Sécurité de la retraite selon le genre : pourquoi les femmes font face à des défis financiers uniques

La divergence dans la préparation à la retraite entre les hommes et les femmes raconte une histoire convaincante sur l’inégalité structurelle dans le marché du travail. Les données d’enquête récentes révèlent que 27 % des travailleuses s’attendent à ce que la Sécurité Sociale soit leur principale source de revenu à la retraite, contre seulement 19 % des hommes — un écart qui reflète des problématiques plus profondes autour de la rémunération, de la continuité de carrière et de la planification financière à long terme.

Cette disparité est plus qu’une simple anomalie statistique. Elle représente un symbole fondamental de la vulnérabilité économique liée au genre. Lorsqu’on examine pourquoi les femmes dépendent de manière disproportionnée des prestations gouvernementales, plusieurs facteurs interconnectés émergent : le écart de rémunération entre les sexes qui se creuse sur des décennies, les interruptions de carrière dues à la parentalité et aux soins, et la difficulté à réintégrer le marché du travail à des niveaux de salaire comparables.

Le défi imminent de la Sécurité Sociale

Les enjeux n’ont jamais été aussi élevés. Le fonds de réserve de la Sécurité Sociale pourrait s’épuiser d’ici 2033, une échéance qui devrait alerter toute personne — en particulier les femmes — qui considèrent ces prestations comme un filet de sécurité. Si aucune réforme législative n’est adoptée, des réductions de prestations d’environ 20 % par an pourraient devenir la réalité. Pour quelqu’un qui prévoit 2 000 $ par mois, cela se traduirait par seulement 1 600 $.

Ce qui aggrave cette inquiétude, c’est que plus de trois quarts des femmes travailleuses (77%) expriment une anxiété quant à la disponibilité de la Sécurité Sociale lors de leur retraite. Pourtant, beaucoup continuent à planifier comme si les niveaux actuels de prestations étaient garantis, créant ainsi un décalage dangereux entre attentes et résultats probables.

Pourquoi la disparité entre les genres est importante

Les symboles de genre intégrés dans la planification de la retraite vont plus loin que de simples préférences. La dépendance accrue des femmes à la Sécurité Sociale reflète trois défis systémiques :

Écarts de salaire et trajectoires professionnelles : des gains à vie plus faibles signifient moins de ressources pour financer d’autres véhicules de retraite comme les 401(k) ou les IRA, rendant la Sécurité Sociale encore plus essentielle dans leur équation de retraite.

Discontinuités dans l’emploi : les pauses de carrière pour les soins réduisent à la fois les revenus gagnés et les cotisations à la retraite par l’employeur, entraînant des pertes cumulatives qui s’étendent bien au-delà de la retraite.

Opportunités limitées de rattrapage : la réintégration dans le marché du travail signifie souvent repartir de zéro, rendant presque impossible la récupération des années d’épargne perdues.

Construire un plan de retraite résilient

Plutôt que d’accepter une dépendance passive, les femmes peuvent prendre des mesures concrètes pour renforcer leur situation financière :

Commencer à épargner tôt et régulièrement : maximiser les comptes fiscalement avantageux. Que ce soit via un 401(k) d’employeur ou un IRA (IRA), des contributions régulières se cumulent considérablement sur des décennies.

Créer des réserves d’urgence : constituer un fonds d’urgence séparé évite de devoir puiser prématurément dans l’épargne-retraite, préservant ainsi la croissance composée qui assure la sécurité à long terme.

Comprendre ses prestations : les données d’enquête montrent que les deux sexes manquent de connaissances suffisantes sur le fonctionnement réel de la Sécurité Sociale, les stratégies de demande optimales, et les montants de prestations projetés. Combler cette lacune est essentiel.

Planification face à l’incertitude

L’approche la plus sophistiquée consiste à modéliser plusieurs scénarios plutôt que de miser sur un seul résultat :

Cas de base : planifier en fonction des structures actuelles de prestations et de l’âge de départ à la retraite prévu, en sachant que des réformes pourraient modifier cette base.

Scénario optimiste : prendre en compte de meilleurs rendements d’investissement que prévu, des gains inattendus ou des changements politiques favorables.

Scénario pessimiste : modéliser l’impact d’une réduction de 20 % des prestations et déterminer comment ajuster votre mode de vie, vos dépenses ou votre calendrier de travail pour compenser.

L’avantage de la durée de travail

L’un des leviers les plus puissants dont disposent les femmes est le moment de demander la Sécurité Sociale. Retarder la retraite et travailler plus longtemps offre un triple avantage : continuer à gagner un revenu et à épargner, faire des cotisations supplémentaires qui augmentent le montant de la prestation finale, et demander à partir à 70 ans plutôt qu’à 62 augmente considérablement votre versement mensuel.

Cette stratégie répond directement aux vulnérabilités liées au genre en prolongeant les années de revenus — précisément ce que les interruptions de carrière ont réduit.

Les symboles de genre liés à la sécurité de la retraite ne disparaîtront pas du jour au lendemain, mais les choix financiers individuels peuvent en atténuer l’impact. La voie à suivre nécessite une évaluation honnête des résultats probables, des sources de revenus diversifiées au-delà de la Sécurité Sociale, et des décisions stratégiques concernant la longévité professionnelle pour maximiser à la fois les revenus actuels et les prestations futures.