Чи можете ви фактично зняти гроші з ануїтету? Реальна історія про обмеження та штрафи

Багато людей вважають, що ануїтети — це закриті скриньки, до яких вони не можуть отримати доступ. Але правда є більш нюансованою. Чи можете ви зняти гроші з ануїтету, залежить від типу продукту, тривалості його володіння, вашого віку та конкретних умов контракту. Давайте розберемо, що насправді має значення.

Розуміння вашого контракту на ануїтет спочатку

Перш ніж ви навіть подумаєте про доступ до своїх коштів, потрібно знати, що саме ви маєте. Ануїтет — це в основному контракт з страховою компанією, де ви вносите гроші — або одноразово, або поступово — в обмін на майбутній дохід. Компанія бере на себе інвестиційний ризик у відповідь на премію.

Що робить ануїтети відмінними від звичайних заощаджень? Вони розроблені так, щоб закріпити вас на визначений період. Саме тут виникають ускладнення, коли ви хочете повернути свої гроші.

Структура працює так: ви сплачуєте премії під час фази накопичення, і гроші зростають з часом. Після завершення цієї фази ви можете або дочекатися їхнього дозрівання, перевести їх у новий термін, отримувати щомісячні виплати або повністю зняти кошти. Але кожен варіант має свої податкові та штрафні наслідки.

Не всі ануїтети мають однакові правила

Ось що вводить людей в оману: тип ануїтету, який ви маєте, повністю змінює те, що ви можете з ним зробити.

Відкладені ануїтети гнучкі. Вони дозволяють вам регулярно отримувати доступ до коштів під час фази накопичення і можуть адаптуватися до ваших змінних потреб. Ви можете налаштувати щомісячні, щоквартальні або щорічні зняття. Деякі навіть дозволяють взяти одноразову суму наприкінці. Це ваш найзручніший варіант, якщо вам потрібна ліквідність.

Негайні ануїтети — навпаки. Як тільки ви купуєте один і починаєте отримувати платежі, ви не можете їх зупинити або змінити їхні суми. Тут немає гнучкості — ви закріплені за графіком платежів на все життя. Якщо вам потрібні швидкі гроші до виходу на пенсію, цей продукт вам не підходить.

Також існує різниця між фіксованими та змінними варіантами. Фіксовані ануїтети гарантують мінімальну відсоткову ставку (зазвичай 3% наприклад), тож ви завжди знаєте, що отримаєте. Змінні ануїтети прив’язують зростання до ринкових показників, тобто ваші зняття залежать від того, як працюють інвестиції. Ануїтети з фіксованим індексом — посередині, пропонують захист від зниження, але обмежують потенційний прибуток.

Виграшна плата за дострокове зняття: прихована вартість раннього доступу

Це справжня перешкода, з якою стикаються більшість людей. Ануїтети включають штрафи за дострокове зняття — по суті, штрафи за доступ до своїх грошей занадто рано.

Періоди викупу зазвичай тривають від 6 до 10 років, хоча вони можуть варіюватися. Штрафи починаються високими у перший рік і зменшуються щороку. Наприклад, у перший рік можливо доведеться заплатити штраф у 7%, що зменшується на 1% щороку до 7-го року, коли він зникає повністю.

Ось важлива частина: ці штрафи застосовуються на основі кожної внесеної суми. Якщо ви робите кілька внесків, кожен має свій власний графік періоду викупу.

Гарна новина? Більшість контрактів дозволяють знімати до 10% щороку без сплати штрафів за викуп. Але якщо ви перевищите цю межу, доведеться платити штрафи.

Страхові компанії включають ці штрафи, оскільки їм потрібен час для того, щоб їхні інвестиції дозріли і окупили витрати. Це не для того, щоб вас покарати — це фінансовий захист для компанії, яка пропонує ануїтет.

Деякі контракти звільняють від штрафів за викуп у випадках особливих труднощів, таких як terminal illness або перебування у будинку престарілих. Ваш конкретний контракт визначає, що саме кваліфікує.

Вік важливіший, ніж ви думаєте

Тут вступає в гру IRS. Якщо ви знімаєте гроші з ануїтету до досягнення 59½ років, уряд накладає додатковий податковий штраф у 10% поверх звичайних податків на дохід. Це стосується як ануїтетів, які є кваліфікованими (наприклад, у IRA або 401k), так і тих, що не кваліфіковані.

