes à imposition différée ? Ce choix façonnera toute votre stratégie d’investissement.

Les chiffres sont édifiants. Si vous êtes encore employé dans une tranche d’imposition élevée — disons 24 % d’impôt fédéral plus 6 % d’impôt d’État — ce rendement de 5 % sur un CD devient soudainement seulement 3,5 % après impôts, selon votre taux d’imposition sur le revenu ordinaire. C’est une réduction de 30 % sur vos gains. C’est pourquoi les gros revenus négligent souvent les options évidentes. Comprendre cette dynamique, c’est la façon dont les investisseurs avisés protègent leur patrimoine.

Maximiser la contribution aux comptes à imposition différée

Une fois que vous atteignez 50 ans, les comptes à imposition différée deviennent votre arme secrète. Les contributions de rattrapage vous permettent de déposer beaucoup plus dans des 401(k)s et autres comptes qualifiés chaque année. Il ne s’agit pas seulement de respecter la réglementation — c’est aussi d’augmenter votre épargne dans des compartiments où la croissance s’accumule sans impôt. Plus votre argent reste intact longtemps, plus la capitalisation travaille en votre faveur.

Épargne à haut rendement : la stratégie sécuritaire avec de vrais rendements

Selon Christopher Stroup, CFP et propriétaire de Silicon Beach Financial, les comptes d’épargne à haut rendement sont devenus réellement compétitifs. Des taux proches de 5 % dépassent en fait l’inflation — le silencieux destructeur de richesse à la retraite. Le bonus ? L’assurance FDIC jusqu’à 250 000 $ par bénéficiaire signifie zéro nuits blanches. Les comptes d’épargne traditionnels ? Ils vous paient essentiellement des centimes. Avec des alternatives à haut rendement, votre excès de liquidités commence enfin à rapporter.

La stratégie de la échelle de CD

Stroup met en avant une tactique moins spectaculaire mais efficace : l’échelle de CD. Vous la construisez avec des certificats de dépôt à différentes échéances et taux. À chaque échéance, vous réinvestissez ou retirez l’argent sans pénalité. Cela génère des rendements constants tout au long de la vie de l’échelle tout en maintenant la liquidité pour les dépenses imprévues. C’est structuré mais flexible — exactement ce dont le capital excédentaire pour la retraite a besoin.

Obligations et instruments du Trésor : la voie soutenue par le gouvernement

Les fonds obligataires à court terme dans les comptes employeurs rivalisent avec la sécurité des comptes d’épargne à haut rendement mais offrent un traitement fiscal supérieur. Les fonds obligataires à court terme de Vanguard ont payé jusqu’à 4,7-4,8 %, note Finke. Dans les comptes à imposition différée, cela devient une détention principale légitime.

Les obligations de série I-Bonds méritent une attention particulière. Vous pouvez investir 10 000 $ par conjoint chaque année, achetés directement via TreasuryDirect.gov. Les impôts sur les intérêts sont différés jusqu’à la redemption — parfait pour ceux qui s’attendent à des tranches d’imposition plus faibles à la retraite. La protection contre l’inflation est intégrée.

Les bons du Trésor à moins d’un an de maturité, avec un rendement proche de 5 %, ne doivent pas être ignorés non plus. La meilleure partie ? Bien que vous payiez éventuellement l’impôt fédéral, les impôts d’État ne s’appliquent pas. Cet avantage d’efficacité s’accumule rapidement pour les retraités à haute valeur nette cherchant à investir comme les meilleurs.

Rentes garanties pluriannuelles (MYGA)

Considérez les MYGA comme des cousins des CD avec des échéances plus longues. Contrairement aux CD, ils ne sont pas assurés par la FDIC, mais des sociétés d’assurance très notées (beaucoup de vétérans de 200 ans) les soutiennent. Acheter une MYGA de 5 ans à 62 ans ? Bloquez 5 % pendant cinq ans, puis payez des impôts uniquement lors du retrait — potentiellement à un taux plus bas après la retraite. Cela vous donne une flexibilité dans le timing de la réalisation fiscale. C’est puissant pour ceux qui veulent des rendements prévisibles avec une planification fiscale stratégique.

Fonds du marché monétaire pour une stabilité accessible

Les fonds du marché monétaire figurent parmi les options de capital excédentaire les plus sûres. Ils investissent dans des dettes à court terme et des CD, offrant stabilité avec une liquidité comparable à celle des comptes chèques. Les rendements sont modestes mais surpassent largement ceux des comptes d’épargne traditionnels. Stroup recommande ces options aux investisseurs recherchant une alternative à faible risque, accessible, aux comptes d’épargne à haut rendement.

Rentes viagères différées : acheter un revenu futur aujourd’hui

La dernière suggestion de Finke inverse la tendance : convertir l’épargne excédentaire en revenu garanti à vie. Dépensez 100 000 $, recevez environ 10 000 $ par an à vie à partir de cinq ans. La Sécurité Sociale plus ce revenu de rente créent une sécurité psychologique. L’argent capitalise en différé fiscal à l’intérieur de la rente, puis s’écoule sous forme de revenu — plus fiscalement efficace que de détenir de l’argent liquide dans des CD.

La voie à suivre

Combiner une ou plusieurs de ces approches protège votre patrimoine tout en construisant l’héritage que vous aviez imaginé. Que ce soit par des comptes fiscalement avantageux, des titres protégés contre l’inflation ou des instruments générateurs de revenus, l’objectif reste le même : faire travailler votre argent en toute sécurité et efficacité pendant des décennies. C’est ainsi que les épargnants disciplinés investissent vraiment comme les meilleurs.