Оптові іпотечні кредитори проти роздрібних: який з них насправді варто використовувати?

Question

Коли ви шукаєте іпотечний кредит, більшість людей думають, що вони просто вибирають між банками, кредитними спілками або онлайн платформами. Але ось у чому справа - насправді є прихований шар: оптові проти роздрібних кредиторів, і це має величезне значення для того, як ви отримаєте цю іпотеку.

Основна різниця: з ким ви насправді маєте справу

Роздрібні кредитори є зрозумілими — ви заходите в банк, сідаєте з кредитним офіцером і подаєте заявку безпосередньо. Те, що ви бачите, те і отримуєте.

Оптові кредитори? Вони насправді не спілкуються з вами. Натомість вони працюють через посередників — зазвичай іпотечних брокерів або невеликі банки та кредитні спілки, які не мають капіталу для фінансування іпотек самостійно. Ви проходите через посередника, посередник з'єднує вас з оптовим кредитором. Уявіть це як те, як розробники додатків продають через магазини додатків замість того, щоб безпосередньо користувачам.

Як насправді працює гуртовий процес

Ось потік:

Ви подаєте заявку через іпотечного брокера ( або кредитний союз, що діє як брокер )
Брокер збирає ваші документи та подає їх оптовому кредитору
Оптовий кредитор підписує та фінансує кредит
Брокер веде все це до закриття

Оптовий кредитор ніколи не бачить вашого обличчя. Брокер займається всім—порівнює ставки, знаходить найкращий продукт для вашої ситуації, підтримує зв'язок між обома сторонами.

Чому це важливо: Реальні переваги та недоліки

Переваги:

Брокери роблять порівняння за вас (економить час, якщо ви зайняті)
Доступ до кредитних продуктів, які ви не знайдете у вашому місцевому банку
Потенційно кращі ставки—United Wholesale Mortgage (UWM), найбільший оптовий кредитор країни, стверджує, що позичальники економлять тисячі за 30 років
Більш гнучкі варіанти для людей з меншими кредитними рейтингами

Недолік:

Комісії брокерів включаються у ваші витрати на кредит (додаткові збори)
Робота через посередника = повільніша комунікація та можливі затримки
Ваш іпотечний кредит виявляється в іншій установі, не консолідованій з вашим основним банком
Якщо щось піде не так, вам доведеться мати справу з кількома сторонами, а не з одним безпосереднім контактом.

Хто насправді повинен користуватися оптовим кредитором?

Розгляньте можливість обрати оптовий шлях, якщо:

Ви обмежені в часі і не хочете самостійно відвідувати 10 різних банків
Ви в сільській місцевості з обмеженими можливостями кредитування
Ви не маєте тісних зв'язків з жодним конкретним кредитором
У вас нетрадиційні кредитні ситуації

Пропустіть це, якщо вам подобається робити все в одному місці або якщо ви хочете мати справу безпосередньо з вашим кредитором.

Головне

Обидва підходи забезпечують вас іпотекою. Питання в тому, чи ви цінуєте зручність і доступ до порівняння (опт) або пряме спілкування і простоту (роздріб). Порахуйте реальні ставки і збори — не просто припускайте, що опт дешевший. І якщо ви оберете шлях брокера, отримайте рекомендації, поговоріть з кількома брокерами і запитайте, що саме вони стягують, перш ніж ви приймете рішення.

Переглянути оригінал