Розуміння арешту ваших допомог із безробіття: що потрібно знати

Коли фінансова труднощі настають і ви вже отримуєте допомогу по безробіттю, останнє, що ви хочете почути, — це те, що кредитори можуть отримати доступ до цих коштів. Однак багато людей цікавляться: чи може бути моє безробіття стягнено? Відповідь більш складна, ніж просто так чи ні — це залежить від типу боргу, який ви маєте, і від того, хто його стягує.

Як працює утримання з зарплати

Утримання — це юридичний механізм, коли кредитор отримує дозвіл суду змусити вашого роботодавця утримати частину вашої зарплати і спрямувати її на погашення боргу. Це примусове утримання триває до повного погашення боргу. За даними Міністерства праці США, федеральне законодавство встановлює максимальні межі того, скільки можна конфіскувати, щоб працівники зберігали мінімальний рівень доходу для покриття основних життєвих витрат.

Різниця важлива: більшість приватних кредиторів — банки, кредитні картки, роздрібні кредитори — повинні отримати офіційний судовий вирок, перш ніж вони зможуть утримувати вашу зарплату або допомогу по безробіттю. Однак урядові органи діють за іншими правилами.

Коли ваше безробіття може бути стягнено

Уряд має право на утримання боргів у трьох основних категоріях без необхідності традиційного судового процесу:

Несплачені податкові зобов’язання

Якщо ви боржник федеральних або штатних податків, Служба внутрішніх доходів (IRS) може почати утримання зарплати без судового наказу. Агентство визначає відсоток утримання залежно від вашого статусу подання, кількості залежних і загальної суми податкового боргу. Цей процес відрізняється від цивільних судових стягнень і підпорядковується специфічним правилам IRS.

Дефолт за федеральним студентським кредитом

Студенти, які не виконують умови федеральних кредитів, особливо вразливі. Міністерство освіти, IRS або контрактні колекторські агентства можуть утримувати до 15% ваших звільнених доходів без попереднього судового рішення. Це право обходить звичайний юридичний процес, необхідний для інших боргів. Один дефолт за федеральним студентським кредитом може спричинити таке адміністративне утримання.

Обов’язки щодо підтримки сім’ї

Утримання аліментів і підтримки дітей працює за своїми правилами. Це може бути утримано за значно вищими ставками — до 60% ваших звільнених доходів, якщо у вас немає інших залежних. Якщо ви одночасно підтримуєте ще одну дитину або супруга, межа знижується до 50%. Уряд пріоритетно ставиться до зобов’язань щодо підтримки сім’ї, і заборгованість за цими зобов’язаннями може призвести до додаткових фінансових штрафів.

Обмеження на стандартне утримання

Для звичайних комерційних боргів, що вимагають судового наказу, федеральне законодавство обмежує утримання до меншої з двох величин: або 25% вашого щотижневого звільненого доходу, або суми, що перевищує 30-кратний федеральний мінімальний заробіток. Це забезпечує збереження достатнього доходу для життєвих потреб. Однак ці захисти не поширюються на всі категорії боргів — зобов’язання щодо підтримки сім’ї та податкові борги мають вищі пороги.

Як захистити ваше безробіття від стягнення

Якщо утримання загрожує вашому фінансовому виживанню, існує кілька стратегій, які можуть допомогти. По-перше, оцініть, чи ваша ситуація підпадає під економічне звільнення. Якщо ви можете довести суду, що утримання заважає вам покривати основні витрати — оренду, комунальні послуги, харчі, медичне обслуговування — суддя може зменшити або призупинити утримання. Документація ваших необхідних витрат посилює цю вимогу.

По-друге, досліджуйте штатні виключення. Деякі штати надають додатковий захист понад федеральні мінімуми. Відповідні професії або фінансові обставини можуть кваліфікуватися для виключень, особливо якщо кошти потрібні для медичного лікування або витрат, пов’язаних з інвалідністю.

По-третє, розгляньте програми реабілітації боргів, особливо для студентських кредитів. Якщо ви у дефолті, програми реабілітації можуть дозволити вам відновити manageable платіжні графіки, потенційно зупиняючи адміністративне утримання до його початку.

По-четверте, перевірте, чи кредитори дотримуються закону. Обчисліть, чи вони утримують понад 25% ваших звільнених доходів або перевищують формулу різниці між федеральним мінімальним заробітком і фактичним доходом. Порушення цих меж дає вам юридичні підстави оскаржити утримання.

По-п’яте, досліджуйте кредитний консалтинг через неприбуткові агентства або державні програми юридичної допомоги. Ці служби часто ведуть переговори з кредиторами, встановлюють платіжні плани або знаходять альтернативи утриманню. Спеціаліст з боргів може іноді вирішити основний спір до початку агресивних колекторських заходів.

Як останній варіант, подання на банкрутство активує автоматичну зупинку — судовий наказ, що зупиняє більшість колекторських дій, включаючи утримання зарплати. Однак банкрутство не захищає від утримання аліментів, підтримки сім’ї або студентських кредитів. Ці зобов’язання продовжують діяти під час процедур банкрутства. Крім того, банкрутство має довгострокові наслідки для кредитної історії і слід розглядати лише після вичерпання інших варіантів.

Реальність боргів під час безробіття

Зіткнення з безробіттям і боргами створює справжній фінансовий тиск. Розуміння, які борги підлягають стягненню урядом, а які вимагають судового рішення, допомагає передбачити, що може статися з вашими виплатами по безробіттю і планувати відповідно. Знайте свої права: федеральне законодавство забороняє стягнення сум, що залишають вас нижче порогів виживання, а кредитори, що перевищують законні межі, можуть бути притягнуті до відповідальності.

Якщо ви маєте борги і отримуєте допомогу по безробіттю, дійте проактивно. Відповідайте на судові повідомлення, досліджуйте програми реабілітації, шукайте юридичну допомогу і не вважайте, що всі утримання неминучі — багато з них можна обговорити, зменшити або відкласти до їх початку.