Чому стратегічний борг відрізняє багатих від усіх інших

Концепція боргу має стигму в колах особистих фінансів. Більшість експертів, включаючи Дейва Рамсі, радять якомога швидше позбавитися всіх позик. Проте Роберт Кійосакі, чия статкова багатство $100 мільйонів, стверджує, що ця традиційна мудрість тримає людей у бідності. Його погляд: розуміння та стратегічне використання боргу — це спосіб, яким ультра-багаті будують імперії, тоді як середній клас залишається на місці.

Розрізнення полягає не в тому, чи береш ти позику, а в тому, для чого ти її береш.

Два типи боргу: межа розмежування

Кійосакі класифікує борг у дві категорії, що визначають фінансовий результат.

Поганий борг фінансує споживання. Покупки кредитною карткою, автокредити на особисті автомобілі та споживчі витрати — ці зобов’язання висмоктують грошовий потік без створення доходу. Ви платите відсотки, поки ваші гроші зникають.

Добрий борг набуває активи, що генерують дохід. Коли ви позичаєте для купівлі орендної нерухомості, прибуткових бізнесів або інвестицій, що приносять щомісячний грошовий потік, позичені гроші фактично окупаються самі собою. Орендар платить орендну плату, бізнес — ваші платежі по кредиту. Ваш чистий капітал зростає без залучення особистих ресурсів.

Багаті інстинктивно розуміють цю різницю. Вони не уникають боргу — вони використовують його стратегічно.

Як насправді працює математика

Розглянемо практичний сценарій, який часто викладає Кійосакі. У вас є $100,000 ліквідних коштів для інвестицій у нерухомість.

Варіант 1: Купити одну орендну нерухомість без фінансування. Вона приносить $800 щомісячного грошового потоку — приблизно 9% річної віддачі від $100,000.

Варіант 2: Розділити ці $100,000 на п’ять внесків по $20,000 кожен. Позичити $80,000 у банку для кожної нерухомості. Тепер ви контролюєте п’ять об’єктів, що приносять $800 щомісячно кожен — загальний місячний дохід $4,000.

Математика: $4,000 поділити на ваші $100,000 інвестицій дає 18% річної віддачі. Використовуючи стратегічний важіль, ви подвоїли свою віддачу, значно розширивши базу активів.

Цей підхід працює, бо борг має свою вагу. Орендарі сплачують іпотечні зобов’язання. Ваш грошовий потік перевищує витрати на відсотки. Важіль множить швидкість зростання вашого багатства.

Та сама ідея застосовується до придбання бізнесів або інвестицій з дивідендами. Добрий борг стає інструментом для прискорення, а не тягарем.

Від поганого боргу до стратегічного позичання: три кроки

Стратегія Кійосакі вимагає однієї важливої основи: доступу до вигідних умов кредитування. Банки не надають вигідних ставок тим, хто потопає у споживчому боргу. Спершу потрібно позбавитися шару поганого боргу, перш ніж отримати доступ до хороших можливостей.

Крок 1: Оцініть свою кредитоспроможність

Проаналізуйте свій щомісячний грошовий потік. Відніміть усі обов’язкові витрати — оренду, страхування, продукти, комунальні послуги — з доходу. Залишок — це ваша максимальна місячна сума для погашення боргів.

Якщо ви заробляєте $4,000 на місяць і маєте $3,000 обов’язкових витрат, ви можете присвятити $1,000 щомісяця для прискорення погашення боргів. Це допоможе визначити ваш термін до фінансової свободи. Можна додатково залучити додатковий дохід.

Крок 2: Відновіть свою кредитну історію

Після погашення поганого боргу ваш кредитний рейтинг зростає. Сильніший рейтинг відкриває двері до кількох пропозицій кредитування та кращих відсоткових ставок. Це безпосередньо впливає на вашу віддачу — менші витрати на позики означають більший чистий прибуток від активів, що генерують дохід.

Крок 3: Отримайте оптимальні умови фінансування

Після погашення поганого боргу та зміцнення кредитного профілю порівнюйте кілька пропозицій перед підписанням. Відсоткові ставки суттєво різняться між кредиторами. Запитуйте цінові листи у кількох банків, щоб отримати найкращі умови і максимізувати різницю між витратами на позики та доходами від активів.

Важливий ризик, про який ніхто не говорить

Стратегія боргу Кійосакі має суттєву вразливість, яку підкреслюють критики, зокрема Рамсі. Модель передбачає, що ваші активи, що генерують дохід, продовжують приносити прибуток безперервно.

Що трапиться, коли це припиниться?

Крах ринку житла 2008-2009 років яскраво це показав. Інвестори, що слідували порадкам Кійосакі — використовуючи $100,000 для купівлі п’яти об’єктів — опинилися у біді, коли орендарі перестали платити, а ціни на нерухомість обвалилися. Вони залишилися з обов’язками по повних боргах за активи, що стали зобов’язаннями. Продаж змусив їх зазнати величезних збитків, повністю знищивши будь-які «плюси» від доброго боргу.

Ця ситуація підкреслює різницю між теоретичною віддачею та реальністю ринку. Стратегічний борг збільшує прибутки під час підйомів. Під час спадів той самий важіль збільшує збитки.

Підсумок

Підхід Роберта Кійосакі до боргу кардинально відрізняється від загальноприйнятих фінансових порад, оскільки він визнає, що прискорення багатства вимагає стратегічного важеля. Його статкова багатство мільйонів доводить, що ця концепція працює у масштабі. Однак для реалізації потрібні три передумови: позбавлення від споживчого боргу, сильний кредитний профіль і вигідні умови позичання.

Філософія не в тому, що весь борг — це добре. Вона в тому, що вміння розрізняти борг, що споживає, і борг, що створює, відкриває потенціал для збагачення, до якого більшість людей так і не дійде. Без цього розрізнення бідні залишаються бідними не через уникання боргу, а через неправильне його використання.