Değer transferi için gayri resmi sistemlerin kökenleri

Güvene ve kişisel bağlantılara dayanan gayri resmi değer transfer sistemleri, çeşitli kültürlerde yüzyıllardır var olmuştur.

Bu ata yöntemleri para hareketi, en azından kadar tartışmalı kadar ilginç. Farklı dillerde "transfer" veya "güven" anlamına gelen kelimelerden türetilmiştir ve basit ama güçlü bir ilkeye dayanır: karşılıklı güven. Banka kuruluşları olmaksızın, evrak işleri olmaksızın, resmi kayıtlar olmaksızın, sadece kişisel bağlantılar ve karşılıklı güven temelinde işlemleri kolaylaştıran bir aracılar ağı.

Bu sistemler, özellikle geleneksel bankacılığın erişilemez veya aşırı pahalı olduğu bölgelerde milyonlarca insan için bir can simidi olmuştur. Ancak birçokları için bir nimet temsil ederken, gayri resmi doğaları da kara para aklama ve terörizmin finansmanı ile mücadele eden düzenleyiciler için bir başağrısına dönüşmüştür.

Peki, bu sistemler nasıl çalışıyor, neden bu kadar popülerler ve bu eski yöntemler modern teknolojilerle, örneğin kripto paralarla çarpıştığında ne oluyor? Detaylı olarak inceleyelim.

Resmi sistemlerin işleyişi: Kağıt işlerinin üzerinde güven

Değer transferi için gayri resmi sistemler, özellikle bankacılık erişiminin sınırlı olduğu bölgelerde, para gönderen göçmenler için ekonomik bir çözüm olmuştur.

Hayal edelim ki yurtdışında çalışan bir göçmensin ve ailenize kendi ülkenize para göndermeniz gerekiyor. Bir bankaya gitmek yerine, topluluğunuz içinde faaliyet gösteren güvenilir bir yerel aracıya gidiyorsunuz. Nakit parayı ona veriyorsunuz ve bu aracı, kendi ülkenizdeki bir meslektaşıyla iletişime geçiyor.

Saatler içinde, aileniz aracının ortağından eşdeğer miktarı alır. Fiziksel para sınırları aşmıyor, bankalar dahil değil ve evrak gereklilikleri yok.

Dünya Bankası verilerine göre, orta ve düşük gelirli ülkelere yapılan küresel havaleler 2024'te $785 milyar dolara ulaştı ve bu havalelerin önemli bir kısmı bu gibi gayri resmi kanallar aracılığıyla gerçekleşiyor. Özellikle gelişmekte olan ülkelerde, birçok insan için bu sistemler, parayı eve göndermenin tek uygun fiyatlı yolu.

Bu yöntemlerin sihri basitliklerinde yatmaktadır. Nakit taşımak yerine, aracılar birbirleriyle borçlarını kapatırlar. Örneğin, bir şehirdeki bir aracı, başka bir yerleşim yerindeki birine borcu varsa, mülk anlaşmaları veya ticari mallar gibi diğer işlemler aracılığıyla hesaplarını dengeleyebilirler. Bu sistem hızlı, ekonomik ve son derece verimlidir; bu da onun, bankacılık altyapısının yeterince gelişmediği bölgelerdeki popülaritesini açıklar.

Gayri resmi sistemlerin karanlık tarafı: yasadışı faaliyetler için bir sığınak

Bu sistemlerin şeffaflık eksikliği, kayıtlara veya denetime tabi olmadan faaliyet göstermeleri nedeniyle kara para aklama ve terörizmin finansmanı gibi yasadışı faaliyetlere karşı savunmasız hale getiriyor; bu da düzenleyiciler arasında endişelere yol açıyor.

Ancak, bir dezavantaj var. Bu yöntemlerin şeffaflık eksikliği, onları yasadışı faaliyetler için bir mıknatıs haline getiriyor. Geleneksel bankalar, (AML) gibi Kara Para Aklama karşı sıkı tedbirler almak zorundadır, Müşterinizi Tanıyın (KYC) ve Şüpheli Faaliyet Raporu (SAR). Bu kurallar, bankaların kimlikleri doğrulamasını, işlemleri izlemesini ve herhangi bir şüpheli faaliyeti yetkililere bildirmesini zorunlu kılar.

Resmi olmayan sistemler, diğer yandan, tamamen ağın dışında çalışır. Kayıt yok, makbuz yok ve denetim yok. Bu, düzenleyicilerin para akışını takip etmesini son derece zorlaştırır. Birleşmiş Milletler Uyuşturucu ve Suç Ofisi (UNODC)'na göre, her yıl dünya genelinde $800 trilyon ile $2 trilyon arasında kara para aklandığı tahmin edilmektedir ve resmi olmayan sistemler bu süreçte önemli bir rol oynamaktadır.

