Максимізація вашого соціального забезпечення: три перевірені стратегії для збільшення вашого щорічного доходу на тисячі

Міф про таємничий щорічний бонус у розмірі $16,728 від Соціального страхування широко поширювався у 2024 році, але ось реальність: такої несподіванки, що чекає на пенсіонерів, немає. Що ж існує, то це легітимні стратегії для значного збільшення виплат від Соціального страхування — і ми говоримо про реальні гроші, потенційно тисячі доларів більше щороку.

Триступенева формула для отримання вищих виплат

Адміністрація соціального страхування (SSA) обчислює ваші виплати за формулою, яка базується на ваших 35 найбільш високих заробітках за роки. Розуміння цієї формули — перший крок до оптимізації. Замість того, щоб гнатися за міфічними бонусами, розумні пенсіонери зосереджуються на трьох конкретних підходах, які безпосередньо впливають на їхній довічний дохід.

Стратегія перша: відкладіть подання заяви до 70 років

Це одне рішення має величезне фінансове значення. Дослідження Національного бюро економічних досліджень (2022) показує вражаючу реальність: особи, які подають заявку на виплати у віці 62 років проти 70, втрачають у середньому $182,370 у довічних необов’язкових витратах. Перевести це у перспективу — виплати, подані у 70 років, забезпечують на 76% вищі щомісячні платежі, ніж ті, що подані у 62, з урахуванням інфляції.

Однак лише 10% працівників фактично чекають до 70 років. Більшість подають раніше, неусвідомлено погоджуючись на постійне зниження свого щомісячного доходу. Коли наближається дата отримання соцвиплат і пенсіонери стикаються з вибором, розуміння цієї різниці стає критичним для довгострокової фінансової безпеки.

Стратегія друга: підвищуйте свій заробітний стаж

Обчислення вашої виплати від Соціального страхування ігнорує роки з низьким або нульовим доходом. Кожен додатковий рік роботи замінює ці прогалини у вашому 35-річному середньому, безпосередньо підвищуючи суму вашої виплати. Базова заробітна плата для соцстрахових внесків у 2025 році становить $176,100 — максимальний дохід, що підлягає оподаткуванню соцстрахом. Люди з нерегулярною історією роботи або перервами у кар’єрі можуть суттєво покращити свою кінцеву виплату, подовжуючи період роботи та забезпечуючи високий дохід у ці роки, що враховуються у їхній історії.

Стратегія третя: майстерно керуйте часом подання заяви на спільну виплату

Одружені пари мають додатковий важіль: спільні виплати. На відміну від особистих виплат, спільні виплати максимум досягають повного віку виходу на пенсію (зазвичай 66 або 67 років) і не збільшуються при подовженні очікування. SSA обчислює спільні виплати як до половини більшої з двох виплат або на основі особистих заробітків — залежно від того, що більше. Пара, яка стратегічно координує час подання заяви, може оптимізувати сімейний дохід протягом років пенсії.

Реальний бонус

Щирий шлях до тисяч додаткового щорічного доходу від Соціального страхування — це планування. Розуміючи, як SSA обчислює виплати, стратегічно вибираючи час подання заяви і максимізуючи свій заробітний стаж, ви контролюєте свій пенсійний дохід набагато сильніше, ніж будь-який міфічний бонус. Різниця між раннім поданням і оптимізацією цих трьох стратегій може перевищувати $6,000 щороку протягом 20-річної пенсії.