Баланс 401(k) за віком та відсотковий рівень: що показують останні дані

Цікавить, як ваші заощадження на пенсію порівнюються з вашими колегами? Відповідь може вас здивувати. Останні дані від двох найбільших адміністраторів пенсійних планів у США — Fidelity, яка керує понад 21 мільйоном облікових записів учасників, та Vanguard, з приблизно 4,7 мільйонами учасників — показують значні відмінності у балансах 401(k) за віком і відсотковими групами, що відкриває важливі інсайти про те, як американці заощаджують на пенсію.

Розуміння балансів 401(k) за віковими групами та відсотковими групами

Середній баланс 401(k) дає лише частину картини. Коли ми розбиваємо баланси за віком і відсотковими групами, з’являється більш нюансована картина. Наприклад, працівники покоління Z, які наразі користуються платформою Fidelity, мають середній баланс у $5,300, але ті, хто належить до 90-го відсотка — тобто збереження яких перевищує 90% їхніх однолітків — мають лише $13,700. Ця різниця яскраво ілюструє, чому ранги у відсоткових групах важливіші за сирі середні значення для особистого планування пенсії.

Дані Fidelity показують, що учасники, які залишалися інвестованими протягом 15 років, зазнали значного зростання, з балансів, що зросли з $64,900 на початку 2007 року до $482,900 на початку 2022 року. Це демонструє силу складних відсотків при послідовних довгострокових інвестиціях — принцип, який залишається актуальним незалежно від того, до якої вікової та відсоткової групи ви належите.

Чому ранги у відсоткових групах важливіші за середні значення

Майк Шамрелл, віце-президент з лідерства думки у Fidelity Investments, пояснює, що середні значення можуть бути оманливими. Нові працівники, які приєднуються до робочої сили з нульовими балансами, недавні змінювачі роботи, що перетворюють фонди у IRA, та дуже успішні заощаджувачі з великими портфелями — все це спотворює цифри. Тому важливо аналізувати як середні, так і відсоткові дані — особливо дивлячись на те, де ви стоїте серед працівників вашого віку — щоб отримати більш чітке уявлення.

Девід Стінетт, керівник стратегічного пенсійного консалтингу Vanguard, підкреслює ще один важливий момент: баланс 401(k) — це лише частина пенсійних заощаджень. Працівники можуть мати додаткові IRA, попередні плани роботодавця, спільні рахунки, нерухомість, пенсії та соціальні виплати. Ранг у відсотковій групі лише за балансом 401(k) не визначає готовність до пенсії.

Яка заощаджувальна норма має значення найбільше

Незважаючи на економічну невизначеність останніх років, дані Fidelity показують, що працівники «зберігали курс» у своїх пенсійних стратегічних планах. Загальний рівень заощаджень у всіх планах 401(k) під керуванням Fidelity досяг рекордних 14% на початку 2022 року — з урахуванням внесків працівників і роботодавців.

Вражаюче, що лише 5,6% учасників 401(k) змінювали свою розподіл активів, і понад 80% з них зробили лише одну корекцію. Ця послідовність відповідає рекомендаціям експертів: довгострокові інвестори мають протистояти паніці через ринкові коливання і зосередитися на тому, що вони можуть контролювати — переважно на рівні своїх внесків.

Орієнтири для вашого віку та кар’єрного етапу

Замість того, щоб зациклюватися на рангах у відсоткових групах, Fidelity рекомендує використовувати ці цільові показники за віком:

• До 30 років: зібрано 1x вашої річної зарплати
• До 35 років: 2x вашої річної зарплати
• До 67 років: 10x вашої річної зарплати

Шамрелл зазначає, що хоча ці рекомендації не є жорсткими правилами, вони створюють основу для успішної пенсії. Конкретний ранг у відсотковій групі вашого балансу 401(k) за віком має менше значення, ніж те, чи ви йдете за цими орієнтирами.

Створення стратегії заощаджень на пенсію

Обидві компанії — Fidelity і Vanguard — рекомендують цільовий рівень заощаджень у 15% на рік, що включає внески працівника і роботодавця. Якщо спочатку це здається недосяжним, зосередьтеся на тому, щоб отримати повну відповідність роботодавця — інакше ви втрачаєте безкоштовні гроші.

Розгляньте можливість щорічно збільшувати свій внесок на 1-2%, поки не досягнете цільового рівня 12-15%. Середній баланс 401(k) за віком і відсотковими групами буде природно покращуватися завдяки послідовним внескам і диверсифікованим, низькозатратним інвестиціям.

Вартість: маленькі збори — великий вплив

Витрати на інвестиції накопичуються з часом так само, як і доходи. Аналіз Vanguard показав, що різниця у щорічних витратах у 0,37% на портфель у $100 000 з середньою доходністю 6% за 30 років призводить до втрати понад $55 000 у багатстві. План 401(k), що спонсорується роботодавцем, зазвичай пропонує інвестиційні фонди класу інституційного рівня з нижчими коефіцієнтами витрат, ніж роздрібні альтернативи, що робить їх ідеальними для довгострокового накопичення.

Цільові фонди та збалансовані фонди тепер є стандартом у більшості планів, автоматично коригуючи розподіл активів залежно від вашого віку та рівня ризику — усуваючи необхідність постійно стежити за своїм рангом у відсоткових групах відносно інших.

Підсумок: послідовність важливіша за ранги у відсоткових групах

Ваша позиція у відсотковій групі 401(k) за віком має набагато менше значення, ніж ваша прихильність до послідовних і дисциплінованих заощаджень. Працівники, які зберігали внески під час ринкових коливань, значно випереджали тих, хто цього не робив, незалежно від того, з якої відсоткової групи вони починали.

Пам’ятайте: пенсійні заощадження — це марафон. Зосередьтеся на своїх особистих цілях, підтримуйте дисципліну у заощадженнях і дозвольте складним відсоткам робити важку роботу. Такий підхід довів свою ефективність набагато більше, ніж гонитва за ранжуваннями або порівняння себе з колегами.