Encontrar Estados onde a sua renda de 401(k), IRA e Pensão não será tributada

Planeamento da Sua Estratégia Fiscal de Aposentadoria: Quais Estados Não Taxam 401(k) e Outras Contas de Aposentadoria?

Quando chega a aposentação, o local que escolhe importa tanto quanto o quanto poupou. Um dos fatores mais negligenciados no planeamento de aposentadoria é compreender quais estados não tributam distribuições de 401(k), pensões, Segurança Social e outros rendimentos de aposentadoria. A realidade é que as leis fiscais estaduais criam uma vantagem significativa para quem está disposto a mudar de estado—algumas pessoas podem poupar milhares anualmente simplesmente ao escolher o estado certo.

Nove Estados Oferecem Total Liberdade Fiscal em Todos os Rendimentos de Aposentadoria

O caminho mais fácil para uma renda de aposentadoria isenta de impostos é mudar-se para um dos nove estados sem imposto de renda. Estes estados não tributam nada: salários, ganhos de investimento e, crucialmente, distribuições de contas de aposentadoria.

Os estados sem imposto de renda são:

• Alasca
• Flórida
• Nevada
• New Hampshire
• Dakota do Sul
• Tennessee
• Texas
• Washington
• Wyoming

Se estiver em algum destes nove, as suas retiradas de 401(k), distribuições de IRA, pagamentos de pensões e benefícios da Segurança Social estão totalmente isentos de tributação estadual. Isto aplica-se independentemente da sua idade ou do tipo de conta de aposentadoria de onde está a retirar.

Sete Estados Adicionais Oferecem Isenções Específicas de Rendimento de Aposentadoria

Se mudar-se para um estado sem imposto de renda não for viável, considere estes sete estados que isentam seletivamente várias formas de rendimento de aposentadoria:

Illinois adota a abordagem mais generosa—todo o rendimento de aposentadoria é completamente isento, incluindo Segurança Social, distribuições de 401(k), retiradas de IRA e pensões.

Pensilvânia iguala a isenção geral de Illinois: todo o tipo de rendimento de aposentadoria é livre de impostos.

Mississippi também isenta todo o rendimento de aposentadoria de tributação estadual. No entanto, retiradas antecipadas feitas antes dos 59½ anos são tratadas como rendimento tributável normal e não qualificam para a isenção.

Iowa concede isenções para distribuições de contas de aposentadoria e pensões assim que atingir os 55 anos. Os benefícios da Segurança Social são isentos independentemente da idade.

Arkansas permite uma isenção anual até $6.000 de distribuições de IRA e planos de pensões se tiver pelo menos 59½ anos.

Carolina do Sul usa um sistema de dedução baseado na idade: se tiver menos de 65 anos, pode deduzir até $3.000 de rendimento de aposentadoria de tributação; se tiver 65 ou mais, esse limite sobe para $10.000. A Segurança Social é totalmente isenta.

New Hampshire isenta totalmente os rendimentos de Segurança Social e pensões. Anteriormente, juros e dividendos de contas de aposentadoria como IRAs tradicionais estavam sujeitos a impostos, mas esses impostos foram recentemente eliminados.

A Situação do Imposto sobre a Segurança Social: O que é Realmente Tributado?

Para a maioria dos americanos, há boas notícias na questão da Segurança Social. Quarenta e um estados mais Washington, D.C., não tributam benefícios da Segurança Social de todo. Apenas nove estados ainda impõem um imposto estadual sobre a Segurança Social:

• Colorado
• Connecticut
• Minnesota
• Montana
• Novo México
• Rhode Island
• Utah
• Vermont
• Virgínia Ocidental (eliminação prevista para 2026)

No entanto, aqui está o pormenor que a maioria das pessoas não percebe: mesmo que o seu estado não tributa a Segurança Social, o governo federal ainda o faz—sob certas circunstâncias. A sua responsabilidade fiscal federal depende do seu “rendimento combinado”, calculado como o seu rendimento bruto ajustado (AGI) mais metade do seu benefício anual da Segurança Social mais quaisquer juros isentos de impostos.

Como os Impostos Federais se Aplicam à Sua Segurança Social

O IRS aplica um sistema escalonado com base no seu rendimento combinado:

Para declarantes solteiros:

• Abaixo de $25.000: 0% dos benefícios são tributáveis
• Entre $25.000 e $34.000: Até 50% dos benefícios são tributáveis
• Acima de $34.000: Até 85% dos benefícios são tributáveis

Para casais que apresentam declaração conjunta:

• Abaixo de $32.000: 0% dos benefícios são tributáveis
• Entre $32.000 e $44.000: Até 50% dos benefícios são tributáveis
• Acima de $44.000: Até 85% dos benefícios são tributáveis

A parte tributável é adicionada ao seu rendimento regular e tributada à sua taxa marginal. Por exemplo, uma pessoa solteira com um rendimento combinado de $30.000 pode ter até $15.000 dos seus benefícios da Segurança Social adicionados a outros rendimentos e tributados de acordo.

Aproveitar ao Máximo o Planeamento Fiscal de Rendimento de Aposentadoria

Compreender quais estados não tributam retiradas de 401(k) e outras contas de aposentadoria é apenas parte da equação. Deve também considerar impostos sobre propriedade, impostos sobre vendas e custo de vida ao decidir mudar-se. Ainda assim, para aposentados com elevado património que retiram quantias substanciais de contas de aposentadoria, escolher um estado fiscalmente favorável pode resultar em dezenas de milhares de dólares de poupança anual ao longo de uma aposentadoria de várias décadas.

As estratégias que maximizam o seu rendimento de aposentadoria nem sempre são óbvias, razão pela qual um planeamento cuidadoso em torno das regras fiscais estaduais e federais pode fazer uma diferença significativa na sua segurança financeira durante a aposentadoria.