你的年龄决定你的财富目标：各代人的净资产基准

你的个人净资产与同龄人的比较如何？随着你在人生不同阶段的推进，这个问题变得越来越重要。虽然关注亿万富翁的财富或国家平均净值可能会带来激励，但将自己与同龄人进行比较，提供的实际上是一个更为现实和可操作的基准。毕竟，25岁和55岁的人在财务状况、债务水平和收入潜力方面完全不同。

了解你在财务上的位置相对于你的年龄群体，可以帮助你设定有意义的储蓄目标，并判断你是否走在实现长期繁荣的轨道上。联邦储备局2022年底完成的最新《消费者财务调查》正提供了这样的视角。数据显示，不同年龄段的家庭财富存在显著差异——以及一些关于债务和时间如何影响财务结果的令人惊讶的见解。

财富阶梯：你的年龄组处于什么位置

要达到美国净资产的90百分位数，家庭在不同年龄段必须积累以下金额：

• 18-29岁：$281,550
• 30-39岁：$711,400
• 40-49岁：$1,313,700
• 50-59岁：$2,629,060
• 60-69岁：$3,007,400
• 70岁以上：$2,862,000

这些数字直接来自联邦储备的数据，代表每个年龄段进入前10%的门槛。注意，财富在60-69岁时通常达到顶峰，然后略有下降——这一模式由退休支出和消费变化驱动。

老一辈在前10%中的占比之所以如此之高，原因很简单：时间。投资的复利增长、职业晋升、按揭还款和战略资产配置都需要数十年才能产生显著效果。20多岁的人还没有这样的机会。相反，年轻家庭通常背负大量学生贷款债务，即使他们的职业刚刚起步，也会增加负债。

真正的教训：何时开始比你从哪里开始更重要

有趣的是，债务最多的家庭并不是年轻的专业人士，而是30多岁和40多岁的群体。这反映了债务积累通常在收入高峰和家庭建设的关键时期加速(房贷、育儿、教育支出)。但好消息是：从20岁起就保持有纪律的储蓄习惯的家庭，到50岁时，净资产通常会高出许多。

数学非常有说服力。假设你在25岁投资$10,000，年平均回报率为7%。到55岁时，这笔投资在没有额外投入的情况下，增长到大约$150,000。若从35岁开始，只有$76,000。提前10年开始，几乎将你的财富翻倍。将这一点应用到整个职业生涯中的持续贡献，复利效应将变得令人难以置信。

如何在你的年龄段攀登财富阶梯

对于20多岁和30多岁的人：
你的优势在于时间。高利率债务应优先偿还——偿还一张20%利率的信用卡相当于获得20%的保证回报。一旦消费债务得到控制，就应最大化税收优惠账户，比如401(k)，尤其是如果你的雇主提供匹配贡献。这是免费的钱，不应错过。然后，将剩余的储蓄投入多元化的投资组合，鉴于你的长远时间，股票应占很大比重。

对于40多岁和50多岁的人：
这是你的加速阶段。你可能已经建立了稳定的收入，减少了学生贷款(（大部分已还清）)，应积极增加退休储蓄。房地产在前10%家庭中通常扮演核心角色——不是投机，而是通过主要居所的所有权，按揭还款逐步积累资产。继续最大化退休账户的投入，并开始战略性地调整资产配置，向更稳定的方向转变。

对于60岁及以上的人：
你的重点从积累转向保值。这个年龄段的前10%家庭通常建立了多元化的投资组合，包括股票、债券、房地产权益和其他资产。通过战略性提款计划最大限度减少税负，保护资产免受不必要的风险变得尤为重要。

在年龄内达到前10%净资产的底线

你不需要六位数的薪水或遗产才能进入你所在年龄段的前10%。你需要一个计划和执行的纪律。这个计划应按优先顺序解决三大目标：消除高利率债务、最大化雇主提供的退休福利，然后系统性地投资剩余资金。执行需要耐心和持续性——虽然枯燥，但效果显著。

你所在年龄段的前10%净资产基准不仅仅是一个数字。它反映了通过有意识的选择，经过多年甚至数十年的努力，所能实现的目标。是否能达到这个目标，很大程度上取决于你何时开始，以及你多么坚持不懈地前行，而不是你从哪里开始。