7 Empréstimos a Prazo com Má Crédito que Realmente Aprovam (Classificados por Condições Reais)

A tentar encontrar um empréstimo a prestações quando o seu score de crédito está abaixo de 600? Aqui está o que a maioria dos guias não lhe dirá diretamente: a maioria dos credores ainda realiza uma verificação de crédito (desculpe, sem truques mágicos), mas muitos deles não se preocupam tanto com o seu score FICO quanto pensa.

A verdadeira questão não é se você consegue aprovação—é qual credor realmente se encaixa na sua situação. Alguns irão financiar em horas, outros permitem que você pule taxas de abertura, e alguns nem sequer têm um requisito mínimo de score de crédito.

Comparação Rápida: O que Cada Credor Realmente Oferece

Precisa de dinheiro hoje? Rocket Loans processa aprovações em segundos e financia no mesmo dia se você assinar antes das 13h EST em dias de semana. Score mínimo de crédito: 580. Faixa de empréstimo: $2.000–$45.000.

Militar ou funcionário do governo? Navy Federal Credit Union não cobra taxas de abertura e não tem requisito mínimo de score de crédito. Empréstimos de $500–$50.000 em 36–60 meses. A condição: só para membros.

Quer incluir a renda de outra pessoa? LendingClub permite que você aplique com um co- mutuário, o que pode aumentar suas chances de aprovação e reduzir seu APR. Eles recomendam um score de 630+ e emprestam de $1.000–$40.000.

Odeia pagar taxas? Happy Money não cobra taxas de atraso, penalidades por pagamento antecipado, e normalmente cobra uma taxa de abertura de 5% ou menos (às vezes zero). Empréstimo mínimo: $5.000. Score de crédito necessário: 640.

Começando com crédito? Upgrade supostamente empresta a pessoas com históricos de crédito de apenas dois anos. Os valores variam de $1.000–$50.000, e oferecem várias maneiras de reduzir seu APR.

Precisa de aprovação em segundos literalmente? LendingPoint afirma decisões de aprovação instantânea após você aplicar, com financiamento possivelmente dentro de um dia útil. Eles olham além do seu score de crédito e consideram renda e histórico de emprego. Empréstimos: $2.000–$36.500. Renda mínima: $35.000/ano.

Quer máxima flexibilidade nos pagamentos? OneMain Financial oferece quatro diferentes planos de pagamento (24, 36, 48 ou 60 meses) sem requisito mínimo de score de crédito. Limite de empréstimo: $20.000.

Desmistificando Empréstimos a Prazo com Crédito Ruim: O que Você Realmente Precisa Saber

A Verdadeira Diferença de Custo

Aqui está o que altera seu pagamento mensal: APR, valor do empréstimo e duração do pagamento. Um empréstimo de $10.000 a 15% de APR por 60 meses custa muito menos por mês do que por 36 meses—mas você pagará mais juros no total. A maioria dos credores permite escolher entre 24–60 meses.

As taxas de abertura são onde você verá a maior variação. Navy Federal não cobra nenhuma. Rocket Loans pode cobrar até 7%. LendingPoint varia de 0–7%. OneMain cobra $25$500 fixo ou 1–10% dependendo do seu estado. Essa taxa é subtraída do valor que você realmente recebe.

Score de Crédito: Importante, Mas Não Tudo

A maioria dos credores para crédito ruim tem mínimos por volta de 580–640. Mas a questão é—vários credores (Navy Federal, OneMain, Upgrade, LendingPoint) irão considerar você sem um score mínimo. Eles olham para sua renda, estabilidade no emprego, relação dívida/renda, e padrões de pagamento, não apenas o número de três dígitos.

Se não tiver certeza se qualificaria, pré-qualifique-se com uma consulta de crédito suave primeiro. Isso não prejudica seu score.

Quando Empréstimos a Prazo com Crédito Ruim Fazem Sentido

Empréstimos pessoais a prazo funcionam para consolidação de dívidas, despesas de emergência, reparos na casa—basicamente o que precisar. Ao contrário de empréstimos de dia de pagamento (que são golpes predatórios com APRs de 400%), empréstimos a prazo distribuem os pagamentos ao longo de anos com taxas fixas.

Empréstimos sem garantia têm requisitos mais rígidos, mas não exigem garantia. Empréstimos garantidos (com respaldo de poupanças ou carro) são mais fáceis de obter com crédito ruim, mas mais arriscados se você não pagar.

Os Três Cenários: Qual Credor Ganha

Cenário 1: Você precisa de dinheiro nas próximas 24 horas → Rocket Loans (financiamento no mesmo dia se fechar os documentos antes das 13h EST)

Cenário 2: Seu score de crédito é realmente, realmente baixo (ou você tem pouco histórico de crédito) → Navy Federal (sem requisito mínimo) ou LendingPoint (olha além do score de crédito) ou OneMain (sem requisito mínimo)

Cenário 3: Você quer o menor custo total → Happy Money (menos taxas) ou LendingClub (pagamento direto aos credores pode reduzir o APR)

O Que Realmente Fazer Antes de Aplicar

1. Verifique seu score de crédito – Muitos credores permitem pré-qualificação sem uma consulta dura. Assim, você tem uma ideia real de quem pode funcionar.

2. Liste suas necessidades reais – Quanto precisa? Quando? Pode pagar $300/mês ou precisa de $150/mês? Isso ajuda a restringir tudo rapidamente.

3. Compare APRs, não apenas nomes de credores – Dois credores podem aprovar você com taxas totalmente diferentes. A diferença entre 18% e 28% de APR é de milhares de dólares ao longo do prazo.

4. Verifique se há descontos de APR – Pagamento automático, consolidação de dívidas, pagamento direto ao credor—alguns credores reduzem 1–2% do seu APR por esses motivos.

5. Leia as letras miúdas sobre taxas – Taxas de abertura, penalidades por pagamento antecipado (ou ausência), taxas de atraso. Essas se acumulam.

6. Não aplique para muitos de uma vez – Cada aplicação gera uma consulta dura no seu relatório de crédito. Espacie-as por alguns dias se estiver comparando opções.

A Conclusão Sobre Empréstimos a Prazo com Crédito Ruim

Você pode ser aprovado para um empréstimo a prestações decente mesmo com crédito ruim. Você só precisa saber qual credor combina com sua situação específica—rapidez, taxas, flexibilidade ou requisitos de crédito.

A maioria desses credores limita seu APR máximo em torno de 36%, o que os mantém na faixa “aceitável” segundo especialistas financeiros. Qualquer valor maior provavelmente é um empréstimo predatório.

Escolha aquele que resolve seu problema real, não aquele com a publicidade mais chamativa.