Örneğin, bu yöntemler terörist faaliyetleri finanse etmek, malları kaçakçılıkla taşımak ve vergilerden kaçınmak için kullanılmıştır. Belge eksikliği, yasaların uygulanmasıyla ilgili ajansların bu işlemleri izlemek için genellikle bir yolunun olmaması anlamına gelir. Bu belirsizlik, mali suçları önlemeye çalışan hükümetler ve uluslararası kuruluşlar için büyük bir endişe kaynağıdır.

Yani, bu kripto paralarla nasıl bağlantılı? Fonların kaynağını ve varış yerini gizlemek için bir gayri resmi ağın kripto para kullanmayı seçtiği bir senaryoyu hayal edelim.

Gizli bir kombinasyon: Resmi olmayan sistemler ve kripto para birimleri mi?

Kripto paralar, sahte anonimlikleri ile, gayri resmi sistemlerin güvene dayalı modelini tamamlamaktadır; ancak blockchain'in şeffaflığı, geleneksel finansal sistemlerle kıyaslandığında daha iyi izleme imkanı sunabilir.

Şimdi, başka bir karmaşıklık katmanı ekleyelim: kripto paralar. Bitcoin gibi dijital paralar (BTC), resmi olmayan sistemleri bu kadar çekici kılan aynı hız, düşük maliyet ve anonimlik sunar. Ancak, yasadışı faaliyetlerin izlenmesini daha da zorlaştırabilir.

Kripto paralar merkeziyetsizdir, bu da onların hükümetler ve geleneksel finansal kurumların kontrolü dışında çalıştıkları anlamına gelir. İşlemler takma adlarla yapılır, bu da tarafların kimliğini tespit etmeyi zorlaştırır. Bu durum kripto paraları, kaynağa dayalı güven modeline sahip resmi olmayan sistemler için mükemmel bir tamamlayıcı haline getirir.

Ancak, kripto paralardaki yasadışı kara para aklama faaliyetlerinin oranının geleneksel finansal hizmetlerden daha düşük olduğuna dair kanıtlar var. Bunun nedeni, kripto para işlemlerinin blockchain üzerinde izlenebilir olması ve ayrıca dünya çapında geleneksel para transferi yöntemleri kadar yaygın olmamasıdır.

Örnek: Gayri resmi bir kripto para ağı, $20 milyonun aklanmasından önce dağıtıldı.

Bir birey, uluslararası bir kara para aklama şemasını yönetmekten 10 yıldan fazla hapis cezasına çarptırıldı. Takma adlar altında faaliyet göstererek, suç gelirlerini aklamak için $20 milyon kripto para kullandı.

Konu, karanlık web pazarlarında hizmetlerini tanıttı; burada uyuşturucu ticareti ve bilgisayar korsanlığı ile uğraşan suçlular, yasa dışı fonlarını temizlemesi için ona ödeme yapıyordu. Çalışanlarının nakit alıp gönderdiği Asya'dan Amerika Birleşik Devletleri'ne kadar uzanan gayri resmi bir ağ kullandı; paralar kitaplarda ve zarflarda gizleniyordu.

ABD Federal Soruşturma Ofisi, çevrimiçi kimliğini devraldı ve bu da birçok tutuklama ve varlık confiscation'a yol açtı. Mahkum, cezasının en az %85'ini çekmek zorundadır ve serbest bırakıldıktan sonra üç yıl boyunca denetim altında olacaktır.

Alternatif sistemler aracılığıyla gayri resmi para transferlerini önlemek için düzenleyici çabalar

Hükümetler ve küresel organizasyonlar, AML yasaları, KYC gereklilikleri ve raporlama zorunlulukları aracılığıyla gayri resmi sistemler ve kripto para işlemleri üzerindeki düzenlemeleri sıkılaştırıyor.

Hükümetler ve uluslararası organizasyonlar, gayri resmi sistemlerin ve kripto para birimleriyle etkinleştirilen karşıtlarının sunduğu risklerin çok farkındadır. Son on yılda, bu gayri resmi sistemleri daha sıkı bir denetime tabi tutmak için küresel bir itici güç olmuştur.

