Як стратегічний борг сприяє накопиченню багатства: погляди з Fortuna Роберта Кійосакі

Фортуна Роберта Кійосакі, оцінена приблизно в $100 мільйонів, не накопичилася шляхом уникнення боргів — вона зросла завдяки стратегічному позичанню. Автор “Багатого тата, бідного тата” кардинально оскаржує загальноприйняту фінансову мудрість, стверджуючи, що повне усунення боргів тримає вас у бідності. Розуміння його погляду на борг відкриває важливий принцип накопичення багатства, який відрізняє багатих від середньостатистичних людей.

Розрив у багатстві — не про уникнення боргів, а про їх розуміння

Більшість фінансових радників, включно з Дейвом Ремсі, проповідують усунення боргів як шлях до безпеки. Кійосакі руйнує цю ідею. Надбагаті, за його спостереженнями, зазвичай мають значні борги. Відмінність полягає не в тому, чи є у них борги, а в тому, як вони їх класифікують і використовують.

Бідні та середній клас вважають усі борги ворогом. Багаті розрізняють зобов’язання, що висмоктують їхні кошти, і зобов’язання, що множать їхні активи. Ця когнітивна різниця є фундаментальною. Коли звичайні заробітчани зрозуміють цю різницю і застосують її стратегічно, вони відкривають шляхи до накопичення багатства, які раніше були для них невидимими.

Зобов’язання, що генерують дохід: основа стратегії Кійосакі

Кійосакі визначає продуктивне позичання як капітал, який ви отримуєте для придбання активів, що генерують дохід. Зазвичай це включає:

• Нерухомість та орендні об’єкти
• Прибуткові бізнес-проекти
• Інвестиції, що приносять грошовий потік

Механіка проста: ви позичаєте гроші для купівлі чогось, що генерує достатній дохід для покриття вартості позики, одночасно перераховуючи надлишкові кошти безпосередньо до вашого гаманця. Це протилежність споживчому боргу, який висмоктує багатство.

Математика за множенням багатства

Розглянемо цю порівняльну ситуацію. У вас є $100,000 у ліквідних коштах.

Стратегія перша: купити одну орендну нерухомість за $100,000. Вона приносить $800 щомісячно (, що становить $9,600 на рік), тобто 9% річної віддачі від капіталу.

Стратегія друга: розподілити ті самі $100,000 на п’ять об’єктів. Внести по $20,000 на кожен і фінансувати решту $80,000 на об’єкт через банки. Кожен об’єкт продовжує приносити $800 щомісячно.

Математика змінюється кардинально. Тепер ви контролюєте п’ять об’єктів, що дають $4,000 щомісячного грошового потоку, що становить 18% річної віддачі — удвічі більше, ніж при купівлі за готівку. Борг у цьому сценарії обслуговується самостійно; орендарі платять орендну плату, яка обслуговує кредити, а прибутки накопичуються у вашому рахунку.

Цей принцип множення поширюється і на бізнес-аквізиції та інвестиції з дивідендною доходністю, за умови, що дохід перевищує витрати на позики.

Перехід від споживчого боргу до боргу для накопичення багатства

Впровадження стратегії Кійосакі вимагає попередніх кроків. Кредитори надають вигідні ставки та значні суми позик позичальникам із мінімальним споживчим боргом і хорошим кредитним профілем. Більшість людей спершу мають вирватися з боргової пастки, перш ніж стратегічно її входити.

Крок перший: стратегічно плануйте зусилля на погашення боргів

Проаналізуйте свої щомісячні фінанси. Відніміть необхідні витрати — житло, страхування, харчування — від доходу. Решту — це ваша максимальна здатність щомісяця зменшувати борги. Якщо ви заробляєте $4,000 на місяць і витрачаєте $3,000 на essentials, у вас залишається $1,000 для погашення боргів, якщо не залучені додаткові джерела доходу. Цей розрахунок показує ваші терміни звільнення від боргів.

Крок другий: підвищуйте свій кредитний рейтинг

Зменшуючи споживчий борг, ви покращуєте кредитний профіль. Вищі бали підвищують шанси схвалення кредиту і відкривають доступ до більш вигідних відсоткових ставок. Покращені умови безпосередньо підвищують прибутковість стратегії Кійосакі, оскільки менші витрати на відсотки зберігають більшу частину доходу від активів.

Крок третій: ведіть переговори про вигідні умови позик

Після усунення споживчого боргу і зміцнення кредитної історії починайте шукати кредити для активів, що генерують дохід. Важливо: не приймайте першу пропозицію. Запитуйте цінові листи у кількох фінансових установ, щоб отримати оптимальні умови. Навіть дробові відсоткові різниці суттєво накопичуються при тривалих періодах кредитування.

Ризики, які Кійосакі недооцінює достатньо

Критики, зокрема Дейв Ремсі, стверджують, що стратегія Кійосакі недооцінює рівень ризику. Вона базується на припущенні, що активи, що генерують дохід, стабільно повертають інвестиції. Але припущення часто не відповідають реальності.

Якщо орендні об’єкти перестають приносити дохід, ваша зобов’язання обслуговувати борг залишаються незмінними. Ви можете думати, що продаж активу вирішить проблему — але ринкові умови можуть змусити продати з збитками. Крах ринку 2008-2009 років яскраво це показав. Інвестори, що застосовували методологію Кійосакі, зазнали катастрофічних втрат, коли ціни на нерухомість обвалилися і орендарі почали дефолт. Накопичений прибуток від “гарного боргу” зник повністю.

Ця стратегія вимагає стабільної роботи активів і достатніх фінансових резервів для подолання періодів зменшення доходів. Без цих захистів стратегічний борг перетворюється на ще один руйнівний для багатства зобов’язання.

Висновок щодо фортуни і методології Кійосакі

Фортуна Роберта Кійосакі демонструє, що борг, застосований систематично для генерації доходу, прискорює множення багатства швидше, ніж традиційна праця. Його підхід не є за своєю суттю хибним, але вимагає дисциплінованого виконання, сприятливих ринкових умов і значних фінансових резервів. Ті, хто реалізує цю стратегію, мають повністю усвідомлювати її потенціал і концентровані ризики.