Coinbase AML reform önerisi: yenilik ve uyumluluğun dengesi

Son günlerde, ABD'nin en büyük kripto varlık borsalarından biri olan Coinbase, ABD Hazine Bakanlığı'na 30 sayfalık bir politika önerisi sundu ve on yıllardır süregelen AML (Kara Para Aklama) düzenlemelerinde köklü reform çağrısında bulundu. Ana argümanı - “Kötü insanlar yenilik yaptığında, iyi insanlar da yenilik yapmalıdır” - hızla kripto varlık sektörü içinde ve dışında geniş tartışmalara yol açtı. Coinbase, giderek karmaşıklaşan dijital varlık suçları ile karşılaşırken, basit bir şekilde uygulamayı güçlendirmekten çok teknolojik yeniliklere daha fazla güvenilmesi gerektiğini savunuyor. Finansal sistemin saflığını korumaya uzun süredir adanmış bir kuruluş olarak, Hong Kong AML İttifakı, Coinbase'in önerisinin küresel AML sisteminin temel meselelerine değindiğine inanıyor: Finansal yeniliği teşvik ederken, düzenleyici çerçevenin sağlam ve etkili olmasını sağlamak ve risk maruziyetinin genişlemesini önlemek.

Teknolojinin, AML mücadelesinde vazgeçilmez bir müttefik olduğunu kabul ediyoruz. Ancak yeniliği kucaklarken, beraberinde getirebileceği potansiyel riskleri dikkatli bir şekilde değerlendirmeliyiz ve “yenilik” adı altında temel düzenleyici ilkelere zarar vermek isteyen her türlü girişime karşı dikkatli olmalıyız. Bu makalede, düzenleyici bir uzmanlık perspektifinden Coinbase önerisinin mantıklılığını ve potansiyel risklerini derinlemesine inceleyecek ve Hong Kong'un küresel sanal varlık düzenlemesindeki pratik deneyimlerini göz önünde bulundurarak gelecekte dijital varlıkların AML dengesi üzerine tartışacağız.

Yenilikçi İki Uçlu Kılıç: Coinbase Önerisinin Temel Talepleri ve Potansiyel Riskleri

Coinbase'in önerisi esas olarak dört büyük teknolojik yenilik etrafında şekillenmektedir: Uygulama Programlama Arayüzü (API), Yapay Zeka (AI), Merkeziyetsiz Kimlik (DiD) ve Sıfır Bilgi Kanıtı (ZKP), ayrıca blok zinciri tabanlı işlem analizi (KYT). Temel talebi, bu yenilikçi teknolojileri benimseyen finansal kuruluşlar için “Regülatif Güvenli Alanlar” (Regulatory Safe Harbors) oluşturmak, böylece uyum yükünü azaltmak ve teknolojinin uygulanmasını teşvik etmektir.

Coinbase, yanıt belgelerinde açıkça belirtti: “Artık birinin bankaya girip kimlik belgesiyle hesap açtığı dönem çoktan geçti… Şirketlerin çevrimiçi olarak kimlik belgesi kopyalarını toplamasını istemek, yalnızca büyük bir kimlik hırsızlığı riski yaratmakla kalmıyor, aynı zamanda büyük miktarda uyum kaynağı gerektiriyor.” [1]

Bu görüş, dijital çağdaki finansal hizmetlerin gerçekliğini yansıtmaktadır. Ancak, “güvenli liman” kurulumu son derece dikkatli ve net koşullar üzerine inşa edilmelidir. Eğer standartlar fazla esnek olursa, aşağıdaki risklere yol açabilir:

yenilikçi teknoloji

Coinbase'in vizyonu

Olası düzenleyici riskler

API & AI

“Güvenli Alan” oluşturmak, AI destekli gerçek zamanlı izleme ve risk değerlendirme modellerinin kullanılmasını teşvik etmek.

