Saldo de 401(k) por Idade e Percentil: O que os Dados Mais Recentes Revelam

Querendo saber como as suas poupanças para a reforma se comparam às dos seus pares? A resposta pode surpreendê-lo. Dados recentes de dois dos maiores administradores de planos de reforma nos EUA—Fidelity, que gere mais de 21 milhões de contas de participantes, e Vanguard, com aproximadamente 4,7 milhões de participantes—mostram uma variação significativa nos saldos de 401(k) por idade e percentil, revelando insights importantes sobre como os americanos estão a poupar para a reforma.

Compreender os Saldos de 401(k) por Faixa Etária e Percentil

O saldo médio de 401(k) conta apenas uma parte da história. Quando analisamos os saldos por idade e percentil, surge uma imagem mais detalhada. Por exemplo, os trabalhadores da Geração Z atualmente na plataforma da Fidelity têm um saldo médio de $5.300, mas aqueles no percentil 90—ou seja, que pouparam mais de 90% do seu grupo de pares—têm apenas $13.700. Esta diferença acentuada ilustra por que as classificações percentil são mais importantes do que as médias brutas para o planeamento pessoal de reforma.

Os dados da Fidelity mostram que os participantes que permaneceram investidos durante 15 anos experimentaram um crescimento notável, com saldos a subir de $64.900 no início de 2007 para $482.900 no início de 2022. Isto demonstra o poder dos juros compostos de um investimento consistente a longo prazo—um princípio que se aplica independentemente de onde se situe na distribuição de idade e percentil.

Porque as Classificações Percentil São Mais Importantes do que as Médias

Mike Shamrell, vice-presidente de liderança de pensamento na Fidelity Investments, explica que as médias podem ser enganosas. Novos trabalhadores que entram na força de trabalho com saldos zero, recém-alterações de emprego que transferem fundos para IRAs, e poupadores altamente bem-sucedidos com carteiras substanciais distorcem os números. É por isso que analisar tanto os dados médios quanto os baseados em percentil—especialmente ao verificar onde se situa entre trabalhadores da sua idade—proporciona um parâmetro mais claro.

David Stinnett, principal de consultoria estratégica de reforma na Vanguard, enfatiza outro ponto crítico: os saldos de 401(k) representam apenas uma parte das poupanças para a reforma. Os trabalhadores podem possuir IRAs adicionais, planos de empregadores anteriores, contas de cônjuge, imóveis, pensões e benefícios do Seguro Social. A classificação percentil do seu 401(k) por si só não determina a prontidão para a reforma.

A Taxa de Poupança que Mais Importa

Apesar da incerteza económica dos últimos anos, os dados da Fidelity mostram que os trabalhadores “mantiveram o curso” nas suas estratégias de reforma. A taxa total de poupança em todos os planos de 401(k) geridos pela Fidelity atingiu um recorde de 14% no início de 2022—combinando contribuições de empregados e empregadores.

Notavelmente, apenas 5,6% dos participantes de 401(k) modificaram a sua alocação de ativos, e mais de 80% daqueles que o fizeram fizeram apenas um ajuste. Esta consistência alinha-se com orientações de especialistas: investidores a longo prazo devem resistir ao pânico impulsionado pelo mercado e concentrar-se no que podem controlar—principalmente na sua taxa de contribuição.

Referências para a Sua Idade e Estágio de Carreira

Em vez de obsessivamente acompanhar as classificações percentil, a Fidelity recomenda usar estes objetivos de poupança baseados na idade como referências:

• Até aos 30 anos: 1x o seu salário anual poupado
• Até aos 35 anos: 2x o seu salário anual
• Até aos 67 anos: 10x o seu salário anual

Shamrell observa que, embora estas orientações não sejam regras rígidas, fornecem uma estrutura para o sucesso na reforma. A classificação percentil específica do seu 401(k) até à idade importa menos do que estar no caminho certo para atingir estes múltiplos do salário.

Construir a Sua Estratégia de Poupança para a Reforma

Tanto a Fidelity quanto a Vanguard recomendam uma meta de uma taxa de poupança anual de 15%, combinando contribuições de empregados e empregadores. Se isso parecer inatingível inicialmente, priorize captar toda a correspondência do seu empregador—caso contrário, está a perder dinheiro grátis.

Considere aumentar a sua taxa de contribuição em 1-2% ao ano até atingir os 12-15%. O saldo médio de 401(k) por idade e percentil melhorará naturalmente através de contribuições consistentes e de um investimento diversificado de baixo custo.

O Fator Custo: Pequenas Taxas, Grande Impacto

Os custos de investimento acumulam-se ao longo do tempo assim como os retornos. A análise da Vanguard revelou que uma diferença de 0,37% na taxa anual sobre um portefólio de $100.000, gerando uma média de 6% de retorno ao longo de 30 anos, resulta em mais de $55.000 de riqueza perdida. Os planos de 401(k) patrocinados pelo empregador geralmente oferecem fundos mútuos de classe institucional com ratios de despesas mais baixos do que as alternativas de retalho, tornando-os ideais para acumulação a longo prazo.

Fundos de data alvo e fundos balanceados agora funcionam como padrão na maioria dos planos, ajustando automaticamente a sua alocação com base na sua idade e perfil de risco—eliminando a necessidade de monitorizar constantemente a sua classificação percentil de 401(k) em relação aos outros.

A Conclusão: A Consistência Supera a Observação do Percentil

A sua posição na distribuição percentil de 401(k) por idade importa muito menos do que o seu compromisso com uma poupança consistente e disciplinada. Trabalhadores que mantiveram as suas contribuições durante a volatilidade do mercado superaram significativamente aqueles que não o fizeram, independentemente de onde começaram na classificação percentil.

Lembre-se: poupar para a reforma é uma maratona. Concentre-se nos seus objetivos pessoais, mantenha a disciplina de poupança, e deixe o crescimento composto fazer o trabalho pesado. Essa abordagem provou ser muito mais eficaz do que perseguir classificações percentil ou comparar-se com os pares.