7 Позиков з поганою кредитною історією в розстрочку, які дійсно схвалюють (Рейтинг за реальними умовами)

Намагаєтеся знайти розстрочку при кредитному рейтингу нижче 600? Ось що більшість керівництв не скажуть прямо: більшість кредиторів все ще проводять перевірку кредитної історії (вибачте, без магічних обхідних шляхів), але багато з них не так сильно переймаються вашим FICO, як ви думаєте.

Настояще питання не в тому, чи отримаєте схвалення — а в тому, який кредитор дійсно підходить під вашу ситуацію. Деякі нададуть кошти за кілька годин, інші дозволять пропустити початкові збори, а деякі навіть не мають мінімальної вимоги до кредитного рейтингу.

Швидке порівняння: що кожен кредитор фактично пропонує

Потрібні гроші сьогодні? Rocket Loans обробляє схвалення за секунди і фінансує в той же день, якщо підписати до 13:00 EST у будні. Мінімальний кредитний рейтинг: 580. Діапазон позик: $2,000–$45,000.

Військовий або державний службовець? Navy Federal Credit Union не стягує початкових зборів і не має мінімальної вимоги до кредитного рейтингу. Позика $500–$50,000 на 36–60 місяців. Важливо: тільки для членів.

Хочете включити чужий дохід? LendingClub дозволяє подавати заявку з співпозичальником, що може підвищити шанси на схвалення і знизити вашу ставку APR. Рекомендують кредитний рейтинг 630+ і позики від $1,000 до $40,000.

Не любите платити збори? Happy Money не стягує штрафів за прострочення, передплату або пені, і зазвичай стягує початковий збір у 5% або менше (іноді взагалі нуль). Мінімальна сума позики: $5,000. Необхідний кредитний рейтинг: 640.

Щойно починаєте з кредитом? Upgrade повідомляє, що видає позики людям з кредитною історією тривалістю всього два роки. Сума позики від $1,000 до $50,000, і вони пропонують кілька способів знизити вашу ставку APR.

Потрібне схвалення буквально за секунди? LendingPoint стверджує, що рішення про схвалення приймаються миттєво після подання заявки, а фінансування можливо протягом одного робочого дня. Вони дивляться не лише на ваш кредитний рейтинг, а й враховують дохід і історію працевлаштування. Позики: $2,000–$36,500. Мінімальний дохід: $35,000 на рік.

Хочете максимальну гнучкість у платежах? OneMain Financial пропонує чотири різні графіки погашення (24, 36, 48 або 60 місяців) без мінімальної вимоги до кредитного рейтингу. Максимальна сума позики: $20,000.

Аналіз поганих кредитних розстрочок: що вам дійсно потрібно знати

Реальна різниця у вартості

Ось що впливає на ваш щомісячний платіж: APR, сума позики і тривалість погашення. Позика на $10,000 під 15% APR на 60 місяців коштує значно менше щомісяця, ніж на 36 місяців — але загалом ви заплатите більше відсотків. Більшість кредиторів дозволяють вибирати між 24 і 60 місяцями.

Початкові збори — це там, де ви побачите найбільші відмінності. Navy Federal не стягує. Rocket Loans може стягнути до 7%. LendingPoint — від 0 до 7%. OneMain стягує $25–$500 фіксовано або 1–10%, залежно від штату. Цей збір віднімається від суми, яку ви фактично отримуєте.

Кредитний рейтинг: важливо, але не все

Більшість кредиторів для поганого кредиту мають мінімуми близько 580–640. Але ось що — кілька кредиторів (Navy Federal, OneMain, Upgrade, LendingPoint) розглядають вас без мінімального балу взагалі. Вони дивляться на ваш дохід, стабільність працевлаштування, співвідношення боргів до доходу і історію платежів, а не лише на тризначне число.

Якщо не впевнені, чи отримаєте схвалення, спробуйте попередню кваліфікацію з м’яким запитом кредитної історії спочатку. Це не зашкодить вашому рейтингу.

Коли погані кредити на розстрочку мають сенс

Особисті розстрочки підходять для консолідації боргів, надзвичайних витрат, ремонту дому — в принципі, для будь-чого, що потрібно. На відміну від payday-кредитів (які є хижими і мають 400% APR), розстрочки розподіляють платежі на роки за фіксованими ставками.

Неспеціальні позики мають жорсткіші вимоги, але не вимагають застави. Заставні позики (під заощадження або автомобіль) легше отримати при поганому кредиті, але ризиковані при дефолті.

Три сценарії: який кредитор виграє

Сценарій 1: Потрібні гроші за 24 години → Rocket Loans (фінансування у той же день, якщо документи підписані до 13:00 EST у будні)

Сценарій 2: Ваш кредитний рейтинг дуже низький (або мало кредитної історії) → Navy Federal (без мінімальної вимоги) або LendingPoint (дивляться не лише на кредитний рейтинг) або OneMain (без мінімальної вимоги)

Сценарій 3: Хочете найнижчу загальну вартість → Happy Money (найменше зборів) або LendingClub (прямий платіж кредиторам може знизити APR)

Що дійсно робити перед подачею заявки

1. Перевірте свій кредитний рейтинг — багато кредиторів дозволяють попередню кваліфікацію без жорсткого запиту. Це дає реальне уявлення, хто підходить.

2. Складіть список своїх реальних потреб — скільки потрібно? Коли? Чи можете ви справлятися з платежем у $300 на місяць, чи потрібно $150? Це швидко звузить варіанти.

3. Порівнюйте APR, а не лише назви кредиторів — два кредитори можуть схвалити вас за зовсім різними ставками. Різниця між 18% і 28% APR — тисячі доларів за весь період.

4. Перевірте, чи є знижки на APR — автоплатежі, консолідація боргів, прямий платіж кредиторам — деякі кредитори знижують APR на 1–2% за ці послуги.

5. Читайте дрібний шрифт щодо зборів — початкові збори, штрафи за передплату (або їх відсутність), штрафи за прострочення. Вони додаються.

6. Не подавайте багато заяв одночасно — кожна заявка викликає жорсткий запит у кредитній історії. Розподіліть їх на кілька днів, якщо порівнюєте.

Висновок щодо поганих кредитних розстрочок

Ви можете отримати схвалення на пристойну розстрочку навіть із поганим кредитом. Головне — знати, який кредитор підходить саме вам — швидкість, збори, гнучкість або кредитні вимоги.

Більшість цих кредиторів обмежують свій максимальний APR приблизно 36%, що відповідає «прийнятному» рівню за думкою фінансових експертів. Більше — і ви, ймовірно, маєте справу з хижим кредитуванням.