Чому правило 78 робить дострокове погашення кредиту менш вигідним, ніж ви очікуєте

Коли ви берете позику, ви природно припускаєте, що її погашення раніше терміну заощадить вам гроші на відсотках. Але якщо ваша позика використовує метод розрахунку за правилом 78, вас може чекати неприємний сюрприз. Цей підхід до обчислення відсотків за певними позиками—особливо короткостроковими, такими як автокредити та особисті позики—зосереджує більшу частину відсоткових платежів на початку, що означає, що позичальники суттєво штрафуються, якщо намагаються погасити позику раніше.

Розуміння того, як Правило 78 працює проти позичальників

Правило 78 отримало свою назву від простої математичної концепції: додайте числа від 1 до 12, і отримаєте 78. Кредитори використовують цю суму для розподілу відсоткових платежів по терміну позики у зваженому порядку, причому на початку місяців припадає значно більше відсотків.

Ось як це виглядає на практиці. За 12-місячною позикою у перший місяць вам нарахують 12/78 від загальної суми відсотків. Другий місяць отримує 11/78, і цей патерн продовжується до 12-го місяця, який отримує лише 1/78. Назва “метод суми цифр” відноситься саме до цього способу обчислення.

Розглянемо конкретний приклад: позика у $10,000 під 12% річних на один рік дає загальні відсотки у $1,200. У перший місяць ви заплатите приблизно $184.62 (12/78 від $1,200). До 12-го місяця ваша відсоткова виплата зменшиться до всього лише $15.38. Саме ця передчасна структура і є причиною існування Правила 78—щоб вигідно працювати для кредиторів, забезпечуючи їм ранній дохід від відсотків.

Прихована вартість дострокового погашення

Тут позичальники часто потрапляють у пастку. Якщо цю ж саму позику у $10,000 погасити через шість місяців, ви очікували б заплатити близько 50% від загальних відсотків, або $600. Замість цього, за Правилом 78 ви вже заплатили приблизно 57.7% від відсотків—приблизно $692.40. Ці додаткові $92.40—це гроші, які ви втрачаєте просто тому, що хотіли швидше позбавитися боргу.

Ця динаміка кардинально змінює математику раннього погашення. На відміну від позик із простими відсотками, де платежі розподіляються рівномірно і дострокове погашення дійсно економить гроші, Правило 78 суттєво обмежує ваші потенційні заощадження.

Правило 78 проти простих відсотків: порівняльний огляд

Прості відсотки працюють за зовсім іншим принципом. За цим методом відсотки обчислюються лише від початкової суми позики і рівномірно розподіляються протягом усього терміну. Ваш щомісячний платіж по відсотках залишається сталим, що робить обчислення та фінансове планування простими.

Різниця очевидна: прості відсотки заохочують раннє погашення, тоді як Правило 78 цьому заважає. Позичальник, який погасить позику з простими відсотками через шість місяців, заощадить приблизно половину відсотків. Той самий позичальник за Правилом 78 заощадить набагато менше—у нашому прикладі він втратить майже $100 очікуваних заощаджень.

Регуляторні захисти та обмеження

Багато юрисдикцій усвідомили недоліки, які створює Правило 78 для споживачів. У Сполучених Штатах, наприклад, застосування Правила 78 заборонено на позиках, що перевищують 61 місяць. Це регуляторне обмеження існує саме для того, щоб запобігти позичальникам від надмірних відсоткових витрат при рефінансуванні або достроковому погашенні боргу.

Навіть із цими захистами, позики тривалістю менше 61 місяця—саме ті, що зазвичай використовуються для короткострокового кредитування—можуть застосовувати цей метод.

Що це означає для ваших рішень щодо позик

Якщо ви шукаєте позику, важливо розуміти, який метод обчислення відсотків застосовується. Запитайте у вашого кредитора прямо, чи використовує він Правило 78 або прості відсотки. Різниця може становити сотні доларів залежно від вашого графіка погашення.

Для тих, хто навіть розглядає можливість дострокового погашення, позики з простими відсотками є більш прозорим і вигідним варіантом. Правило 78, хоча й математично елегантне, просто не враховує цілі позичальника щодо раннього погашення.