Знаходження найкращого місця для рефінансування автокредиту: повний посібник з порівняння

Коли ви шукаєте найкраще місце для рефінансування автокредиту, рішення не слід приймати поспіхом. Ваш поточний автокредит міг здаватися ідеальним, коли ви його підписували, але обставини змінюються — ваш кредитний рейтинг покращується, ринкові ставки знижуються або ваші фінансові пріоритети змінюються. Хороша новина? Рефінансування може принести значну економію, багато позичальників повідомляють про зниження щомісячних платежів на $150 100–(. Але ось у чому справа: не всі кредитори працюють однаково, і найкраще місце для рефінансування автокредиту залежить цілком від вашого кредитного профілю та ситуації з автомобілем.

Чому варто розглянути рефінансування автокредиту?

Основна причина для пошуку варіантів рефінансування — це зниження відсоткових ставок. Якщо ви взяли початковий автокредит, коли ставки були високими або ваш кредит був слабким, рефінансування може означати суттєву економію щомісячних платежів. Збільшення ставок Федеральної резервної системи підняло APR нових автокредитів понад 6.3%, тоді як ставки на рефінансування наразі коливаються навколо 5% у середньому. Для тих, хто не домовлявся активно під час первинної покупки, ця різниця — реальні гроші.

Крім зниження ставки, рефінансування вирішує й інші проблеми. Ви можете продовжити термін кредиту, щоб зменшити щомісячні платежі — хоча це збільшує загальну суму сплачених відсотків. Навпаки, скорочення терміну заощадить гроші в довгостроковій перспективі, якщо ваш бюджет це дозволяє. Деякі кредитори навіть пропонують cash-out рефінансування, дозволяючи вам витягти капітал із вашого автомобіля під час рефінансування залишку боргу.

Порівняння провідних кредиторів: пошук найкращого варіанту

Не всі платформи для рефінансування працюють однаково. Маркетплейс-кредитори з’єднують позичальників із кількома установами, тоді як прямі кредитори пропонують спрощені, але потенційно обмежені варіанти. Ваш кредитний профіль визначає, яке найкраще місце для рефінансування автокредиту має сенс.

Для широкого доступу до ринку )560+ кредитний рейтинг(

LendingTree працює приблизно з 40 кредиторами-партнерами, що робить його одним із найкращих варіантів для тих із проблемним кредитом. Калькулятор ставок платформи дозволяє ввести поштовий індекс, суму кредиту та орієнтовний кредитний рейтинг, щоб побачити варіанти термінів від 12 до 84 місяців. Мінімальний кредитний рейтинг, який приймає LendingTree, доходить до низьких 500 — рідкість серед спеціалістів із рефінансування.

RateGenius пропонує мережу з 200 кредиторів, найбільшу у сфері рефінансування. Однак він орієнтований переважно на позичальників із хорошим кредитом )640–740(, хоча працює й із рейтингами до 550. Платформа автоматично координує погашення попереднього кредиту, спрощуючи процес.

Для позичальників із поганим кредитом )500–580(

OpenRoad Lending явно вітає позичальників із кредитним рейтингом 500+. Важлива особливість: він приймає автомобілі віком до 15 років із пробігом до 160 000 миль — значно гнучкіше, ніж стандарт у галузі (10 років, 120 000 миль). Дозволені співпозичальники, що може покращити якість пропозиції, якщо ваш співпозичальник має кращий кредит.

AUTOPAY, частина сім’ї The Savings Group, орієнтований на субпримі позичальників. Рівень схвалення досягає 90%, хоча ставки та умови не будуть такими вигідними, як у пропозицій для prime-клієнтів. Платформа дозволяє співзаявникам і координує погашення попереднього кредиту.

**Для позичальників із середнім кредитним рейтингом )620–680$110 **

myAutoloan орієнтований на позичальників із рейтингом 575+, хоча більшість клієнтів мають 620–680. Вимоги: мінімальний дохід $1800 на місяць. Платформа пропонує реальні попередньо кваліфіковані пропозиції — не орієнтовні котирування — оскільки вона безпосередньо інтегрована з системами видачі кредитів кредиторів. Початкові ставки — від 4.01% для відмінного кредиту.

Caribou вимагає кредитний рейтинг понад 650 і річний дохід понад $24 000. У мережі кредиторів — кредитні спілки та місцеві банки. Середня економія — (щомісяця, зменшення APR у середньому на 6.1%. Додаткові послуги включають GAP-страхування та розширену захист автомобіля.

Для гнучких вимог до автомобіля

LightStream відрізняється тим, що приймає будь-який тип транспортного засобу — класичні автомобілі, мотоцикли, квадроцикли — без обмежень за віком або пробігом. Це можливо завдяки unsecured кредитуванню, тобто ви зберігаєте право власності на автомобіль. Початковий APR )8.24%( вищий, ніж у конкурентів на ринку, але гнучкість має реальну цінність для старих або з високим пробігом автомобілів.

Для новачків у кредитуванні

Digital Federal Credit Union )DCU( надає персоналізовану підтримку — корисно, якщо ви вперше займаєтеся рефінансуванням. Стандартна відстрочка платежу на 60 днів для першого платежу. Кредитна спілка приймає автомобілі з пробігом до 200 000 миль і пропонує знижки 0.25% APR для енергоефективних автомобілів. Початкові ставки — від 5.74% за умови прямого депозиту та електронних платежів.

