Faire fonctionner la règle des 60 30 10 : un budget moderne pour l'économie d'aujourd'hui

Lorsqu’il s’agit de gérer son argent, le budget 50/30/20 est depuis longtemps le cadre de référence privilégié pour beaucoup. Cette approche divise votre revenu après impôts de manière à ce que 50 % couvre les besoins essentiels comme le logement et les services publics, 30 % soient consacrés aux dépenses discrétionnaires telles que les loisirs et la restauration, tandis que les 20 % restants financent l’épargne et la réduction de la dette. Pourtant, l’inflation croissante et l’augmentation des coûts dans le logement, l’alimentation et les services ont rendu cette répartition traditionnelle de plus en plus irréaliste pour de nombreux ménages.

Entrez dans le cadre du règle 60/30/10—une alternative qui pourrait mieux refléter le paysage financier actuel. « Nous avons constaté une inflation significative dans la plupart des catégories de dépenses ces dernières années », explique Michelle Waymire, planificatrice financière certifiée et coach financier. « Les prix du logement, les loyers, les taux d’intérêt et les biens de base ont tous augmenté de manière substantielle. » Pour ceux qui ont du mal à maintenir leurs dépenses essentielles à 50 % ou moins, l’approche 60/30/10 offre un cadre plus indulgent.

Comprendre le cadre budgétaire 60/30/10

La répartition 60/30/10 fonctionne ainsi : consacrez jusqu’à 60 % de votre revenu net mensuel aux dépenses essentielles, engagez 30 % pour les désirs discrétionnaires, et réservez 10 % pour l’épargne et les objectifs financiers. Cette distribution reconnaît que beaucoup de personnes aujourd’hui font face à des coûts inévitables qui dépassent la moitié de leurs revenus.

Il est utile de noter qu’il existe une interprétation secondaire de cette règle utilisée par les personnes à hauts revenus : allouer 60 % à l’épargne à long terme pour accumuler de la richesse ou atteindre une retraite anticipée. Cependant, la répartition traditionnelle 60/30/10 reste plus applicable pour la majorité des personnes naviguant dans une économie coûteuse.

« Ces lignes directrices servent de points de départ plutôt que de règles strictes », insiste Waymire. « La situation de chacun diffère, et la flexibilité est importante. »

Peser les compromis

L’avantage est simple. « Un avantage considérable de ce modèle est que les gens disposent de plus de marge de manœuvre dans leur budget pour les dépenses non négociables », explique Julie Guntrip, responsable du bien-être financier chez Jenius Bank. « Cette flexibilité est souvent nécessaire dans l’économie d’aujourd’hui. » L’approche convient également aux jeunes adultes dans la vingtaine gérant des premiers coûts comme le dépôt pour un appartement ou l’achat d’un véhicule, tout en poursuivant des priorités financières à court terme.

L’inconvénient nécessite une réflexion honnête. En consacrant moins à l’épargne, vous risquez de prolonger le remboursement de vos dettes et de manquer des opportunités de croissance par intérêts composés. « La préoccupation est réelle », note Waymire. « La dette de carte de crédit à taux élevé devient plus coûteuse plus elle reste longtemps. De plus, 10 % d’épargne peut s’avérer insuffisant pour ceux qui ne bénéficient pas de plans de retraite par l’employeur pour préparer leur avenir. »

Mettre en pratique la règle 60/30/10

Commencez par clarifier vos objectifs. Avant de mettre en place un budget, définissez ce que vous souhaitez atteindre. « Définissez à la fois des objectifs à court terme comme rembourser une dette ou financer des vacances, et des objectifs à long terme comme constituer un apport pour un achat immobilier », suggère Guntrip. Une fois vos cibles fixées, suivez vos dépenses actuelles pour voir ce qui circule réellement chaque mois.

Mesurez vos dépenses réelles. Les budgets ne fonctionnent que s’ils sont basés sur la réalité. Que vous utilisiez un tableur ou une application de gestion financière, documentez où va actuellement votre argent. Cette base de référence révèle si vos habitudes existantes sont alignées avec vos objectifs—information cruciale avant de restructurer vos finances.

Ciblez vos points faibles. La plupart des échecs budgétaires se produisent dans la catégorie des désirs discrétionnaires plutôt que dans les besoins essentiels. Waymire recommande de calculer précisément ce que représentent 30 % de votre revenu en dollars, puis d’ouvrir un compte courant dédié avec sa propre carte de débit exclusivement pour les envies. Cette séparation psychologique rend plus difficile la dépense excessive pour les non-essentiels.

Reconsidérez le budget comme un outil d’autonomisation. Plutôt que de voir le budget comme une restriction, voyez-le comme un moyen de dépenser de manière intentionnelle. « En étant attentif à vos dépenses, vous gagnez en contrôle pour réduire les dépenses à faible priorité et rediriger ces fonds vers ce qui compte vraiment », explique Waymire. « Sans cette structure, les mois se terminent sans rien pour vos objectifs importants. »

N’oubliez pas d’ajuster périodiquement votre budget au fur et à mesure que votre situation évolue, et restez vigilant face aux dépenses imprévues qui pourraient nécessiter une flexibilité dans vos allocations.