Prendre sa retraite avec un prêt hypothécaire : ce que recommandent réellement les experts financiers

La plupart des gens imaginent la retraite comme un rêve sans dettes. Mais voici la réalité : de nombreux retraités continuent à porter des paiements hypothécaires jusqu’à leurs années dorées. Si vous envisagez de prendre votre retraite avec une hypothèque, vous n’êtes certainement pas seul — et la bonne nouvelle, c’est que c’est possible. La question n’est pas de savoir si vous pouvez le faire, mais si vous devez, et comment faire en sorte que cela fonctionne.

La vraie question ne concerne pas l’hypothèque — elle concerne l’argent qui entre

Oubliez ce que vous avez entendu sur le fait que les hypothèques sont mauvaises en retraite. Selon des experts financiers qui travaillent quotidiennement avec des retraités, l’hypothèque elle-même n’est pas le méchant. Ce qui compte, c’est le flux de trésorerie.

« La réussite de la retraite ne se mesure pas au fait que vous devez encore de l’argent sur votre maison », explique Anthony Saccaro, président de Providence Financial & Insurance Services. « Ce qui détermine le succès, c’est d’avoir suffisamment de revenus qui entrent pour couvrir toutes vos dépenses — y compris votre paiement hypothécaire — pour le reste de votre vie. »

Dr. Barbara O’Neill, planificatrice financière certifiée et experte en retraite, le dit encore plus directement : « Tout se résume au flux de trésorerie. Simple et clair. Combien d’argent vous apportez chaque mois, et où va-t-il ? »

Cela peut sembler évident, mais c’est l’intuition clé qui change tout. Vous pourriez être sans hypothèque mais fauché, ou porter une hypothèque et être parfaitement à l’aise. L’hypothèque n’est qu’un poste dans votre budget de retraite.

Votre plan de retraite : trois variables clés

Que la retraite avec une hypothèque ait du sens ou non dépend de plusieurs facteurs qui interagissent :

Vos sources de revenus. Sécurité sociale, pensions, rendements d’investissement, travail à temps partiel — combien ces sources rapportent-elles réellement chaque mois ?

Vos dépenses totales. Cela inclut le paiement hypothécaire, les taxes foncières, l’assurance, les soins de santé, la nourriture, les voyages, et tout le reste. Le lieu où vous vivez compte aussi — 3 000 $ de dépenses mensuelles en zone rurale de l’Iowa sont très différents de 3 000 $ en Floride côtière.

Vos économies accumulées. De combien de coussin disposez-vous ? Pouvez-vous faire face à des coûts imprévus sans paniquer ?

« Cela dépend de tellement de variables personnelles », explique O’Neill. « Où vous vivez, combien de sources de revenus de retraite vous avez, ce que vous avez économisé — tout cela interagit pour déterminer si prendre sa retraite avec une hypothèque est réaliste pour vous. »

L’idéal vs. la réalité

Idéalement ? Prendre sa retraite sans hypothèque. Cela offre ce que les experts appellent une « marge de manœuvre » — une flexibilité pour gérer une baisse de revenus et des dépenses imprévues sans stress.

Mais l’idéal n’est pas toujours réaliste. « Beaucoup de personnes en retraite ont encore des hypothèques, des prêts auto, des dettes de cartes de crédit, et des prêts étudiants », note O’Neill. « La vie arrive. Les circonstances changent. »

Si vous souhaitez être sans hypothèque avant de prendre votre retraite, O’Neill recommande d’effectuer des paiements supplémentaires sur le principal dans les années précédant la retraite. Même de petits paiements supplémentaires s’accumulent de façon significative.

Les mathématiques : pouvez-vous vraiment vous le permettre ?

Arrêtez de deviner. Faites les calculs.

Élaborez un budget prévisionnel pour la retraite, en incluant deux scénarios : l’un où vous payez encore une hypothèque, l’autre où vous ne le faites pas. La démarche est simple :

1. Estimez vos revenus de retraite (Sécurité sociale, pensions, rendements d’investissement, travail à temps partiel)
2. Listez toutes vos dépenses (y compris le paiement hypothécaire dans un scénario)
3. Comparez-les — Le revenu dépasse-t-il les dépenses ? De combien ?

« Dans les cinq ans précédant votre date de retraite prévue, vous pouvez établir une estimation assez fiable », suggère O’Neill. « Au-delà, cela devient de la spéculation. »

Si les dépenses dépassent les revenus avec un paiement hypothécaire, vous avez plusieurs options :

• Travailler quelques années de plus
• Rembourser l’hypothèque avant la retraite
• Prendre un emploi à temps partiel dès le début de la retraite
• Déménager dans une maison plus petite et moins chère
• Ou une combinaison de ces options

Quand garder votre hypothèque a réellement du sens financièrement

Voici un scénario que certains retraités négligent : parfois, mathématiquement, il vaut mieux ne pas rembourser votre hypothèque.

« Regardez votre taux d’intérêt hypothécaire », recommande Joe F. Schmitz Jr., fondateur de Peak Retirement Planning. « Si vous payez 3 % d’intérêt sur votre hypothèque mais que vous pouvez gagner 5 % dans un compte d’épargne à haut rendement ou des investissements conservateurs, vous gagnez plus d’argent en investissant qu’en remboursant votre hypothèque en avance. »

Les mathématiques jouent en votre faveur — surtout dans un contexte de taux d’intérêt plus élevé.

Les propriétés locatives ajoutent une couche supplémentaire

Si vos revenus de retraite incluent des propriétés locatives, la situation hypothécaire devient plus complexe.

« Si vous souhaitez laisser la propriété à vos enfants, pas de problème — laissez le loyer du locataire rembourser l’hypothèque », explique Saccaro. « Assurez-vous simplement que la propriété génère un flux de trésorerie positif ; vous ne perdez pas d’argent chaque mois. »

Mais si vous vivez avec ces revenus locatifs, un paiement hypothécaire réduit considérablement ce que vous pouvez réellement dépenser. Le paiement sort de votre flux de trésorerie disponible avant que vous ne touchiez un centime.

L’avantage d’être sans hypothèque

Un avantage indéniable de prendre sa retraite sans hypothèque : des besoins en revenus plus faibles et potentiellement moins d’impôts.

« Vous avez simplement besoin de moins d’argent chaque mois pour maintenir votre style de vie », note Saccaro. « C’est puissant. »

La conclusion : planifiez à l’avance

Prendre sa retraite avec une hypothèque est tout à fait faisable — à condition de bien le planifier. La clé est de s’assurer que vos revenus de retraite couvrent confortablement le paiement hypothécaire plus toutes les autres dépenses, tout en tenant compte de l’inflation et en prévoyant une marge de sécurité.

Pour résumer Saccaro : « Si vos revenus de retraite peuvent couvrir votre hypothèque et maintenir votre style de vie tout en s’ajustant à l’inflation et en laissant une marge de sécurité contre le risque de manquer d’argent, alors l’hypothèque n’est pas un problème. Mais si vous arrivez à un point où vous l’avez remboursée alors que vous êtes encore en retraite, félicitations — cet argent libéré peut alors compenser l’inflation ou couvrir d’autres besoins. »

La leçon : cessez de voir l’hypothèque comme un symbole. Concentrez-vous plutôt sur les chiffres. Faites vos devoirs, simulez différents scénarios, et prenez une décision en fonction de votre situation spécifique — et non de ce que vous pensez que la retraite devrait être.