Розуміння реальної вартості співпідписання автокредиту

Коли друг або член сім’ї має труднощі з отриманням автокредиту через погану кредитну історію або високий рівень боргу до доходу, вони можуть звернутися до вас за допомогою. Запит на співпідписання може здаватися простим способом допомогти близькій людині, але фінансові наслідки набагато серйозніші, ніж здається більшості людей. Перш ніж поставити підпис під цим договором, ретельно зрозумійте, на що ви фактично погоджуєтеся.

Юридична реальність: ви не просто підтверджуєте

Багато людей неправильно розуміють, що означає співпідписання. Ви не просто підтверджуєте, що хтось заслуговує довіри — ви юридично гарантуєте їхній борг. Це дуже важливо. Як співпідписувач, ви стаєте рівноправно відповідальним за погашення всього кредиту, якщо основний позичальник припинить платити або збанкрутує. Кредитор може пред’явити вам позов на всю залишкову суму боргу, і залежно від законів вашої країни, він може навіть подати на вас до суду для стягнення грошей. Важливо, що ви несете цю юридичну відповідальність без отримання будь-яких прав власності на автомобіль.

Якщо основний позичальник пропустить навіть один платіж, кредитор не зобов’язаний спершу вести переговори з ним, перш ніж звернутися до вас. Ваша фінансова обов’язок є негайною і абсолютною. Саме тому дуже важливо знати закони вашої країни щодо співпідписання перед погодженням на цю угоду.

Як співпідписання впливає на ваше фінансове майбутнє

Одна з найчастіше ігнорованих наслідків — вплив на вашу кредитну репутацію. Як тільки ви співпідписуєте автокредит, цей борг з’являється у вашому кредитному звіті як частина вашого загального боргу. Це підвищує ваш рівень боргу до доходу, що безпосередньо впливає на вашу здатність отримати інше фінансування — будь то іпотека, кредитна картка або особистий кредит. Кредитори сприймають співпідписаний борг так само, як і борг, який ви взяли особисто.

Крім того, будь-які пропущені платежі по автокредиту пошкодять вашу кредитну історію. Оскільки історія платежів є одним із найбільших факторів, що визначають вашу кредитоспроможність, один запізнілий платіж може значно ускладнити отримання вигідних умов у майбутньому. Ще гірше — ви не матимете контролю над цим пошкодженням, оскільки ваша кредитна репутація залежить цілком від поведінки основного позичальника.

Що насправді відбувається під час процесу співпідписання

І ви, і основний позичальник повинні заповнити повну заявку на кредит. Кредитор вимагатиме всебічну документацію: останні платіжні відомості, історію роботи з поточними та попередніми роботодавцями, підтвердження доходів і дані про інші активи. Самозайняті співпідписувачі повинні надати податкові декларації за два-три роки. Кредитор зробить запити до обох кредитних бюро для оцінки кредитоспроможності, що означає, що ваш кредитний рейтинг тимчасово знизиться через цей запит. Тому не рекомендується подавати заявки на інші кредити одразу після співпідписання.

Як вийти з автокредиту, підписаного спільно

Якщо обставини змінюються і ви хочете припинити участь у цій угоді, у вас обмежені можливості. Найбільш практичний шлях — рефінансування, коли основний позичальник оформлює новий кредит на своє ім’я — або у того ж кредитора, або в іншого — щоб погасити початковий кредит. Це повністю знімає вашу юридичну відповідальність. Однак це можливо лише якщо позичальник покращив свою кредитну історію до рівня, що дозволяє йому отримати кредит самостійно.

Зміна умов кредиту — ще один варіант, хоча зазвичай кредитори дозволяють це лише у конкретних випадках, наприклад, у разі смерті співпідписувача або розлучення. Також можливо звернутися до суду для врегулювання ситуації, що поширено у випадках розлучень. Суд може видати рішення про зняття вашого імені з кредиту.

Як захистити себе перед підписанням

Якщо ви вирішили співпідписати, Федеральна торгова комісія рекомендує кілька захисних кроків:

Перевірте фінансовий план позичальника. Попросіть основного позичальника показати, як він зможе оплачувати щомісячні платежі. Попросіть його скласти бюджет. Це допоможе з’ясувати, чи справді він готовий або сподівається покладатися на вас.

З’ясуйте свою максимальну відповідальність. Зв’яжіться безпосередньо з кредитором і точно порахуйте, скільки ви можете бути зобов’язані заплатити у разі дефолту позичальника. Будьте готові фінансово і психологічно сплатити цю суму, якщо потрібно.

Попросіть письмові угоди про повідомлення. Попросіть кредитора надсилати вам щомісячні виписки і письмово погодитися повідомляти вас негайно у разі пропущеного платежу або змін умов кредиту. Це допоможе уникнути несподіванок.

Зберігайте всі документи. Отримайте копії кредитної угоди, розкриття за Законом про правдиве кредитування, гарантій і всіх відповідних документів. Зберігайте їх у безпеці на випадок спорів із кредитором або позичальником.

Активно перевіряйте свій кредитний звіт. Перевіряйте його щонайменше раз на місяць, щоб швидко виявити пропущені платежі або помилки. Якщо знайдете неточності, оскаржуйте їх у кредитора та кредитних бюро.

Досліджуйте закони вашої країни. Права і обов’язки співпідписувача значно різняться залежно від юрисдикції. Знання законів вашої країни захистить вас юридично і допоможе зрозуміти ваші права у разі виникнення проблем.

Перед тим, як співпідписувати будь-який автокредит, чесно оцініть, чи зможете ви оплатити весь борг у разі дефолту позичальника. Якщо ні — відмовтеся від співпідписання, незалежно від почуття провини або соціального тиску — це фінансово відповідальний вибір.