Застосування правила 60/30/10: сучасний бюджет для економіки сьогодні

Коли мова йде про управління грошима, бюджет 50/30/20 вже давно є популярною моделлю для багатьох. Цей підхід ділить ваш післяподатковий дохід так, щоб 50% йшло на необхідні витрати, такі як житло та комунальні послуги, 30% — на необов’язкові витрати, наприклад, розваги та харчування, а решту 20% спрямовуються на заощадження та погашення боргів. Однак зростаюча інфляція та підвищення вартості житла, продуктів та послуг зробили цю традиційну пропорцію все менш реалістичною для багатьох домогосподарств.

Зустрічайте правило 60/30/10 — альтернативу, яка може краще відображати сучасний фінансовий ландшафт. «Ми спостерігаємо значну інфляцію у більшості категорій витрат за останні роки», пояснює Мішель Веймір, сертифікований фінансовий планувальник і фінансовий тренер. «Ціни на житло, оренда, відсоткові ставки та базові товари значно зросли». Для тих, хто бореться з утриманням основних витрат на рівні 50% або менше, підхід 60/30/10 пропонує більш гнучкий каркас.

Розуміння бюджету за моделлю 60/30/10

Розподіл 60/30/10 працює так: виділіть до 60% вашого щомісячного чистого доходу на необхідні витрати, 30% — на необов’язкові бажання, і 10% — на заощадження та фінансові цілі. Це розподілення визнає, що сьогодні багато людей стикаються з непередбачуваними витратами, які перевищують половину їхнього доходу.

Варто зазначити, що існує друге тлумачення цього правила, яке використовують високі заробітчани: виділення 60% на довгострокові заощадження для накопичення багатства або досягнення ранньої пенсії. Однак традиційний розподіл 60/30/10 залишається більш застосовним для більшості людей, що орієнтуються на економіку з високими витратами.

«Ці рекомендації слугують як стартові точки, а не жорсткі правила», підкреслює Веймір. «У кожної ситуації свої особливості, і гнучкість має значення».

Оцінка компромісів

Плюс очевидний. «Головна перевага цієї моделі — це те, що у людей з’являється більше простору у бюджеті для невідкладних витрат», каже Джулі Гантрип, керівник відділу фінансового благополуччя в Jenius Bank. «Ця гнучкість часто необхідна в сучасній економіці». Підхід також підходить молодим дорослим у їх 20-х, які вперше стикаються з витратами на орендну плату або покупку автомобіля, поряд із короткостроковими фінансовими пріоритетами.

Мінус вимагає чесного розгляду. Зменшуючи частку заощаджень, ви потенційно можете затягнути процес погашення боргів і пропустити можливості складного зростання капіталу. «Це справжня проблема», зазначає Веймір. «Високі відсотки за кредитними картками стають ще дорожчими, якщо борг затягується. Крім того, 10% заощаджень може бути недостатньо для тих, хто не має пенсійних планів від роботодавця і планує своє майбутнє».

Впровадження правила 60/30/10 на практиці

Почніть із ясності щодо своїх цілей. Перед впровадженням будь-якого бюджету визначте, до чого прагнете. «Сформулюйте короткострокові цілі, наприклад, погашення боргів або фінансування відпустки, і довгострокові, такі як накопичення на початковий внесок», рекомендує Гантрип. Коли цілі визначені, проаналізуйте свої поточні витрати, щоб побачити, куди фактично йдуть гроші щомісяця.

Вимірюйте свої реальні витрати. Бюджети працюють лише тоді, коли базуються на реальності. Використовуючи таблиці або додатки для бюджету, зафіксуйте, куди йдуть ваші гроші зараз. Цей базовий рівень допоможе зрозуміти, чи відповідають ваші звички вашим цілям — важлива інформація перед перерозподілом фінансів.

Зосередьтеся на слабких місцях. Більшість провалів бюджету трапляється у категорії необов’язкових витрат, а не необхідних. Веймір рекомендує точно порахувати, скільки становить 30% вашого доходу у доларах, і відкрити окремий поточний рахунок із власною дебетовою карткою виключно для бажань. Це психологічне розділення ускладнює перевищення бюджету на необов’язкові витрати.

Переформулюйте бюджетування як інструмент для підсилення. Замість того, щоб бачити бюджет як обмеження, сприймайте його як засіб для цілеспрямованих витрат. «Усвідомлене ставлення до витрат дає вам контроль для зменшення низьпріоритетних витрат і перенаправлення цих коштів на те, що дійсно важливо», пояснює Веймір. «Без такої структури місяці закінчуються без залишку для важливих цілей».

Не забувайте періодично коригувати свій бюджет у разі змін обставин і залишатися уважним до несподіваних витрат, які можуть вимагати гнучкості у розподілі.