Algoritma kara kutusu ve ayrımcılık: AI modelleri önyargı içerebilir, karar verme süreçleri şeffaflıktan yoksundur, bu da yanlış değerlendirmelere veya ayrımcılığa yol açar ve etkili bir düzenleyici denetim gerçekleştirmeyi zorlaştırır.

merkeziyetsiz kimlik ( DiD )

Kullanıcıların doğrulanabilir belgelerle kimliklerini kendilerinin yönetmelerine izin vererek, kurumsal veri depolamasını azaltır.

Kimlik Kaynağı Gerçekliği: DiD'nin güven temeli, başlangıç kimliğinin doğrulanmasına dayanır. Eğer kaynak doğrulaması sıkı değilse, tüm güven zinciri çöker ve sahte kimliklerin yaratılmasına olanak tanır.

Sıfır Bilgi Kanıtı(ZKP)

Kullanıcı gizliliğini koruyarak bilgilerin doğruluğunu belirlemek için spesifik verileri ifşa etmeden doğrulama yapın.

Yetersiz bilgi doğrulama: ZKP gizliliği korusa da, önemli risk bilgilerini gizlemek için kötüye kullanılabilir, bu da finansal kurumların müşterilerin kara para aklama risklerini tam olarak değerlendirmelerini engelleyebilir.

blok zinciri analizi ( KYT )

Zincir üzerindeki verilerin şeffaflığını kullanarak fon akışını izlemek ve şüpheli faaliyetleri tanımlamak.

Ağ Dışı Bilgi Eksikliği: KYT yalnızca ağ üzerindeki davranışları analiz edebilir, işlemlerin ağ dışındaki arka planını ve niyetini kapsayamaz. KYT'ye aşırı bağımlılık, yasal işlemlerle örtbas edilen yasadışı amaçları gözden kaçırabilir.

Coinbase, “şifreleme ekosistemindeki en büyük yasadışı finansal riskin, teknolojinin kendisi değil, suçluların kripto varlıkları nakit paraya çevirme işlemlerine olanak tanıyan zayıf bağlantılar olduğunu” düşünüyor. [1] Bu değerlendirme doğrudur, ancak bu durum, temel finansal aracılara yönelik düzenleyici gerekliliklerin gevşetilmesi için bir gerekçe olamaz. Tam tersine, bu zayıf bağlantıların varlığı, Coinbase gibi büyük ve sistem açısından önemli lisanslı kuruluşların en sıkı AML/CFT yükümlülüklerini yerine getirmesini sağlamanın ne kadar önemli olduğunu gösteriyor; bu kuruluşlar yasadışı fonlara karşı ilk sağlam savunma hattını oluşturmalıdır.

Hong Kong deneyimi: Tedbirli düzenleme ile yeniliği yönlendirmek

Küresel dijital varlık düzenlemesi dalgasında, Hong Kong temkinli ve öngörülü bir yol seçti. 1 Haziran 2023 itibarıyla, Hong Kong sanal varlık hizmet sağlayıcıları (VASP) için zorunlu lisans verme sistemini resmen uygulamaya koydu ve tüm merkezi kripto para borsalarını Menkul Kıymetler ve Futbol Komisyonu'nun (SFC) kapsamlı denetimi altına aldı. Bu çerçeve yenilik arayışında düzenlemenin kesinliğini ve sıkılığını feda etmemekte, küresel ölçekte örnek alınabilecek bir model sunmaktadır.

Coinbase'in “güvenli liman” arayışından farklı olarak, Hong Kong'un düzenleyici felsefesi "aynı iş, aynı risk, aynı kurallar"dır. Bu, VASP'lerin hangi yenilikçi teknolojiyi kullanırsa kullansın, temel AML/CFT yükümlülükleri - müşteri kimlik tespiti (CDD), sürekli işlem izleme, şüpheli işlem raporlaması (STR) ve Finansal Eylem Görev Gücü'nün (FATF) "transfer kuralları"na (Travel Rule) uyum - eksiksiz bir şekilde yerine getirilmesi gerektiği anlamına gelir.