Рамки прийняття рішення про рефінансування

Перед тим, як визначити найкраще місце для рефінансування автокредиту, оцініть три фактори:

Поточна економіка кредиту

Порівняйте ваш поточний APR із ринковими ставками. Якщо ви платите понад 15%, а ринкові ставки — 8–10%, рефінансування, ймовірно, має сенс. Перевірте договір на предмет штрафів за дострокове погашення — деякі кредити стягують плату за ранній платіж, що може зменшити економію.

Положення щодо автомобіля та кредиту

Вартість вашого автомобіля у порівнянні з залишком боргу має велике значення. Якщо ви винні $12 000 за автомобіль вартістю $10 000, ви «під водою» — більшість кредиторів не рефінансуватимуть таку позицію. Обчисліть співвідношення кредиту до вартості )LTV(: поділіть залишок боргу на вартість авто і помножте на 100. Понад 100% — ознака проблем. Вік і пробіг автомобіля — жорсткі обмеження; більшість кредиторів обмежують до 10 років і 120 000 миль )хоча є винятки$499 .

Ваш поточний кредит має бути актуальним. Пропущені платежі дискваліфікують вас у більшості платформ.

Ваш кредитний та дохідний профіль

Кредитний рейтинг визначає доступні ставки більше, ніж будь-який інший фактор. Позичальник із FICO 700 може отримати APR 4.5%, тоді як із рейтингом 600 — 8%+. Вимоги до доходу — від $1500 до $2000 на місяць мінімум. Важливий також коефіцієнт боргу до доходу — зазвичай кредитори хочуть DTI нижче 36%.

Процес подачі заявки та час

Найкраще місце для рефінансування автокредиту стає зрозумілим після виконання цих кроків:

1. Перевірте свій кредитний звіт — оскаржуйте будь-які помилки перед подачею. Перевірте свій FICO; це основний показник, який використовують більшість кредиторів.

2. Зберіть документи по кредиту — деталі поточного кредиту: сума погашення, APR, залишковий термін, пробіг і VIN.

3. Попередньо кваліфікуйтеся у кількох кредиторів — більшість пропонують м’які запити, що не впливають на ваш рейтинг. Зберіть 3–5 пропозицій для порівняння.

4. Оцініть загальну економію — не обмежуйтеся порівнянням APR. Деякі кредитори стягують $299–$499 обробних зборів. Обчисліть реальну економію у доларах за весь термін кредиту.

5. Подайте офіційні заявки — при порівнянні подавайте заявки протягом 14–45 днів. Бюро кредитних історій вважає кілька запитів у цей період одним жорстким запитом, мінімізуючи вплив на рейтинг.

6. Перевірте дрібний шрифт — шукайте штрафи за дострокове погашення, вимоги до страхування і чи платить кредитор вашому попередньому заставодержателю або ви самі це робите.

7. Завершіть кредит — продовжуйте платити за старим кредитом, доки новий не закриється повністю. Перерва у платежах може спричинити дефолт.

Розуміння витрат і заощаджень при рефінансуванні

Рефінансування — не безкоштовне. Витрати на оформлення, обробку та документи коливаються від $0–$212 залежно від кредитора. Деякі не стягують нічого; інші закладають збори у сам кредит. Обчисліть, чи перевищують щомісячна економія ці початкові витрати протягом терміну рефінансування.

Приклад: кредит на $45 000 на 60 місяців під 6.3% має щомісячний платіж $876. Рефінансування на 84 місяці за тією ж ставкою зменшує платіж до $664 — (щомісячна економія. Однак подовження терміну збільшує загальні відсотки з $14 175 до $19 845. Це додаткові $5 670 у відсотках, незважаючи на менший щомісячний платіж.

Особливі випадки: поганий кредит і викуп лізингу

Рефінансування з поганим кредитом

Якщо ваш кредит нижче 640, рефінансування все ще можливо, але вимагає стратегії. Платформи, що працюють із забезпеченими кредитами, як iLending і Auto Credit Express, спеціалізуються тут, приймаючи кредитний рейтинг до 560. Однак комісії за документи — $399–$499, і ставки не будуть такими вигідними, як у prime-клієнтів.

Додавання співпозичальника із хорошим кредитом може покращити шанси на схвалення і якість ставки. Деякі кредитори дозволяють співзаявників саме для цього.

Фінансування викупу лізингу

Не всі кредитори для рефінансування займаються викупом лізингу — деякі обмежуються лише автокредитами. Ті, що дозволяють )myAutoloan, AUTOPAY, Ally(, дозволяють фінансувати викуп вашого автомобіля після закінчення лізингу. Вам потрібно знати суму викупу )з вашого договору лізингу( і підтвердження, що достроковий викуп дозволений.

Остаточне рішення

Ваш найкращий варіант для рефінансування автокредиту залежить від ваших конкретних обставин — немає універсальної відповіді. Позичальники із рейтингом 700+ мають доступ до RateGenius або prime-пропозицій myAutoloan. Ті, у кого проблемний кредит, вигідніше звернутися до LendingTree або OpenRoad із їх ширшими мережами кредиторів. Якщо важлива гнучкість щодо автомобіля, LightStream із відсутністю обмежень виправдовує вищий початковий APR.

Головне — порівнювати пропозиції. Зберіть котирування щонайменше з трьох платформ у вашій кредитній категорії, враховуйте всі збори та різницю у відсотках, і перевіряйте умови перед підписанням. За середньою економією $100–) щомісяць, 30–45 хвилин порівняння платформ — це час, витрачений з розумом.