Розумне управління активами, починаючи з значення депозиту: повний посібник з використання термінових депозитів

직장인의 월급은 들어오자마자 나가고, 통장에는 항상 바닥이 난다. Така турбота знайома кожному. У часи низьких відсоткових ставок багато говорять про те, що заощадження та депозити не зроблять вас багатими, але реальність трохи інша. Якщо правильно розуміти значення депозиту та ефективно його використовувати, обираючи відповідні фінансові продукти, можна цілком збільшити свої активи. Особливо якщо є вільні кошти — терміновий депозит є хорошим варіантом для розгляду.

Розуміння значення депозиту та базової структури

Значення депозиту: починаємо з основ

Значення депозиту дуже просте. Це фінансова операція, коли ви довіряєте свої гроші фінансовій установі і отримуєте за це відсотки. З точки зору банку — це позика клієнта, а з точки зору вкладника — безпечна інвестиція з потенційним доходом.

Що таке терміновий депозит?

Терміновий депозит — це вклад певної суми на визначений період, по закінченню якого ви отримуєте суму депозиту разом з узгодженими відсотками. В середньому, його не можна зняти раніше, але він пропонує набагато вищу відсоткову ставку, ніж звичайний поточний рахунок з можливістю вільного зняття.

Якщо застосувати значення депозиту до реального життя: наприклад, вклад 10 мільйонів гривень на один рік у терміновий депозит, через 12 місяців ви отримаєте не тільки основну суму, а й узгоджені відсотки. Станом на березень 2025 року, ставка за річним депозитом становить приблизно 2–3%, тобто очікуваний дохід — близько 20–30 тисяч гривень.

Основні відмінності між терміновим депозитом і регулярним внеском

Вклад — це не те саме, що і терміновий депозит. Регулярний внесок передбачає щомісячне внесення певної суми, а по закінченню періоду — отримання основної суми та відсотків. Це хороший спосіб формувати звичку заощаджувати, але зазвичай реальні відсотки менші, ніж у терміновому депозиті.

Порівняльна таблиця продуктів

Чому банки пропонують високі відсотки за терміновими депозитами

Банки виплачують високі відсотки за терміновими депозитами з економічних причин. Клієнт погоджується не знімати гроші протягом визначеного періоду. Це дозволяє банкам довше використовувати ці кошти для довгострокових кредитів або інвестицій, забезпечуючи стабільність.

На відміну від цього, поточні рахунки з можливістю вільного зняття(, які мають менші відсотки, обмежують банківські можливості щодо управління цими коштами. Тому ставки за ними зазвичай нижчі.

За умовами 2025 року, стабілізація ключової ставки сприяє появі банківських продуктів з високими відсотковими ставками, наприклад, трирічні депозити пропонують 2,5–3,5% річних, що є вищим рівнем, ніж короткострокові.

Найбільша перевага термінового депозиту: гарантія повернення та захист депозиту

Найбільша перевага — це гарантія повернення основної суми. На відміну від акцій або фондів, депозит не залежить від ринкової волатильності, тому ризик різкого зниження вартості відсутній.

За законом України про захист депозитів, кожен вкладник захищений до 50 мільйонів гривень по кожному банку. Навіть у разі банкрутства банку, Фонд гарантування вкладів виплатить цю суму, що забезпечує безпеку ваших активів.

Важлива інформація: Закон про захист депозитів був змінений у грудні 2024 року, і з наступного року ліміт захисту збільшиться до 100 мільйонів гривень. Якщо плануєте розмістити понад 50 мільйонів, розподіліть вклад між кількома банками.

Як обрати відповідний терміновий депозит?

) Порівняння відсоткових ставок: пріоритет №1

Перший критерій — це ставка. За допомогою порталу для споживачів Асоціації українських банків «Порівняння депозитних ставок» можна швидко порівняти пропозиції різних банків. Навіть при однаковому терміні ставки можуть відрізнятися на 0,5–1%, тому ретельний аналіз впливає на дохід.