Hong Kong Menkul Kıymetler ve Vadeli İşlemler Komisyonu, düzenleyici çerçevesinde VASP'ların yeni teknolojileri benimserken, bu teknolojilerin güvenilirliğini, güvenliğini ve uyumluluğunu düzenleyici kurumlara kanıtlamaları ve sağlam bir yönetim ve denetim mekanizması kurmaları gerektiğini açıkça belirtmektedir. Örneğin, AI kullanarak ticaret izleme gerçekleştirilirken, platformun düzenleyici kurumlara algoritmalarının mantığını açıklayabilmesi, geçerliliğini doğrulayabilmesi ve nihai kararlardan sorumluluk alabilmesi gerekmektedir. Bu yaklaşım, yeniliği engellemek değil, yeniliğin sorumlu bir şekilde gelişmesini yönlendirmektir.

Sonuç: Sorumlu yenilik yoluna doğru

Coinbase'in önerisi, küresel düzenleyicilere bir uyarı niteliğinde: hızla değişen dijital varlık alanında eski kurallara sıkı sıkıya bağlı kalmak, gerçekten de düzenlemenin başarısız olmasına yol açabilir. Kara para aklama çalışmalarının verimliliğini ve doğruluğunu artırmayı destekliyoruz. Ancak, kara para aklamanın temel ilkeleri - müşterinizi tanıyın (KYC), risk değerlendirmesi, davranış izleme - asla teknolojinin dış görünüşü nedeniyle sarsılmamalıdır.

Herhangi bir AML sistemi reformunun aşağıdaki ilkelere uyması gerektiğini savunuyoruz:

Teknoloji tarafsızlığı, risk temelidir: düzenleme, finansal faaliyetlerin kendisinin risklerine odaklanmalıdır, uygulanan teknolojik biçimlerine değil. İster geleneksel bankalar ister şifreleme platformları olsun, risk seviyeleriyle orantılı bir şekilde düzenlenmelidir.

Sorumlulukları netleştirmek, "güvenli liman"a güvenmek yerine: Finansal kuruluşlar her zaman AML yükümlülüklerini yerine getiren birincil sorumlu olmalıdır. Düzenleyici kurumlar rehberlik sağlayabilir, ancak kuruluşların temel sorumluluklarını ortadan kaldıracak veya hafifletecek belirsiz “güvenli limanlar” oluşturmamalıdır.

Uluslararası işbirliğini güçlendirmek, düzenleyici boşlukları doldurmak: Coinbase'in belirttiği gibi, uyumsuz offshore varlıklar büyük bir risk kaynağıdır. Ülkelerin düzenleyici kurumları, FATF gibi uluslararası kuruluşların çerçevesinde işbirliğini güçlendirmeli ve sınır ötesi kara para aklama faaliyetleriyle birlikte mücadele etmelidir.

Hong Kong Kara Para Aklama İttifakı, küresel dijital varlık düzenlemelerindeki en son gelişmeleri yakından takip etmeye devam edecek ve sektörle birlikte düzenleyici kurumlarla sıkı bir işbirliği içinde çalışarak, hem yeniliği kucaklayabilen hem de etkili bir şekilde riskleri önleyebilen sağlıklı bir finansal ekosistem oluşturulmasını teşvik edecektir. İnanıyoruz ki, yalnızca yenilik ve uyum arasındaki ihtiyatlı dengede dijital varlık sektörü sürdürülebilir bir geleceğe sahip olabilir.

Referans

[1] Coinbase. (2025, Ekim 17). Dijital Varlıklarla İlgili Yasadışı Faaliyetleri Tespit Etmek İçin Yenilikçi Yöntemlere Yönelik Hazine RFC'sine Yanıt.

（kapak resmi Baidu'dan alınmıştır）