JPMorgan закриває «фінальний хід»: міждержавні платежі стабільних монет стикаються з відповідністю та перетасовкою

Написано: Майкл Роддан, Юйці Ян

Переклад: Block unicorn

Оригінал: Стейблкоїн-стартапи створюють проблеми для JPMorgan

Останні кілька місяців JPMorgan заморозив щонайменше два швидкозростаючі стейблкоїн-стартапи, що підкреслює ризики криптовалютних транзакцій для банків, які повинні розуміти клієнтів та джерела їхніх коштів.

Ці стейблкоїн-стартапи ведуть бізнес у Венесуелі та інших регіонах, де через санкції або інші обмеження виникають юридичні ризики для банків. Один із них заявляв, що клієнтам не потрібно проходити ідентифікацію перед транзакцією. Інший, після замороження рахунку JPMorgan, згідно з перепискою з клієнтами, раптово припинив обслуговування всіх клієнтів із високоризикових країн.

Стейблкоїни набирають популярності за кордоном, особливо в країнах з економічною та валютною нестабільністю. Минулого літа США ухвалили закон про стейблкоїни, що надало цій криптовалюті, прив’язаній до долара, легального статусу.

Фізичні та юридичні особи використовують стейблкоїни для отримання доларів та міжнародних переказів. Вони повинні налагодити зв’язки з американськими банками, щоб обміняти криптовалюту на долари. Однак банки ставляться до цього обережно, побоюючись, що навіть за підтримки президента Трампа, який підтримував криптовалюти, вони можуть бути покарані регуляторами. Глобальні та американські регулятори і правоохоронні органи вже заявляли, що стейблкоїни використовуються для фінансування терористичних організацій, відмивання грошей та інших злочинів.

JPMorgan заморозив рахунки двох стартапів, інвестованих венчурною компанією Y Combinator — Blindpay і Kontigo, — які зосереджені на ринку Латинської Америки. Обидві компанії співпрацюють із цифровою платіжною компанією Checkbook, яка також підтримується JPMorgan та іншими структурами.

Blindpay обробила транзакцій на понад 100 мільйонів доларів. У серпні цього року компанія почала пропонувати рахунки в JPMorgan, щоб допомогти клієнтам подолати бар’єри входу до американської фінансової системи. У блозі компанії тоді зазначалося, що отримати кредит у американському банку «набагато складніше, ніж уявлялося».

Пізніше того ж дня JPMorgan і Checkbook заморозили рахунок Blindpay. Згідно з серією видалених блогів на сайті компанії, ця стейблкоїн-компанія швидко почала посилювати заходи щодо боротьби з відмиванням грошей і верифікації клієнтів. Від коментарів Blindpay не надходило.

Минулого року Checkbook приєдналася до платіжної партнерської мережі JPMorgan, що дозволило їй обробляти платежі через банк для своїх клієнтів. Для цього Checkbook створює в JPMorgan віртуальні рахунки.

Віртуальні рахунки дозволяють FinTech-компаніям, як-от Checkbook, швидко відкривати доларові рахунки для закордонних та корпоративних клієнтів, уникаючи обмежень американської банківської системи. За американським законодавством, компанії, що відкривають рахунки в США, повинні надати докази ведення бізнесу в США та фактичної операційної адреси.

Віртуальні рахунки стали популярною послугою для таких компаній, як Blindpay. Відкриття рахунків у JPMorgan відкриває цим малим стейблкоїн-компаніям «задній хід» до американської фінансової системи. Незабаром JPMorgan виявила різке зростання спорів щодо транзакцій (повернення коштів і відмови у платежах). Відмови можуть виникати через шахрайство, несанкціоноване використання або помилки у рахунках, особливо коли скарги клієнтів стосуються крадіжки особистих даних або незадоволення товаром. Неясно, чому саме ці компанії зазнали такого сплеску спорів. JPMorgan звернулася до Checkbook за поясненнями.

Генеральний директор Checkbook PJ Gupta зазначив, що компанії, як Blindpay і Kontigo, є однією з причин зростання рівня відмов. Gupta підкреслив, що ці компанії повинні гарантувати легальність транзакцій і перевіряти особистість клієнтів, що здійснюють перекази. Також він додав, що, хоча Checkbook проводить due diligence щодо стейблкоїн-компаній, відповідальність за перевірку клієнтів лежить на самих компаніях.

