Comment éviter le blocage de compte lors de l'utilisation de la cryptomonnaie : 115-FZ, situations réelles et solutions

La loi fédérale n°115-FZ régit les opérations financières en Russie depuis deux décennies, mais ces dernières années, son influence s’est étendue bien au-delà du secteur bancaire traditionnel. Aujourd’hui, elle concerne les crypto-investisseurs, les freelances, les entrepreneurs, les employés des marketplaces et simplement les personnes recevant des transferts de partenaires étrangers. Les années 2024–2025 sont marquées par une augmentation marquée des cas de blocage de comptes et de gel des fonds – souvent en raison du déclenchement des systèmes anti-blanchiment.

Pourquoi les banques deviennent-elles plus strictes : algorithmes de contrôle et opérations suspectes

Les établissements financiers doivent vérifier chaque transaction de leurs clients via des algorithmes spécifiques. Les points d’attention des systèmes sont :

• Les paiements réguliers sans indication de but ou avec une description floue ;
• Les versements d’argent provenant d’expéditeurs étrangers ;
• Les mouvements de fonds ne correspondant pas à l’activité officielle du client ;
• Les opérations liées aux plateformes de cryptomonnaies et au P2P-échange.

Lorsque l’algorithme détecte une activité suspecte, la banque ne bloque pas immédiatement le compte – elle demande des documents et des explications. Si aucune réponse n’est fournie ou si les informations semblent insuffisantes, le compte est alors gelé, et les données sont transmises à Rosfinmonitoring.

Expérience pratique : comment passer la vérification sans panique

Les personnes ayant déjà subi une vérification selon la loi 115-FZ soulignent plusieurs points clés. Tout d’abord, il faut rapidement fournir :

• Des copies de contrats, factures, bons de livraison et actes d’exécution ;
• Une explication claire de l’origine des fonds (particulièrement pour les paiements P2P et opérations crypto) ;
• Des documents attestant de la légalité de l’activité.

Point important : avoir le statut d’IP ou d’auto-entrepreneur facilite grandement la situation – cela réduit la probabilité de blocage et accélère la résolution du litige.

Voici un scénario typique : un professionnel de l’informatique a reçu une rémunération via une plateforme de cryptomonnaies et a retiré 400 000 roubles sur sa carte. La banque a immédiatement suspendu l’opération et demandé une confirmation. Le client a fourni un contrat avec le client, une correspondance et des captures d’écran de son profil sur la plateforme. Après 72 heures, l’accès au compte a été entièrement rétabli.

Arbitrage en cryptomonnaies et 115-FZ : dangers cachés

L’arbitrage consiste à trader des actifs cryptographiques dans le but de profiter de la différence de cotation entre plateformes (par exemple, acheter un token moins cher sur une bourse et le revendre plus cher sur une autre). Cependant, les opérations P2P lors d’un arbitrage actif sont souvent perçues par le système comme une activité commerciale potentiellement illégale, surtout sans statut d’IP.

En 2024, les banques ont commencé à classer l’arbitrage crypto actif comme une zone à risque accru selon la loi 115-FZ. Résultat : de nombreux traders avec un chiffre d’affaires annuel jusqu’à un million de roubles ont été confrontés à des blocages inattendus.

Ce que recommandent les arbitragistes expérimentés :

• Répartissez vos opérations entre plusieurs banques et cartes ;
• Indiquez dans la description des transferts P2P une destination précise – par exemple, « prêt » ou « remboursement » ;
• La création d’un statut d’IP couplée à un contrat de prêt formel offre une protection contre les vérifications ;
• Tenez un registre complet de toutes vos transactions et conservez des captures d’écran de votre activité sur les plateformes.

Pour dormir sur vos deux oreilles : cinq règles simples pour 2025

1. Obtenez un statut légal – IP ou auto-entrepreneur si vous avez des revenus réguliers ;

2. Rédigez des descriptions claires pour toutes vos transferts, surtout P2P ;

3. Séparez vos comptes – le compte personnel doit rester personnel, les transactions professionnelles séparées ;

4. Archivez tout – contrats, captures d’écran, correspondance, justificatifs de paiement. C’est votre protection ;

5. Réagissez rapidement – si la banque demande des documents, ne remettez pas à plus tard. La rapidité de réponse détermine souvent si le compte sera gelé longtemps ou débloqué en une journée.

En résumé : 115-FZ n’est pas un obstacle, mais un règlement du jeu

La loi de 2001 n’est pas un simple « épouvantail » théorique, mais un mécanisme actif de surveillance financière, qui fonctionne particulièrement dans le domaine des opérations crypto et des paiements P2P. Si vous investissez dans l’arbitrage crypto ou percevez des revenus de l’étranger, ignorer ce risque peut entraîner des conséquences désagréables. Mais si vous êtes prévoyant – en ayant créé un IP, en tenant une comptabilité transparente et en expliquant l’origine de vos fonds – la loi 115-FZ ne freinera pas votre activité. L’essentiel : soyez honnête avec le système, et le système ne sera pas contre vous.