Який дохід вам насправді потрібен, щоб купити будинок за $250K, $500K або $1M ?

Шлях до володіння власним житлом — це не лише про заощадження на початковий внесок. Кредитори та фінансові консультанти використовують простий орієнтир для визначення того, чи справді ви можете дозволити собі будинок: правило 28%. Це керівництво стверджує, що ваш щомісячний платіж за іпотеку не повинен перевищувати 28% вашого валового місячного доходу. Розуміння цього показника є важливим, якщо ви намагаєтеся з’ясувати, скільки потрібно заробляти, щоб дозволити собі $250K будинок або будь-яку нерухомість за різними ціновими рівнями.

Математика за правилом 28%

Правило 28% існує, щоб захистити вас від фінансового перенавантаження. Ваша іпотека — це не лише основна сума та відсотки — вона також включає податки на нерухомість, страхування власника житла та, можливо, приватне іпотечне страхування (PMI), якщо ви внесли менше 20%. Коли ви витрачаєте занадто багато свого доходу на житло, у вас менше можливостей для надзвичайних ситуацій, інвестицій та інших життєвих витрат.

Припускаючи поточні ринкові умови з APR 7.03% на 30-річну фіксовану іпотеку, ось як розподіляються цифри для трьох популярних цінових рівнів.

$250K Будинок: Вхідний рівень доступності

З початковим внеском 20% ($50,000): Ваш щомісячний платіж становить $1,335, тобто потрібно заробляти $4,768 на місяць або приблизно $57,216 на рік, щоб залишатися в межах правила 28%.

З початковим внеском 10% ($25,000): Щомісячний платіж зростає до $1,501, і до нього додається щомісячний преміум PMI. Без врахування PMI, вам потрібно $5,361 на місяць або $64,332 на рік. Враховуючи PMI, потрібно $5,779 на місяць або $69,348 на рік.

Сценарій з 10% внеском показує, чому важливі більші початкові внески — вони одразу зменшують ваші щомісячні зобов’язання і з часом позбавляють вас PMI, коли ви досягнете 20% власного капіталу.

$117 Будинок: Середній рівень цілей

З початковим внеском 20% ($100,000): Ваш щомісячний платіж за іпотеку становить $2,669. Вам потрібно $9,532 у місяць або $114,384 на рік, щоб комфортно управляти цим платежем за правилом 28%.

З початковим внеском 10% ($50,000): Щомісячний платіж зростає до $3,003, плюс $500K в PMI. Без врахування PMI потрібно $10,725 на місяць або $128,700 на рік. Враховуючи PMI, це піднімається до $11,561 на місяць або $138,732 на рік.

Збільшення з (до )приблизно подвоює ваші вимоги до доходу, що підкреслює, як ціна нерухомості прямо масштабують ваші фінансові потреби.

(Будинок: Високий клас

З початковим внеском 20% )$200,000$234 : Ви маєте щомісячний платіж $5,339, що вимагає $19,068 у місяць або $228,816 на рік, щоб відповідати порогу 28%.

З початковим внеском 10% ($100,000): Ваш платіж зростає до $6,006 щомісяця плюс (в PMI. Вам потрібно $21,450 у місяць або $257,400 на рік без врахування PMI, або $23,125 на місяць або $277,500 на рік з урахуванням страхових витрат.

Стратегії для збільшення купівельної спроможності

Ці розрахунки базуються на APR 7.03%, але відсоткові ставки коливаються. Якщо ви отримаєте ставку 6.50% на цю )нерухомість з 20% внеском, ваш платіж знизиться до $5,057 — значущого зниження, яке впливає на ваші вимоги до доходу.

Покращуйте свій кредитний рейтинг. Кращий кредит зазвичай відкриває доступ до нижчих відсоткових ставок, що суттєво економить гроші за 30 років. Платіть рахунки вчасно і зменшуйте існуючий борг, щоб зміцнити свій профіль.

Збільшуйте свій дохід. Чи то через підвищення, зміну роботи або додатковий заробіток — збільшення доходу є найпрямішим шляхом до можливості купити більшу нерухомість. Навіть невелике підвищення значно розширює ваші можливості.

Коригуйте свої очікування. Хоча правило 28% є консервативним, деякі покупці використовують поріг 30% — 35%. Однак це вимагає дисциплінованого бюджету протягом усього терміну іпотеки, оскільки розтягнення до 35% залишає мало місця для надзвичайних ситуацій або інших фінансових цілей.

Зберігайте наполегливо. Більший початковий внесок зменшує як щомісячний платіж, так і загальну суму відсотків, яку ви заплатите. Варто відкласти покупку, щоб накопичити більше грошей, якщо це можливо.

Зв’язок між тим, скільки потрібно заробляти для дозволу $250K будинку і вищими ціновими рівнями, виявляє послідовний принцип: доступність житла в кінцевому підсумку залежить від балансу між вашим доходом, розміром внеску, відсотковою ставкою та готовністю виділяти частину свого місячного бюджету на володіння житлом.