Повний посібник із забезпечення найкращої угоди з рефінансування автокредиту

Рефінансування автокредиту стає все більш популярним, оскільки позичальники прагнуть скористатися вигіднішими відсотковими ставками та покращеним кредитним профілем. Процес передбачає оформлення нового кредиту для погашення залишку існуючого автокредиту, що може призвести до значної економії за рахунок нижчих APR і змінених умов платежів.

Розуміння ваших варіантів рефінансування

При оцінюванні можливостей рефінансування позичальники стикаються з двома основними шляхами: традиційне рефінансування та готівкове рефінансування. Традиційне рефінансування просто замінює ваш поточний кредит на новий з потенційно кращими умовами, тоді як готівкове дозволяє вам витягти капітал з вашого автомобіля при рефінансуванні залишку боргу.

Ключові фактори, що визначають вашу придатність і ставки:

• Кредитний профіль – Позичальники з FICO понад 670 зазвичай кваліфікуються на найвигідніші ставки авторефінансування
• Характеристики автомобіля – Вік, пробіг і стан суттєво впливають на готовність кредитора брати участь
• Коефіцієнт кредиту до вартості (LTV) – Ваш поточний баланс у відношенні до ринкової вартості автомобіля має велике значення
• Показник борг/дохід (DTI) – Зазвичай кредитори віддають перевагу DTI нижче 36%
• Перевірка доходу – Мінімальні вимоги до доходу варіюються залежно від кредитора, зазвичай починаються від $1,500-$2,000 на місяць

Топ платформи для порівняння кредитів

LendingTree — найбільший маркетплейс, що з’єднує позичальників з приблизно 40 кредиторами по всьому кредитному спектру. Платформа приймає кредитні оцінки від низьких 500-х, що робить її доступною для субприміальних позичальників. Інструмент порівняння ставок авторефінансування дозволяє досліджувати умови від 12 до 84 місяців з APR від 2.94%. Мінімальний баланс кредиту — $8,000, і запити на пропозиції обробляються менш ніж за п’ять хвилин.

RateGenius має найбільшу мережу кредиторів у галузі — понад 200 фінансових установ, включаючи кредитні спілки, національні банки та нетрадиційних кредиторів. Хоча переважно обслуговує позичальників з хорошим кредитним профілем (кредитний рейтинг 640-740), платформа допускає позичальників з рейтингом від 550. APR починається з 2.99%, а терміни — від 24 до 96 місяців. Платформа дозволяє співпозичальників і автоматично обробляє погашення з попереднього кредитора.

OpenRoad Lending спеціалізується на допомозі позичальникам з проблемною кредитною історією, приймаючи кредитні оцінки від 500. Вона відрізняється гнучкістю щодо характеристик автомобіля — приймає машини до 15 років з пробігом до 160 000 миль (у порівнянні з типовим стандартом 10 років/120 000 миль). Застосовується $299 плата за обробку$145 , а APR починається з 4.29% для термінів від 36 до 84 місяців.

Рішення для субприміальних позичальників

AUTOPAY, частина сім’ї The Savings Group, орієнтована саме на субприміальних позичальників, що шукають рішення для рефінансування. Хоча ставки і умови менш вигідні, ніж для позичальників із хорошим кредитним профілем, платформа пропонує реальні шляхи покращення кредитної історії через стабільні своєчасні платежі. APR починається з 2.99%, а компанія пропонує як готівкові рефінанси, так і викуп лізингу з термінами від 24 до 96 місяців.

iLending приймає кредитні оцінки від 560 і вимагає мінімальний дохід лише $1,800 на місяць. Платформа повідомляє про середню місячну економію $499 для кваліфікованих позичальників( з APR від 5.49%. Однак, )документальні збори$110 є одним із найвищих у галузі.

Auto Credit Express спеціалізується на позичальниках із поганим кредитом, недавніх банкрутствах або історією вилучення, приймаючи мінімальний кредитний рейтинг 525. Більше 40% їхніх клієнтів повідомляють про щорічну економію понад $1,000.

Варіанти для чесного кредитного профілю

myAutoloan орієнтований на позичальників з кредитним рейтингом від 575 до 680, більшість клієнтів — у діапазоні 620-680. Вимагає мінімальний місячний дохід $1,800 і пропонує конкурентні ставки від 4.01% для позичальників із хорошим кредитом. Інтегрована система оформлення кредиту гарантує справжні та гарантовані пропозиції, якщо інформація залишається точною. Сума кредиту — від $5,000 до $150,000, а терміни — від 24 до 84 місяців.

Caribou працює через мережу кредитних спілок і громадських банків, вимагаючи мінімальний кредитний рейтинг 650 (високий діапазон чесного кредиту) і річний дохід $24,000. Середня місячна економія — (з середнім зниженням APR на 6.1%. Не встановлює обмежень щодо пробігу, року або марки/моделі і не стягує початкових внесків. Термін до семи років без штрафів за дострокове погашення.