Використання преференційних умов

Багато банків пропонують підвищені ставки за певних умов: переказ зарплати, оплата карткою, відкриття додаткових депозитів тощо. Використовуйте ці можливості максимально, щоб отримати додаткові 0,3–0,5% до базової ставки.

Вибір терміну депозиту: на що звернути увагу

Не слід автоматично обирати найдовший термін. Зазвичай довший період — вищий відсоток, але при цьому передбачені штрафи за дострокове розірвання. Враховуйте свої фінансові плани і обирайте термін відповідно до них.

Одноразовий vs складний відсоток: що обрати для довгострокових інвестицій

Термінові депозити бувають двох типів за способом нарахування відсотків:

Одноразовий: відсотки нараховуються лише на основну суму. Наприклад, вклад 100 тисяч гривень під 10% на 3 роки принесе 30 тисяч гривень доходу щороку.

Складний: відсотки нараховуються і на основну суму, і на вже нараховані відсотки. Вклад 100 тисяч під 10% складних відсотків через 1 рік становитиме 110 тисяч, через 2 роки — 121 тисячу, а через 3 роки — понад 133 тисячі. Чим довше, тим більший ефект.

Якщо плануєте інвестувати понад 3 роки, обирайте складний відсоток. Для короткострокових цілей різниця мінімальна, але при інвестиціях понад 5 років — ефект складних відсотків стає очевидним.

Не пропустіть податкові пільги

Особи віком від 65 років, інваліди, учасники бойових дій мають право на звільнення від оподаткування відсотків за депозитами. Використовуйте цю можливість, якщо належите до таких категорій.

Практичні поради для розумного інвестування

( Стратегія «паралельних депозитів»

Ця стратегія полягає у щомісячному відкритті нових депозитів і реінвестуванні закінчених. Плюси:

1. Можливість отримати ефект складних відсотків.
2. Ліквідність — при закінченні кожного депозиту можна знімати частину коштів.
3. Постійна мотивація до заощаджень.

) Не пропустіть акційні пропозиції з високими відсотками

Банки часто запускають акційні депозити з підвищеними ставками. Вони можуть бути на 0,5–1% вищими за стандартні, але мають короткий термін або складні умови. Регулярно слідкуйте за новинами і швидко реагуйте, щоб не пропустити вигідні пропозиції.

Використання депозитного кредиту

Якщо потрібно швидко гроші, але не хочете знімати депозит, можна взяти позику під депозит. Це дешевше за звичайний кредит і не передбачає штрафів за дострокове погашення.

Як використовувати депозит залежно від типу інвестора

Стратегія для короткострокових інвесторів

Використовуйте депозити на 6–12 місяців. У періоди зростання ставок короткострокові продукти вигідніші. Якщо очікуєте подальше зростання ставок, краще повторювати короткострокові вкладення.

Стратегія для довгострокових інвесторів

Якщо потрібно зібрати гроші на весілля, купівлю житла тощо через 3–5 років, обирайте депозити понад 3 роки. Вони забезпечують стабільний приріст активів завдяки складним відсоткам і високим ставкам.

Проте, враховуйте ризик втрати значної частини коштів при достроковому розірванні — інвестуйте лише ті гроші, які не шкода втратити.

Як максимально ефективно використовувати терміновий депозит

Терміновий депозит — надійний спосіб стабільного зростання активів. Але не для всіх. Враховуйте свою фінансову ситуацію, цілі та рівень ризику при виборі продукту.

Розуміння значення депозиту, різниці між терміновим депозитом і регулярним внеском, механізмів нарахування відсотків — все це допоможе приймати обґрунтовані рішення. Порівнюйте ставки на порталі Асоціації українських банків і підбирайте оптимальний термін і продукт для себе. Правильне використання термінових депозитів дозволить безпечно та ефективно управляти своїми активами.