Quel revenu faut-il réellement pour acheter une maison à 250 000 $, 500 000 $ ou $1M ?

Le chemin vers la propriété ne se limite pas à économiser pour un acompte. Les prêteurs et les conseillers financiers utilisent un indicateur simple pour déterminer si vous pouvez réellement vous permettre une maison : la règle des 28 %. Cette ligne directrice stipule que votre mensualité hypothécaire ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu brut mensuel. Comprendre cette métrique est essentiel si vous essayez de calculer combien vous devez gagner pour vous permettre une $250K maison ou tout autre bien immobilier à différents niveaux de prix.

La formule derrière la règle des 28 %

La règle des 28 % existe pour vous protéger contre le surendettement. Votre hypothèque ne se limite pas au principal et aux intérêts — elle inclut également les taxes foncières, l’assurance habitation, et éventuellement l’assurance hypothécaire privée (PMI) si vous versez moins de 20 %. Lorsque vous consacrez une part trop importante de vos revenus au logement, vous avez moins de flexibilité pour les urgences, les investissements et autres dépenses courantes.

En supposant des conditions de marché actuelles avec un TAEG de 7,03 % sur une hypothèque à taux fixe sur 30 ans, voici comment se décomposent les chiffres selon trois niveaux de prix populaires.

La $250K Maison : Accessibilité d’entrée de gamme

Avec un acompte de 20 % ($50 000): Votre mensualité hypothécaire s’élève à 1 335 $, ce qui signifie que vous devez gagner 4 768 $ par mois, ou environ 57 216 $ par an, pour respecter la règle des 28 %.

Avec un acompte de 10 % ($25 000): La mensualité grimpe à 1 501 $, et vous devrez ajouter une prime mensuelle $117 PMI(. Sans prendre en compte le PMI, il vous faudrait un revenu mensuel de 5 361 $ )$64 332 $ par an(. En incluant le PMI, cela monte à 5 779 $ par mois )$69 348 $ par an$500K .

Le scénario avec 10 % d’acompte montre pourquoi des acomptes plus importants sont importants : ils réduisent immédiatement vos obligations mensuelles et éliminent éventuellement le PMI une fois que vous atteignez 20 % d’équité.

La (Maison : Ambitions de niveau moyen

Avec un acompte de 20 % )$100 000(: Votre mensualité hypothécaire s’élève à 2 669 $. Vous devrez disposer d’un revenu mensuel de 9 532 $, ou 114 384 $ par an, pour gérer confortablement ce paiement selon la règle des 28 %.

Avec un acompte de 10 % )$50 000$234 : La mensualité augmente à 3 003 $, plus (le PMI). Sans le PMI, vous avez besoin de 10 725 $ par mois ($128 700 $ par an). Avec le PMI, cela monte à 11 561 $ par mois $250K $138 732 $ par an$500K .

Le passage de $1M à (double presque vos besoins en revenus, ce qui montre comment le prix de la propriété influence directement vos besoins financiers.

La )Maison : Considérations haut de gamme

Avec un acompte de 20 % ($200 000): Vous envisagez une mensualité de 5 339 $, nécessitant un revenu mensuel de 19 068 $ ($228 816 $ par an) pour respecter le seuil des 28 %.

Avec un acompte de 10 % $469 $100 000(: Votre paiement monte à 6 006 $ par mois plus )le PMI(. Vous auriez besoin d’un revenu mensuel de 21 450 $ )$257 400 $ par an$1M sans le PMI, ou de 23 125 $ par mois $250K $277 500 $ par an si vous incluez les coûts d’assurance.

Stratégies pour augmenter votre pouvoir d’achat

Ces calculs supposent un TAEG de 7,03 %, mais les taux d’intérêt fluctuent. Si vous obtenez un taux de 6,50 % sur cette propriété avec 20 % d’acompte, votre paiement tombe à 5 057 $, ce qui constitue une réduction significative influant sur vos besoins en revenus.

Améliorez votre score de crédit. Un meilleur crédit permet généralement d’obtenir des taux d’intérêt plus bas, ce qui représente des économies importantes sur 30 ans. Payez vos factures à temps et réduisez vos dettes existantes pour renforcer votre profil.

Augmentez vos revenus. Que ce soit par une promotion, un changement d’emploi ou un revenu complémentaire, augmenter vos gains est la voie la plus directe pour pouvoir acquérir une propriété plus grande. Même une petite augmentation élargit considérablement vos options.

Ajustez vos attentes. Bien que la règle des 28 % soit prudente, certains acheteurs utilisent un seuil de 30 % à 35 %. Cependant, cela nécessite une gestion budgétaire disciplinée sur la durée du prêt, car s’étendre jusqu’à 35 % laisse peu de marge pour les urgences ou autres objectifs financiers.

Économisez de manière agressive. Un acompte plus important réduit à la fois votre mensualité et le total des intérêts que vous paierez. Il peut être judicieux de retarder votre achat pour accumuler davantage d’épargne si possible.

La relation entre le montant que vous devez gagner pour acheter une maison et les niveaux de prix plus élevés révèle un principe constant : la capacité d’achat immobilier dépend finalement de l’équilibre entre votre revenu, la taille de l’acompte, le taux d’intérêt et votre volonté d’allouer une partie de votre budget mensuel à la propriété.