Чи є HELOC справді "чорною дірою фінансів"? Послухаємо, що говорить Дейв Ремсі.

Останні кілька років ціни на житло стрімко зросли, і деякі люди задумуються про використання іпотеки під заставу нерухомості (HELOC) для інвестування або погашення боргів. Звучить непогано, але фінансист знаменитість Дейв Ремсі прямо називає це “дурістю”. Чому?

Огляд основних ризиків

Найсмертельніший момент: ваш будинок став заставою. Інвестиції провалилися, не можете повернути? Просто банк забирає будинок. Дехто позичає гроші для інвестицій, в результаті активи знецінюються, і вони миттєво опиняються в двозначній ситуації - і борг, і немає грошей, щоб повернути.

Ставки - це пастка: ставка HELOC є плаваючою. Ви думаєте, що берете під 4%, а в результаті, коли ринок змінюється, вона стає 7%. Додаткові відсотки можуть призвести до того, що весь план виявиться збитковим.

Переміщення боргів не є погашенням боргів: багато людей використовують HELOC для погашення інших боргів, вважаючи, що вони щось роблять. Насправді це всього лише переміщення боргів з лівого кишені в праву кишеню — по суті, ви все ще винні гроші. Ремсі підкреслює: 80% особистих фінансів залежить від управління поведінкою, справжнім завданням є складання бюджету і поступове погашення боргу, а не використання нових боргів для покриття старих.

Легко перевищити бюджет: Як тільки з'являється доступний кредит, людина легко може перевищити межі. Ви думаєте, що позичаєте 100 тисяч, а в результаті ненавмисно заборгували 150 тисяч. У підсумку бюджет стає обмеженим, а кредитний рейтинг також падає.

Пастки в критичний момент: деякі люди сприймають HELOC як екстрений фонд. Але коли дійсно настає екстрена ситуація, вам все ще потрібно повертати гроші — а зараз відсотки зростають, екстрена ситуація перетворюється на фінансову катастрофу. Порада Ремсі: спочатку створіть екстрений фонд, не покладайтеся на кредити в кризі.

Огляд в одному реченні

Ця стратегія перетворює ваш найбільший актив (будинок) на ставку. Успіх означає радість для всіх, програш – втрату будинку. У світі невизначеності ризик значно перевищує прибуток.