Цей штраф суттєвий і часто робить раннє зняття фінансово невигідним. Якщо ваш ануїтет знаходиться у IRA або 401k, ви також зобов’язані почати мінімальні обов’язкові виплати з 72 років. Пропустите їх — штрафи швидко зростають.

Правило віку має винятки. Інвалідність і смерть зазвичай кваліфікують для безштрафного доступу. Деякі систематичні платіжні схеми також можуть уникнути штрафу. Але в більшості випадків, досягнення 59½ — це магічне число для безштрафного зняття.

Податкове оподаткування: звичайний дохід, а не капітальні прибутки

Коли ви знімаєте, IRS оподатковує виплати як звичайний дохід, а не за пільговими ставками капітальних прибутків. Якщо ваш ануїтет кваліфікований (наприклад, у IRA), все, що ви знімаєте, оподатковується за вашим маргінальним податковим ставкою. Не кваліфіковані ануїтети використовують «Загальне правило» — лише частина доходу оподатковується, тоді як ваш внесок (ваші внески) виводяться без оподаткування.

Це оподаткування може суттєво вплинути на вашу чисту суму. Людина з високим податковим класом, знявши $10,000, може отримати на руки лише $6,000 після податків, тоді як у меншому податковому класі — $7,500.

Варіант систематичних зняттів

Якщо ви хочете уникнути відчуття «все або нічого» при одноразовому знятті, можна налаштувати графік систематичних зняттів. Це дозволяє вам налаштувати розмір платежів і їхню частоту, поки ви володієте ануїтетом. Це менш обмежено, ніж ануїтет з виплатами.

Обмін? Ви втрачаєте гарантію пожиттєвого доходу, яку обіцяють ануїтети. Ви отримуєте гнучкість, але жертвуєте безпекою.

Практичний шлях до безштрафного доступу

Як же отримати гроші з ануїтету без штрафів? Простий відповідь: почекайте.

Почекайте, поки не закінчиться період викупу. Почекайте, поки вам не виповниться 59½. Почекайте, поки ваш контракт явно не дозволить безштрафне зняття. Якщо всі три умови співпадуть, ви зможете отримати кошти з мінімальними фінансовими втратами.

Якщо ви між періодом викупу і віком 59½, дотримуйтеся правила щорічного зняття до 10%, якщо ваш контракт це передбачає.

Якщо вам потрібно грошей раніше і ви молодші за 59½, розгляньте можливість продажу ануїтету на вторинному ринку. Ви отримаєте одноразову суму з дисконтом від його вартості, але уникнете штрафів за викуп і частково податків. Це найкраще працює, коли ставка дисконту нижча за суму штрафів і податків.

Часті питання про зняття з ануїтету

Чи можна зняти все одразу? Технічно так, але ймовірно, ви зіткнетеся з штрафами за викуп і податковими штрафами залежно від вашого віку і тривалості володіння продуктом. Вся знята сума оподатковується як звичайний дохід.

Що робити, якщо у вашому контракті не прописано безкоштовних сум зняття? Перевірте документи контракту або зверніться до страхової компанії. Вони пояснять ваші можливості. Деякі контракти мають більше гнучкості.

Чи можна уникнути штрафів за викуп повністю? Лише шляхом очікування або за умови кваліфікації для виключень (труднощі, terminal illness тощо). Перевірте, чи включає ваш контракт такі виключення.

Що робити, якщо потрібно зняти раніше через несподівані витрати? Це досить поширено. Оцініть загальну вартість штрафів за викуп, податків і 10% штрафу IRS (якщо застосовно) проти суми, яка вам потрібна. Іноді штраф виправданий для фінансового полегшення; іноді — ні. Перед прийняттям рішення проконсультуйтеся з фахівцем.

Чи є кращий варіант? Так — продаж ваших виплат ануїтету факторинговій компанії. Ви жертвуєте частиною майбутньої вартості, але потенційно платите менше, ніж сукупність штрафів. Це має сенс лише тоді, коли ставка дисконту перевищує втрати від штрафів і податків.

Загалом: можливість зняти гроші з ануїтету залежить цілком від вашої конкретної ситуації, контракту, віку і терміну. Те, що підходить вашому сусіду, не обов’язково підійде вам. Перед будь-яким зняттям зрозумійте період викупу, порахуйте податкові наслідки і визначте, чи вигідніше почекати або розглянути альтернативи, наприклад, продаж ануїтету, ніж знімати зараз.