Finansal Eylem Görev Gücü (GAFI)

Bu küresel organizasyon, kara para aklama ve terörizmin finansmanı ile mücadelede ön saflarda yer almaktadır. FATF, resmi olmayan hizmet sağlayıcılarını üç ayrı kategoriye ayırmaktadır:

| Kategori | Tanım |
|-----------|-------------|
| Geleneksel Sağlayıcılar | Yüzyıllardır kullanılmakta olan meşru ve köklü para transferi ağları. |
| Hibrit sağlayıcılar | Geleneksel yöntemleri modern finansal sistemlerle birleştiren şirketler, işlemlerin taleplerini karşılamak için. |
| Suç sağlayıcılar | Finansal yasadışı faaliyetleri kolaylaştırmak için özel olarak ağları istismar eden operatörler. |

2019'da, FATF Sanal Varlık Hizmet Sağlayıcıları (VASPs) için 1.000 $'dan fazla transferler için işlem detaylarını paylaşmalarını gerektiren Seyahat Kuralı'nı tanıttı. Amaç, kripto para işlemlerine, geleneksel finansal işlemlerdekiyle aynı şeffaflık seviyesini kazandırmaktır.

Banka Sırları Yasası (BSA)

Amerika Birleşik Devletleri, dünyanın en sıkı AML yasalarından bazılarına sahiptir. (BSA) Banka Gizliliği Yasası, finansal kurumların $10,000 üzerindeki işlemleri bildirmesini ve şüpheli faaliyetleri rapor etmesini gerektirir. 2021'de, Altyapı ve İstihdam Yatırım Yasası, kripto para işlemleri için $10,000 üzerindeki işlemleri bildirme zorunluluğu da dahil olmak üzere daha sıkı raporlama gereklilikleri getirdi.

Kripto Varlık Pazarları (MiCA)

Avrupa Birliği'nin 2024'te yürürlüğe giren Kripto Varlıklar Düzenlemesi (MiCA), üye devletlerde kripto paralar için birleştirilmiş bir düzenleme çerçevesi oluşturmayı amaçlamaktadır. MiCA, kripto para borsalarının ve cüzdan sağlayıcılarının KYC ve AML önlemleri uygulamasını gerektirecek, bu da gayri resmi ağların dijital paraları istismar etmesini zorlaştıracaktır.

Kayıt dışı sistemlerin derinlemesine köklü olduğu bölgelerde, Orta Doğu ve Güney Asya gibi, düzenleme çeşitlilik göstermektedir. Örneğin, Birleşik Arap Emirlikleri sıkı AML yasaları uygulamış ve kayıt dışı hizmet sağlayıcılarının lisans almasını talep etmiştir. Bu arada, diğer ülkelerde bu sistemler teknik olarak yasadışı olmasına rağmen, verimliliği ve düşük maliyeti nedeniyle yaygın olarak kullanılmaktadır.

Ana zorluklar ve gelecekteki yol

Kripto para birimlerinde resmi olmayan sistemlerin düzenlenmesi, resmi olmayan doğası ve küresel kapsamı nedeniyle hala bir zorluk olmaya devam ediyor; bu da düzenleyicilerin uluslararası işbirliğini güçlendirmelerine ve gelişmiş teknolojilerden yararlanmalarına yol açıyor.

Bu çabalara rağmen, hem geleneksel finansal sistemleri hem de kripto sistemleri düzenlemek zor bir görev olmaya devam ediyor. Sistemlerin gayri resmi doğası ve küresel kapsamı, izlenmelerini zorlaştırıyor ve kripto paraların yükselişi sadece karmaşıklığı artırdı.

En büyük zorluklardan biri uygulamadır. Kripto para birimleri doğası gereği merkeziyetsizdir ve takma ad niteliği, işlemleri izlemeyi bir kâbus haline getirir. Önde kalmak için düzenleyiciler iki ana stratejiye odaklanıyor.

- Uluslararası işbirliği: FATF gibi organizasyonlar, ülkeler arasında istihbarat paylaşımını artırmak ve düzenlemeleri uyumlu hale getirmek için daha fazla işbirliği yapılması yönünde baskı yapıyor.

- Teknolojik yenilik: Şüpheli işlemleri izlemek ve yasa dışı faaliyet kalıplarını tanımlamak için blockchain analizi ve yapay zeka gibi gelişmiş araçlar kullanılmaktadır.

Resmi olmayan sistemler güven üzerine inşa edilmiştir, ancak bu güven kötü niyetli amaçlar için sömürülebilir. Kripto paraların yükselişi ile birlikte evrildikçe, dünyanın dört bir yanındaki düzenleyiciler uyum sağlamak için koşuyorlar. Zorluk, bu sistemlerin meşru kullanıcılar için sunduğu faydaları korurken kötüye kullanımını önlemek için bir denge bulmaktır.