Depósitos Diretos vs. Contribuições Externas: Compreendendo os Requisitos de Folha de Pagamento do 401k

A resposta curta é não—não pode contribuir para o seu 401k fora do salário. Como os planos 401k são patrocinados pelo empregador e operam exclusivamente através de mecanismos de dedução salarial, quaisquer contribuições devem vir diretamente do seu salário. Esta estrutura fundamental é o que diferencia os 401ks de outros veículos de poupança para a reforma.

Por que as contribuições para o 401k são apenas através do salário

A restrição decorre de como os planos 401k são desenhados e regulados. Os empregadores patrocinam estas contas e as administram através de sistemas de folha de pagamento, que é como mantêm a conformidade e gerenciam as contribuições dos funcionários. Você não pode simplesmente emitir um cheque ou transferir fundos para a sua conta 401k como faria com uma conta de poupança. O canal de folha de pagamento é o único mecanismo legítimo que os empregadores estabeleceram para financiar estes veículos de aposentadoria.

Maximizando o seu 401k dentro do sistema

Mesmo estando limitado às contribuições via folha de pagamento, você tem mais flexibilidade do que pensa. Em 2016 e 2017, o IRS permitiu que os funcionários contribuíssem até $18.000 anualmente para o seu 401k. Funcionários com 50 anos ou mais podiam fazer contribuições adicionais de recuperação de $6.000, elevando o total para $24.000 por ano. Estes limites ajustam-se periodicamente para refletir a inflação.

Uma vantagem muitas vezes negligenciada é a correspondência do empregador. Se a sua empresa iguala as contribuições—digamos, 100% dos primeiros 3% do seu salário—um funcionário que ganha $80.000 por ano recebe uma contribuição automática de $2.400 por ano sem custo. Criticamente, os fundos de correspondência do empregador não contam contra o seu limite de contribuição pessoal, tornando-se essencialmente um dinheiro de aposentadoria gratuito.

A maioria dos empregadores permite que os funcionários ajustem a porcentagem de contribuição várias vezes por ano sem penalização. Se receber um aumento ou bônus, muitas vezes pode aumentar as deduções na folha de pagamento para maximizar as contribuições ao 401k antes do final do ano.

Além do 401k: Caminhos alternativos de poupança para a aposentadoria

Se você é trabalhador independente, está entre empregos, ou seu empregador não oferece um 401k, existem várias alternativas. Contas de aposentadoria individual (IRAs) funcionam independentemente dos planos do empregador e oferecem total flexibilidade de investimento. Você controla seu portfólio com acesso a diversas opções de investimento, enquanto os planos 401k geralmente limitam a uma seleção pré-definida de investimentos. A troca é um limite de contribuição anual menor de $5.500.

As IRAs vêm em duas variedades. As IRAs tradicionais oferecem contribuições dedutíveis de impostos, mas retiradas tributadas como renda. As IRAs Roth tributam as contribuições antecipadamente, mas proporcionam crescimento e retiradas isentas de impostos, tornando-as atraentes para investidores mais jovens que esperam uma renda futura mais alta.

Os títulos representam outra abordagem conservadora, funcionando como instrumentos de poupança que pagam juros. Oferecem estabilidade e retornos previsíveis, embora geralmente com potencial de crescimento menor do que carteiras de investimento diversificadas.

A conclusão

Você não pode contribuir para o seu 401k fora do salário—esta restrição é inerente ao funcionamento dos planos patrocinados pelo empregador. No entanto, pode otimizar as contribuições dentro dessa estrutura aumentando as deduções na folha de pagamento, aproveitando as correspondências do empregador e fazendo contribuições de recuperação, se elegível. Para quem não consegue maximizar as opções do 401k, IRAs e títulos oferecem mecanismos suplementares de poupança para a aposentadoria. O segredo é começar cedo e maximizar as opções disponíveis dentro do quadro do seu plano.