RefiJet пропонує повний спектр кредитування з APR від 4.92% для позичальників із хорошим кредитом. Максимальний пробіг — 150 000 миль, сума кредиту — від $9,000. Кваліфіковані позичальники можуть відкласти до трьох місяців платежів залежно від кредитоспроможності.

Спеціалізовані рішення для кредитування

LightStream, беззаставний кредитний продукт, не має обмежень щодо марки, моделі, року або пробігу — унікальна особливість ринку. Оскільки LightStream видає беззаставні кредити, позичальники зберігають право власності на автомобіль. APR починається з 8.24% )при підключенні автоплатежу(, з термінами від 36 до 84 місяців. Платформа приймає мотоцикли, квадроцикли та класичні автомобілі. Як додаткова соціальна ініціатива, LightStream саджає одне дерево за кожен кредит у партнерстві з American Forests.

Digital Federal Credit Union )DCU( спеціалізується на підтримці позичальників з обмеженою кредитною історією через персоналізовану допомогу та консультації. APR починається з 5.74% )з додатковими знижками за електронні платежі та автоматичний переказ(. Кредитна спілка пропонує додаткову знижку 0.25% для енергоефективних автомобілів і стандартний 60-денний період відстрочки платежу для перших платежів. Максимальний пробіг — 200 000 миль, і DCU працює з мотоциклами, човнами, кемперами, квадроциклами та автомобілями з пошкодженою історією )з необхідними оцінками$90 .

Інші платформи, які варто розглянути

LendingClub починає APR від 3.99% $5 з максимумом до 24.99%( і приймає мінімальні позики від $4,000 — менше, ніж у більшості конкурентів. Платформа повністю позбавлена початкових внесків, зборів за обробку та інших платежів. Однак середня місячна економія )відстає від багатьох конкурентів$108 , і кредитори здебільшого обслуговують позичальників із кредитним рейтингом у низьких 600-х або вище.

PenFed Credit Union пропонує членство через відкриття ощадного рахунку з мінімальним депозитом (. Стартові ставки рефінансування для автомобілів 2022+ — від 5.19%, а для вживаних — )36-місячних термінів### — від 6.04%. Середня економія — (з додатковими перевагами для членів, включаючи знижки на автострахування).

Bank of America обслуговує існуючих клієнтів з опціями викупу лізингу та знижками за програмою Preferred Rewards 0.25-0.50%. APR починається з 6.79% для 60-місячних термінів за кредитом $23,000, із середньою економією $60 на місяць. Автомобілі мають оцінюватися щонайменше у $6,000, а мінімальне фінансування — $7,500.

Capital One має рівень попередньої кваліфікації 90% для поданих заявок. Сума кредиту — від $7,500 до $75,000, і для попередньої кваліфікації потрібно лише м’яке кредитне опитування. Онлайн-заявка займає близько п’яти хвилин, а компанія пропонує додаток “Auto Navigator” для iOS і Android.

Ally Clearlane приймає кредитні оцінки від 520, і 74% клієнтів повідомляють про середню економію $2,526 у загальних відсоткових заощадженнях(. Платформа працює як прямий кредитор, пропонуючи викуп лізингу та GAP/Extended Vehicle Coverage, але готівкове рефінансування наразі недоступне.

Важливі аспекти рефінансування

) Коли рефінансування має сенс

Покращення кредитної динаміки — Якщо ваш кредитний рейтинг піднявся з 640 ((задовільно)) до 670+ ((добре)) з моменту початкового фінансування, ви, ймовірно, можете претендувати на суттєво вигідніші ставки.

Порівняння APR — Поточні APR для рефінансування коливаються навколо 5% ###у порівнянні з 6.3%+( для нових автокредитів, що створює потенційні заощадження для тих, у кого початкові ставки були вищими.

Переструктуризація платежів — Подовження терміну зменшує щомісячні платежі )хоча збільшує загальні відсотки(, тоді як скорочення терміну прискорює погашення, але підвищує місячне навантаження.

Ринкові умови — Зі зміною політики Федеральної резервної системи щодо відсоткових ставок, вікна для рефінансування відкриваються і закриваються залежно від ринкових умов.

) Важливі передумови

Перед початком рефінансування:

• Перевірте штрафи за дострокове погашення — Ознайомтеся з договором, щоб визначити будь-які штрафи за раннє погашення
• Оцініть статус LTV — Обчисліть, чи борг перевищує ринкову вартість автомобіля ###“підводний” сценарій(
• Перевірте статус платежів — Переконайтеся, що всі поточні платежі зроблені вчасно і без заборгованості
• Перевірте обмеження щодо автомобіля — Переконайтеся, що ваш автомобіль відповідає віковим і пробігним вимогам кредитора
• Обчисліть реальні заощадження — Врахуйте всі збори )(оформлення, обробка, документація)( і порівняйте з зниженням відсоткової ставки

) Термін рефінансування

Оптимальний час — Більшість кредиторів приймають заявки на рефінансування протягом 30 днів з моменту початку дії початкового кредиту, хоча це значно варіює. Зазвичай має сенс чекати другого року дії початкового кредиту, оскільки ранні кредити накопичують значні відсотки.

