Чому багатство топ-5% — це не лише про заробляння більшого: що показують дані Федеральної резервної системи

Ви можете подумати, що найвищі заробітки автоматично роблять вас найбагатшими. Але останнє опитування Федеральної резервної системи розповідає іншу історію. Лише 32% топ-заробітчан у віці 20 років фактично потрапляють до топ-5% за рівнем багатства — і цей розрив з віком зменшується лише поступово. Цей розрив між доходом і чистим статком відкриває щось важливе про те, як американські домогосподарства насправді формують довгострокове багатство.

Поріг багатства топ-5%: де стоїть ваш чистий статок?

Згідно з опитуванням Федеральної резервної системи 2022 року про фінанси споживачів, досягнення топ-5% за рівнем багатства вимагає значно різних рівнів чистого статку залежно від етапу життя. Для загальної популяції потрібно приблизно 3,8 мільйона доларів у загальних активах мінус зобов’язання. Але вік має величезне значення.

Прогресія вражає: 25-річний потрібен 415 700 доларів, щоб потрапити до 95-го перцентилю, тоді як 45-річний — 2,55 мільйона доларів. Розрив ще більше зростає для домогосподарств у віці 50 років, де поріг підскакує до $5 мільйонів. До 65 років багатство топ-5% досягає 6,68 мільйона доларів — але потім фактично зменшується до 5,86 мільйона для тих, кому за 70, що відображає те, як пенсіонери поступово витрачають накопичені активи.

Ваш чистий статок функціонує як звіт про фінансовий прогрес. Це сума всього, що ви володієте — поточні та ощадні рахунки, інвестиції, нерухомість та інша власність — мінус все, що ви заборгували. Спостереження за цим числом зростає рік у рік сигналізує, що ви на правильному шляху до фінансової безпеки.

Доходи — лише половина історії

Тут стає очевидним розрив. Пороги доходу топ-5% показують зовсім іншу криву. Хтось у віці 20 років потребує 156 732 долари щорічного доходу, щоб потрапити до топ-5%, тоді як поріг досягає 598 825 доларів для тих у віці 50 років. Важливо, що доходи топ-5% знижуються до 496 139 доларів для тих у віці 60 років і ще нижче — до 350 215 доларів для тих, кому за 70, оскільки пенсійний дохід включає соціальне забезпечення та зняття коштів, а не лише заробітну плату.

Проте заробляти гроші у топ-5% не гарантує топ-5% багатства. Серед високих заробітчан у віці 30 і 40 років лише близько 55% також мають топ-5% за рівнем чистого статку. Інші 45% витрачають, а не накопичують. Це відкриває, що дохід — це інструмент для створення багатства, а не багатство саме по собі.

40 і 50 років: коли відбувається прискорення багатства

Існує виразний сплеск накопичення багатства у середньому віці. Домогосподарства у віці 40 років бачать, що їхній необхідний чистий статок для топ-5% зростає на 131% у порівнянні з порогом у 30 років. Це прискорення триває і в 50-х, перш ніж стабілізуватися.

Пояснення просте: це пік заробітків у поєднанні з піком інвестиційної здатності. Більшість основних фінансових зобов’язань — будинки та діти — вже на місці, а кар’єрні траєкторії закріплені. Це поєднання вищого доходу та стабільності створює ідеальне середовище для агресивного накопичення багатства через інвестиції та зменшення витрат.

Заощадження та інвестиції: справжні будівельники багатства

Дані підкреслюють фундаментальну істину: високий дохід без дисциплінованих заощаджень нічого не дає. Шлях до багатства топ-5% вимагає послідовних інвестицій, і для більшості домогосподарств більша частина їхнього багатства зосереджена у пенсійних рахунках та інвестиційних портфелях, а не у нерухомості чи готівкових заощадженнях.

Саме тому рівень заощаджень важливіший за рівень доходу. Хтось, хто заробляє 400 000 доларів на рік і витрачає 380 000 доларів, накопичує багатство набагато повільніше, ніж той, хто заробляє 120 000 доларів і інвестує 40 000 доларів щороку. Протягом десятиліть дисциплінований заощаджувач значно випереджає.

Формування цієї звички накопичення багатства рано — навіть за помірного доходу — суттєво підсилює ефект. Наприклад, індексний фонд S&P 500 забезпечує широкий ринковий доступ із мінімальними комісіями. По мірі наближення до пенсії, поступовий перехід до менш волатильних активів, таких як облігації, допомагає зберегти капітал, який ви роками накопичували.

Основний висновок щодо багатства топ-5%

Зростання чистого статку в кінцевому підсумку не залежить від досягнення конкретної цільової мети доходу. Йдеться про те, щоб заробляти більше, ніж витрачаєш, і спрямовувати цей надлишок у зростаючі активи. Дані Федеральної резервної системи показують, що американські домогосподарства, які досягають статусу багатства топ-5%, мають одну спільну рису: вони розглядали накопичення багатства як пріоритет на десятиліття, а не короткострокову ціль.

Ваш фінансовий баланс — ваш чистий статок — рухається вгору або вниз залежно від ваших рішень, а не від вашого робочого статусу. Постійний прогрес у підвищенні чистого статку, навіть із невеликими здобутками з року в рік, накопичується у той рівень безпеки, що ставить вас у число найбагатших домогосподарств Америки.