Значення терміну "терміновий депозит" та розумне управління активами: практичний посібник для інвесторів

Думки про те, що гроші не накопичуються на рахунку, багато хто замислюється, як збільшити свої активи у часи низьких відсоткових ставок. У такій ситуації варто звернути увагу на фінансові продукти, зокрема, на строкові депозити. Правильне розуміння та використання поняття строкового депозиту дозволяє безпечно та ефективно керувати великими сумами. У цій статті розглянемо, що таке строковий депозит, кому він підходить, і як розумно його використовувати.

Значення строкового депозиту: розуміємо з основ

Що таке строковий депозит

Значення строкового депозиту досить просте. Це продукт, коли ви вкладаєте певну суму грошей на визначений термін у банк і отримуєте обумовлені відсотки на дату закінчення. Ви надаєте банку свої кошти і отримуєте за це відсотки. Важливо, що до закінчення терміну ви не можете зняти гроші без штрафу. Якщо ж ви раптом достроково розірвете договір, можливі штрафні санкції, але натомість ви отримаєте зазвичай вищий відсоток.

Строкові депозити можна відкривати на різний час — від 1 місяця до 5 років, і ставки залежать від тривалості та банку. Це популярний продукт для тих, хто хоче безпечно примножити свої кошти.

Відмінності від регулярного внеску

Регулярний внесок схожий на строковий депозит, але має свої особливості. Це спосіб систематичного накопичення — щомісяця ви відкладаєте фіксовану суму. Такий підхід підходить студентам або молодим людям, які прагнуть сформувати звичку заощаджувати. Однак відсотки за регулярним внеском зазвичай нижчі, ніж за строковим депозитом.

Крім того, існує ще один варіант — вільний внесок. Це депозит, коли ви самі обираєте суму та час внеску, що робить його дуже гнучким.

Роль ощадного рахунку

Ощадний рахунок — це продукт з вільним доступом до коштів, його використовують для зберігання повсякденних витрат або резервних коштів. Ви можете зняти гроші будь-коли, що забезпечує високу ліквідність, але відсоткова ставка зазвичай дуже низька. Такий рахунок підходить для управління зарплатою, оплати картками, комунальних платежів тощо.

Порівняння трьох продуктів

Чому ставки за строковими депозитами вищі: що має знати інвестор

Чому ставки за строковими депозитами значно вищі, ніж за ощадними рахунками? Головна причина — стабільність коштів.

Клієнти строкових депозитів погоджуються не знімати гроші протягом визначеного періоду. Банки ж можуть довгостроково кредитувати або інвестувати ці кошти, отримуючи за це вищі відсотки. У той час як ощадні рахунки доступні будь-коли, і банки мають обмеження у використанні таких коштів, тому ставки там нижчі.

Гарантія повернення та стабільність: переваги строкових депозитів

Згідно з законом про захист депозитів у Кореї, кожен вкладник захищений до 5 мільйонів вон від втрати основної суми та відсотків. Навіть у разі банкрутства банку, Фонд страхування депозитів виплатить цю суму. Зі зміною закону з грудня 2024 року, ліміт гарантії буде підвищено до 10 мільйонів вон.

На відміну від акцій або фондів, строкові депозити не залежать від ринкових коливань. Це означає, що вартість активів не буде раптово знижуватися. Така гарантія повернення робить їх привабливими для консервативних інвесторів, що цінують стабільність.

Яким інвесторам підходить строковий депозит

Стратегії короткострокових інвесторів

Короткострокові інвестори можуть використовувати депозити на 6 місяців — 1 рік. Це дозволяє отримати високий відсоток і максимально швидко збільшити прибуток. Особливо ефективно це під час зростання ставок.

Вибір довгострокових інвесторів

Інвестори, що планують на понад 3 роки, можуть отримати вигоду від складних відсотків і постійно збільшувати свої доходи. Це підходить для цілей, таких як накопичення на весільний або житловий фонд.

Важливо пам’ятати, що дострокове розірвання призводить до штрафів. Тому потрібно ретельно планувати і обирати термін відповідно до своїх цілей.

5 способів обрати правильний строковий депозит

Крок 1: порівнюємо відсотки

Найважливіше — порівнювати ставки. На сайті Кредитної спілки банківських споживачів можна систематично порівнювати ставки за різними банками.

Крок 2: використовуємо привілеї

Більшість банків пропонують підвищені ставки за певних умов: переказ зарплати, використання кредитної картки, підписка на інші фінансові продукти. Вигідно використовувати ці умови.

Крок 3: обираємо термін з розумом

Термін депозиту має відповідати вашим фінансовим планам. Зазвичай довший термін — вищий відсоток, але потрібно бути готовим до можливих штрафів за дострокове розірвання.

Крок 4: вибираємо між простими та складними відсотками

В залежності від способу обчислення відсотків, депозити бувають:

Прості відсотки: нараховуються лише на основну суму. Наприклад, 1 мільйон вон під 10% на 5 років дасть щороку 100 тисяч, всього — 500 тисяч.

Складні відсотки: нараховуються і на відсотки. За однакових умов, перший рік сума зросте до 1,1 мільйона, другий — до 1,21 мільйона, і так далі. Чим довше інвестиція, тим вигідніше складні відсотки.

Для довгострокових інвестицій складні відсотки більш вигідні. Для короткострокових — різниця може бути не такою суттєвою.

Крок 5: перевіряємо податкові пільги

Деякі категорії, наприклад, особи старше 65 років, інваліди або ветерани, можуть користуватися безподатковими депозитами. Це допомагає зменшити податкове навантаження і збільшити реальний дохід.

Трюки для максимізації доходу від строкових депозитів

Стратегія «обертання депозитів»

Це коли щомісяця відкладаєте певну суму і закриваєте та відкриваєте новий депозит по закінченню терміну. Такий підхід дозволяє отримати складні відсотки і розподілити ризики, а також підтримувати мотивацію до заощаджень.

Використання акційних пропозицій

У 2025 році середня ставка за 1-річним депозитом — 2-3%, за 3 роки — 2,5-3,5%. Банки регулярно пропонують акційні продукти з високими ставками. Важливо швидко реагувати і подавати заявку, щоб не пропустити вигідні пропозиції.

Використання кредиту під депозит

Якщо потрібні гроші терміново, краще не знімати депозит, а взяти кредит під його забезпечення. Це дешевше, ніж звичайний кредит, і не передбачає штрафів за дострокове закриття.

Висновок: розумне управління активами — запорука успіху

Розуміння значення строкового депозиту і правильне його використання допомагає стабільно зростати. Однак цей інструмент не підходить усім однаково. Враховуйте свою фінансову ситуацію, цілі та рівень ризику.

Порівнюйте ставки та умови через портал Кредитної спілки банківських споживачів, щоб знайти найкращий продукт. Зробивши правильний вибір, ви зможете досягти своїх фінансових цілей швидше.