Вплив на кредит — М’які запити (prequalification) не впливають на кредитний рейтинг. Жорсткі запити (офіційна заявка) спричиняють тимчасове зниження, але об’єднання кількох запитів протягом 14-45 днів мінімізує цей ефект через консолідацію запитів кредитними бюро.

Вимоги до документів

Для успішного оформлення рефінансування потрібні:

• Номер соціального страхування
• Документи, що підтверджують зайнятість
• Інформація про поточне місце проживання
• Дійсне водійське посвідчення
• Документи на реєстрацію автомобіля і пробіг
• Поточне страхове посвідчення
• Останні податкові декларації або підтвердження доходу

Основні терміни

Коефіцієнт кредиту до вартості (LTV) — Ваш незакритий баланс кредиту, поділений на поточну ринкову вартість автомобіля, помножений на 100 для отримання відсотка. Значення понад 100% означає, що ви винні більше, ніж коштує автомобіль.

Річна відсоткова ставка (APR) — Повна вартість позики, включаючи базову ставку і всі збори $150 (оформлення, передплата, податки).

Показник борг/дохід DTI — Щомісячні платежі за боргами, поділені на місячний валовий дохід, помножені на 100 для відсотка. Зазвичай кредитори віддають перевагу показнику 36% або нижче.

Готівкове рефінансування — Новий кредит, що покриває ваш залишок боргу і додаткові позики для інших цілей, що створює вищі щомісячні платежі, але потенційно нижчі ставки, ніж у особистих позиках або кредитних картках.

“Upside-down”/“Underwater” — Випадок, коли ви винні більше за вартість автомобіля. Більшість традиційних кредиторів відмовляють у рефінансуванні, якщо ви underwater.

Альтернатива — викуп лізингу

Рефінансування лізингу фактично означає купівлю вашого лізингового автомобіля через новий кредит — точніше, “викуп лізингу”. Ця опція:

• Вимагає перегляду договору лізингу для визначення можливості викупу і зборів
• Необхідно отримати суму викупу у вашої лізингової компанії
• Потрібно порівняти цю суму з ринковою вартістю аналогічних автомобілів
• Вимагає обчислення, чи вигідний викуп лізингу порівняно з купівлею автомобіля в іншому місці

Зазвичай у договорах лізингу є обмеження по пробігу і вимоги щодо стану автомобіля. Перевищення лімітів або несправність призводять до додаткових платежів при завершенні лізингу.

Тенденції ринку та поточні умови

Недавнє підвищення відсоткових ставок Федеральної резервної системи підняло APR нових автокредитів до 6.3% і вище — найвищого рівня за роки. Водночас, середні ставки рефінансування автокредитів — близько 5%, що створює привабливі можливості для позичальників, які прагнуть зменшити свої витрати на обслуговування боргу. Для тих, хто покращив кредитний профіль з моменту початкового кредитування або не отримав оптимальні ставки при покупці, можливості рефінансування залишаються відкритими у сприятливих ринкових циклах.

Індустрія авторефінансування продовжує розвиватися з розширенням мережі кредиторів, покращенням цифрових процесів і більшою гнучкістю характеристик автомобілів. Багато платформ зараз повідомляють про середню місячну економію $100- для кваліфікованих позичальників, а сукупна річна економія відсотків часто перевищує $1,000.

Остаточні рекомендації

Щоб успішно отримати найкращі ставки авторефінансування, слід:

1. Знати свій кредитний профіль — Отримати актуальні FICO і перевірити точність кредитного звіту перед поданням заявок
2. Зібрати документи — Всі дані про поточний баланс автокредиту, умови і характеристики автомобіля
3. Порівнювати кілька платформ — Використовувати маркетплейс-інструменти для одночасної оцінки пропозицій від багатьох кредиторів
4. Попередньо кваліфікуватися — Використовувати м’які запити для порівняння ставок без впливу на кредитний рейтинг
5. Уважно читати документи — Розуміти всі збори, умови і положення перед підписанням
6. Продовжувати платити за старим кредитом — Платити до завершення оформлення нового кредиту
7. Перевірити процес погашення — Підтвердити, хто повідомляє про погашення — ваш новий кредитор чи ви самі

Дотримуючись цих рекомендацій і ретельно оцінюючи пропозиції на ринку, позичальники зможуть знайти оптимальні рішення для рефінансування, що відповідають їхнім фінансовим цілям і заощадженням.