Pourquoi le Top 5% de la richesse ne se résume pas à gagner plus : ce que révèlent les données de la Réserve fédérale

Vous pourriez penser que les plus gros revenus deviennent automatiquement les plus riches. Mais la dernière enquête de la Réserve fédérale raconte une histoire différente. Seuls 32 % des personnes ayant les revenus les plus élevés dans la vingtaine atteignent réellement le seuil des 5 % de richesse — et cet écart ne se réduit que progressivement avec l’âge. Cet écart entre revenu et patrimoine net révèle quelque chose de crucial sur la façon dont les ménages américains construisent réellement leur richesse à long terme.

Seuil de richesse des 5 % : où en est votre patrimoine net ?

Selon l’Enquête sur la situation financière des consommateurs de 2022 de la Réserve fédérale, atteindre le seuil des 5 % de richesse nécessite des niveaux de patrimoine net sensiblement différents selon votre étape de vie. Pour l’ensemble de la population, il faudrait environ 3,8 millions de dollars en actifs totaux moins passifs. Mais l’âge compte énormément.

La progression est frappante : un jeune de 25 ans doit avoir 415 700 $ pour atteindre le 95e percentile, tandis qu’un de 45 ans nécessite 2,55 millions de dollars. L’écart se creuse encore davantage pour les ménages dans la cinquantaine, où le seuil grimpe à $5 millions. À 65 ans, la richesse des 5 % les plus riches atteint 6,68 millions de dollars — mais se contracte en réalité à 5,86 millions pour les 70 ans et plus, reflétant la façon dont les retraités dépensent progressivement leurs actifs accumulés.

Votre patrimoine net fonctionne comme un rapport de progrès financier. C’est la somme de tout ce que vous possédez — comptes courants et d’épargne, investissements, immobilier et autres biens — moins tout ce que vous devez. Surveiller ce chiffre qui grimpe année après année indique que vous êtes sur la bonne voie pour la sécurité financière.

Le revenu ne raconte qu’une moitié de l’histoire

C’est ici que le décalage devient évident. Les seuils de revenu pour les 5 % les plus riches montrent une courbe complètement différente. Quelqu’un dans la vingtaine a besoin de 156 732 $ de revenu annuel pour se classer dans le top 5 %, tandis que le seuil atteint son maximum à 598 825 $ pour ceux dans la cinquantaine. Notamment, le revenu des 5 % les plus riches diminue à 496 139 $ pour ceux dans la soixantaine et chute encore à 350 215 $ pour ceux de plus de 70 ans, car les revenus de retraite incluent la Sécurité sociale et les retraits plutôt que les salaires seuls.

Pourtant, gagner de l’argent dans le top 5 % ne garantit pas d’être dans le top 5 % de la richesse. Parmi les gros revenus dans la trentaine et la quarantaine, seulement environ 55 % possèdent aussi un patrimoine net dans le top 5 %. Les autres 45 % ont dépensé plutôt qu’accumulé. Cela montre que le revenu est un outil pour construire la richesse, pas la richesse elle-même.

Les 40 et 50 ans : quand l’accélération de la richesse se produit

Une poussée marquée de la constitution de patrimoine se produit durant la mi-vie. Les ménages dans la quarantaine voient leur patrimoine net requis pour faire partie des 5 % les plus riches augmenter de 131 % par rapport à leur seuil dans la trentaine. Cette accélération se poursuit dans la cinquantaine avant de se stabiliser.

L’explication est simple : ce sont les années où les revenus sont à leur pic, combinés à une capacité d’investissement maximale. La plupart des obligations financières majeures — maisons et enfants — sont déjà en place, et les trajectoires professionnelles se sont stabilisées. Cette combinaison d’un revenu plus élevé et d’une stabilité financière établie crée l’environnement idéal pour une accumulation agressive de richesse via les investissements et une dépense réduite.

Épargner et investir : les véritables bâtisseurs de richesse

Les données soulignent une vérité fondamentale : un revenu élevé sans épargne disciplinée ne produit rien. Le chemin vers la richesse des 5 % nécessite un investissement constant, et pour la plupart des ménages, la majeure partie de leur patrimoine repose sur des comptes de retraite et des portefeuilles d’investissement plutôt que sur l’immobilier ou l’épargne liquide.

C’est pourquoi le taux d’épargne est plus important que le niveau de revenu. Quelqu’un gagnant 400 000 $ par an qui dépense 380 000 $ accumulera la richesse beaucoup plus lentement que quelqu’un gagnant 120 000 $ qui investit 40 000 $ chaque année. Sur plusieurs décennies, l’épargnant discipliné prend une avance considérable.

Construire cette habitude d’accumulation de richesse dès le début — même avec un revenu modéré — produit des effets de capitalisation importants. Par exemple, un fonds indiciel S&P 500 offre une exposition large au marché avec des frais minimes. À l’approche de la retraite, déplacer progressivement ses investissements vers des actifs moins volatils comme les obligations aide à préserver le capital que vous avez passé des années à constituer.

La conclusion sur la richesse des 5 %

La croissance du patrimoine net ne consiste pas uniquement à atteindre un objectif de revenu précis. Il s’agit de gagner plus que ce que vous dépensez et de canaliser cet excédent vers des actifs qui prennent de la valeur. Les données de la Réserve fédérale montrent que les ménages américains atteignant le statut de richesse des 5 % partagent une caractéristique commune : ils ont considéré la constitution de patrimoine comme une priorité sur plusieurs décennies, pas comme un objectif à court terme.

Votre tableau de bord financier — votre patrimoine net — évolue à la hausse ou à la baisse en fonction de vos choix, pas de votre titre professionnel. Des progrès constants vers un patrimoine plus élevé, même modestes année après année, se transforment en la sécurité financière qui vous place parmi les ménages les plus riches d’Amérique.