Gupta сказав, що коли кількість спорів перевищує певний поріг, Checkbook і JPMorgan заморожують рахунки клієнтів. «У таких випадках ми призупиняємо операції і проводимо аналіз, доки не отримаємо гарантії. Гарантію ми надсилаємо банку, і якщо банк і ми вважаємо, що проблема не повториться, ми можемо відновити доступ до рахунку. Якщо ж ми не досягнемо згоди, рахунок не буде відкритий знову», — пояснив він.

Gupta додав, що обсяг транзакцій у стейблкоїнах становить лише невелику частку від загального обсягу Checkbook, який перевищує 1 мільярд доларів щомісяця. Він зазначив, що сплеск спорів, що спонукав JPMorgan діяти, був викликаний масовим входом клієнтів, які користуються послугами стейблкоїнів. «Це повністю через те, що вони відкрили шлюз, і через інтернет масово заходять люди», — сказав він.

Санкції проти Венесуели

JPMorgan заявляє, що замороження рахунків цих стейблкоїн-компаній не пов’язане з їхньою діяльністю. «Це не має відношення до стейблкоїнів», — заявив представник JPMorgan, «ми надаємо банківські послуги емітентам стейблкоїнів та відповідним компаніям, і нещодавно допомогли в виході на біржу одному з емітентів». Крім того, банк відмовився коментувати цю ситуацію.

Kontigo залучила 20 мільйонів доларів від кількох венчурних інвесторів, включаючи Y Combinator і Founders Inc., і є однією з двох криптовалютних платформ, що мають ліцензію на діяльність у Венесуелі. Заснована для обслуговування клієнтів у Венесуелі, компанія заявила, що обробила понад 10 мільярдів доларів транзакцій. За останні двадцять років США запровадили санкції проти окремих секторів, уряду та фізичних осіб Венесуели, а Дональд Трамп посилював тиск на владу країни.

У промо-відео Kontigo, опублікованому цього місяця, компанія стверджує: «За 30 секунд фізичні та юридичні особи по всьому світу можуть здійснювати транзакції з USDC і USDT без KYC. Користувачі можуть прив’язати банківський рахунок і миттєво переказувати кошти без обмежень у всьому світі». Співзасновник Kontigo Ісус Кастільо зазначив, що клієнтам не потрібно проходити ідентифікацію для криптовалютних транзакцій, але якщо транзакція стосується фіатних валют, потрібно пройти KYC.

З переписки з клієнтами видно, що JPMorgan раптово заморозила рахунок Kontigo у листопаді. Генеральний директор Checkbook Gupta сказав, що причина — значне зростання кількості спорів щодо транзакцій. Кастільо ж зазначив, що його стартап і подібні компанії стикаються з проблемами через Checkbook.

Роль Kontigo у переказах за межі Венесуели була висвітлена у нещодавньому звіті Венесуельського відділення Transparency International. У ньому йдеться, що користувачі можуть через приватні банки Венесуели поповнювати цифровий гаманець Kontigo сумами до 100 000 доларів без будь-якої ідентифікації. Кастільо заперечує цю інформацію, заявляючи, що компанія подала позов до цієї некомерційної організації. Представники Transparency International Venezuela не коментували.

Він додав, що Kontigo також використовує Bridge від Stripe для надання віртуальних рахунків деяким користувачам у США та Європі. На запитання щодо відповідності компанії, Кастільо не відповів. Bridge відмовився коментувати.

Після замороження рахунку Blindpay, його генеральний директор і співзасновник Саймон Мура та співзасновник Жоау Боргес поїхали до Сан-Франциско, щоб зустрітися з інвестором Y Combinator і пошукати нових платіжних партнерів або банків для співпраці.

«На жаль, нам відмовили у співпраці з цим перспективним платіжним провайдером, оскільки вони все ще не бажають працювати зі стейблкоїнами», — написав Мура у видаленому блозі. Він також відвідував офіс JPMorgan, щоб розповісти їм про роботу Blindpay.

Через проблеми з due diligence потенційна клієнтська база Blindpay значно зменшилася. Спершу компанія у видаленому блозі заявила, що клієнти із «високоризикових країн» мають проходити «жорсткішу KYC-процедуру», тобто відповідати вимогам «знай свого клієнта» (KYC). Через кілька днів Blindpay оголосила, що після перевірки всі віртуальні рахунки та криптогаманці закриті.