Що потрібно знати про отримання позики з IRA

Перевірка реальності: ви фактично не можете позичати з IRA

Ось у чому більшість людей помиляються: IRA не призначені для позик. На відміну від планів 401(k), які пропонують варіанти кредитування, індивідуальні пенсійні рахунки працюють інакше. Будь-які гроші, які ви знімаєте, класифікуються як розподіл, а не кредит. І розподіли мають серйозні податкові та штрафні наслідки.

Як насправді працюють IRA: традиційна vs. Roth

Традиційна IRA може бути з податковим вирахуванням, і ваші гроші зростають з відстрочкою податків. Але при знятті в пенсійному віці вони оподатковуються як звичайний дохід. Також потрібно враховувати обов’язкові мінімальні розподіли, починаючи з 73 років.

Roth IRA — це протилежність — внески здійснюються за післяоподатковою ставкою (без попереднього вирахування), але кваліфіковані зняття в пенсійному віці повністю звільнені від податків. У чому підступ? Існують обмеження за доходом для внесків, хоча протягом життя не потрібно виконувати RMD.

Обидва рахунки мають щорічні ліміти внесків, встановлені IRS, які періодично коригуються.

Що трапляється, коли ви сприймаєте зняття з IRA як позику

Раннє зняття грошей впливає з кількох боків:

Податковий удар + штраф Якщо ви знімаєте з Традиційної IRA до 59½ років, ви платите податок на звичайний дохід плюс штраф у 10% за раннє зняття. Обчислимо: зніміть $10,000 при федеральній ставці 22%, і вам доведеться заплатити $2,200 федеральних податків плюс $1,000 штрафу — всього $3,200, або 32% від суми зняття. І це до врахування місцевих і штатних податків.

Правила Roth IRA більш м’які щодо внесків (можна знімати їх без податків у будь-який час), але доходи — інша справа: вони оподатковуються і штрафуються, якщо зняті раніше.

Тихий вартість: втрачений ріст Реальна шкода часто непомітна. Ті $10,000, які ви зняли сьогодні, могли б значно вирости за 20 або 30 років. Мова йде про десятки тисяч доларів втраченої складної відсоткової ставки — грошей, які вам потрібні в пенсійному віці, але яких у вас не буде.

Деякі винятки (Але вони обмежені)

IRS дозволяє без штрафу ранні зняття у конкретних ситуаціях:

• Неоплачувані медичні витрати, що перевищують певний відсоток вашого скоригованого валового доходу
• Інвалідність
• Купівля першого житла (до $10,000 за все життя)
• Витрати на кваліфіковану вищу освіту
• Деякі страхові внески по безробіттю
• Сталий рівномірний платіж (SEPPs)

Важливий застереження: ці винятки часто не звільняють від податку — лише від штрафу у 10%. І кожен має суворі правила і обмеження. Наприклад, максимальна сума для купівлі житла — $10,000 за все життя.

Кращі альтернативи для розкрадання вашого IRA

Перш ніж торкатися до пенсійних заощаджень, розгляньте інші варіанти:

Стратегія переказу IRA (Ризиковано) Ви можете зняти кошти і повернути їх у той самий або інший IRA протягом 60 днів, без штрафів і податків. Але пропустити цей термін навіть на один день — і ви потрапляєте у розподільчу зону. Це високоризикована операція, яку краще уникати.

Інші джерела фінансування Особисті позики, кредитні лінії під іпотеку або позики 401(k) (якщо доступні) дозволяють отримати готівку без шкоди для пенсійних рахунків.

Розумні кроки для управління IRA

Перед зняттям обчисліть повний фінансовий удар — миттєві податки, штрафи і втрату довгострокового зростання. Використовуйте онлайн-калькулятори або порадьтеся з фінансовим консультантом.

Зберігайте дисципліну щодо внесків, особливо на початку кар’єри, коли складний відсотковий ріст має максимальний вплив. Узгоджуйте інвестиції в IRA з вашим рівнем ризику і термінами виходу на пенсію.

Перевіряйте регулярно — особливо під час важливих життєвих змін, таких як зміна роботи, шлюб або народження дітей. Коригуйте внески і стратегії відповідно до ситуації.

Якщо виникає фінансова криза, досліджуйте всі доступні винятки і альтернативи. Фінансові радники допоможуть орієнтуватися у складних правилах і знайти рішення, що не шкодять вашій пенсії.

Висновок

IRA — це не джерело легких грошей. Це пенсійні інструменти, і їх неправильне використання як особистої скарбнички має реальні наслідки — миттєві податкові зобов’язання, штрафи і десятиліття втраченої складної відсоткової ставки. Різниця між необхідністю грошей зараз і захистом вашої пенсійної стабільності велика, тому так важливо розуміти правила і шукати альтернативи. Чи то традиційний, чи Roth-рахунок — принцип залишається однаковим: тримайте ці пенсійні кошти працюючими для вашого майбутнього.