Створення вашої страхової сітки для пенсії: Повний посібник з необов’язкових ануїтетів

Чому важливо розуміти ануїтети саме зараз

Економічна невизначеність змусила мільйони переосмислити свої стратегії виходу на пенсію. Зі зростанням інфляції та зростанням вартості позик, покладанняся лише на традиційні ощадні рахунки вже не здається безпечним. Останні дані показують, що затримки виходу на пенсію подвоїлися всього за один рік, оскільки працівники намагаються зміцнити свої фінансові основи. Проте серед цієї тривоги залишається досить невикористаний потужний інструмент: не кваліфікований ануїтет.

Обізнаність про ці фінансові інструменти повільно зростає. Дослідження показують, що 61% інвесторів віком понад 55 років тепер розуміють ануїтети — значний стрибок з 53% у 2014 році. Серед тих, хто дійсно розуміє, як вони працюють, понад 80% визнають їхню цінність як рішення для доходу під час виходу на пенсію. Урок очевидний: у нестабільні часи знання стає вашим найціннішим активом.

Розбір не кваліфікованого ануїтету

В основі не кваліфікованого ануїтету — це контракт, який ви купуєте у страхової компанії або фінансового провайдера, що перетворює ваші заощадження у гарантований майбутній дохід. Ви фінансуєте його після сплати податків — гроші, на які ви вже сплатили податки на доходи — і кошти зростають з відстрочкою оподаткування. Це означає, що ви не зобов’язані платити податки з приросту, доки не почнете знімати.

Що робить не кваліфікований ануїтет особливо привабливим — це його гнучкість. На відміну від пенсійних планів, спонсорованих роботодавцем, з обмеженнями щодо внесків, ви можете інвестувати будь-яку суму. Структура має два чіткі етапи:

Етап зростання — коли ви накопичуєте багатство. Ви робите преміальні платежі, і ваші гроші зростають без негайних податкових зобов’язань. Можливі ранні зняття, але зазвичай вони супроводжуються штрафами.

Етап доходу — починається, коли ви вирішуєте отримати доступ до своїх коштів. Ви можете взяти одноразову виплату або перетворити баланс у заплановані виплати на все життя. Лише частина доходу оподатковується — не ваш початковий внесок, оскільки ви вже сплатили з нього податки.

Як працює оподаткування: критична різниця

Розуміння оподаткування є ключовим. Припустимо, ви інвестували $100,000 у не кваліфікований ануїтет, і він виріс до $250,000. Ви заробили $150,000 прибутку. Коли ви знімаєте гроші, податки застосовуються спершу до доходу за правилом LIFO( — останні в перших). Тобто кожен долар, знятий до $150,000, є оподатковуваним доходом. Після повного зняття прибутку подальші зняття будуть безподатковими, оскільки ваш початковий внесок уже оподатковано.

Це різко відрізняється від кваліфікованих ануїтетів, які використовують внески до оподаткування — з них вся сума розподілу оподатковується при знятті, оскільки ви отримали податковий вирахунок при внесенні.

Якщо ви хочете повністю уникнути оподаткування виплат, можете фінансувати не кваліфікований ануїтет у межах Roth IRA або Roth 401(k) — хоча ці пенсійні рахунки мають обмеження щодо внесків.

Не кваліфіковані ануїтети проти страхування життя: у чому різниця

Багато людей плутають ануїтети з страхуванням життя, але вони виконують протилежні функції. Страхування життя захищає вашу сім’ю, виплачуючи страхову суму у разі вашої смерті — воно не призначене для доходу під час виходу на пенсію. Ваші бенефіціари отримують виплату, і вона зазвичай не оподатковується.

Не кваліфікований ануїїтет працює навпаки. Він забезпечує дохід поки ви живі, з виплатами, що тривають певний період або все життя. Полісні власники — а не їхні спадкоємці — отримують регулярні виплати. Ці виплати підлягають оподаткуванню частини доходу.

Коротко: страхування життя захищає залежних після вашої смерті; ануїтети захищають вас під час виходу на пенсію.

Два основні типи: негайний і відкладений

При купівлі не кваліфікованого ануїтету потрібно обрати, коли почнуться виплати.

Негайні ануїтети починають виплачувати дохід одразу. Ви передаєте одноразову суму — можливо, від продажу нерухомості або бізнесу — і починаєте отримувати чеки негайно. Цей варіант гарантує конкретний дохід, але не пропонує можливості для інвестицій. Ви обмінюєте капітал на впевненість.

Відкладені ануїтети відкладають виплати до обраної вами дати, зазвичай через кілька років. Цей тип краще підходить для планування виходу на пенсію, оскільки кошти продовжують зростати з відстрочкою оподаткування під час накопичення. Ви зберігаєте гнучкість, обираючи дату початку виплат, і можете обирати з різних інвестиційних опцій, запропонованих страховою компанією.

Налаштування під ваш ризик: важливість терпимості до ризику

Не всі не кваліфіковані ануїтети пропонують однаковий інвестиційний досвід. Страховики зазвичай пропонують три основні варіанти:

Фіксовані ануїтети гарантують певну відсоткову ставку, встановлену страховою компанією. Це консервативний вибір, ідеальний для інвесторів, що цінують стабільність понад потенціал зростання.

Змінні ануїтети інвестують ваші кошти у цінні папери на ринку — акції, облігації, взаємні фонди. Ваші доходи коливаються залежно від ринкової ситуації. Це підходить для тих, хто комфортно ставиться до волатильності і прагне вищих прибутків.

Індексовані ануїтети — компроміс. Ваші доходи слідують за індексом ринку, наприклад, S&P 500, але з захистом: мінімальний рівень — 0% — запобігає негативним доходам під час ринкових спадів. Однак, обмеження та комісії можуть обмежити ваші вигоди під час сильних ринкових ралі.

Що трапляється при знятті

Раннє зняття має штрафи — це зроблено для запобігання передчасному використанню пенсійних заощаджень. Якщо ви знімаєте до досягнення 59½ років, очікуйте штраф у 10% на доходи( — не на ваш початковий внесок, оскільки він уже оподаткований). Після 59½ років можна знімати без штрафів, але податки все одно застосовуються до доходу.

Головна перевага не кваліфікованого ануїтету порівняно з кваліфікованими планами — це відсутність обов’язкових правил зняття. Ви ніколи не зобов’язані брати виплати. У кваліфікованих ануїтетах і традиційних IRA IRS вимагає мінімальні зняття з 72 років. Не кваліфіковані ануїтети дають вам повний контроль над часом.

Планування стратегії бенефіціара

Коли ви помираєте, ваші опції щодо бенефіціара залежать від обраної структури виплат. Якщо ви не провели ануїтізацію( — тобто не перетворили баланс у довічний дохід), ваш бенефіціар успадкує залишкову суму як виплату у разі смерті. Деякі плани дозволяють бенефіціарам продовжувати отримувати заплановані платежі, які ви призначили.

Якщо ж ви обрали ануїтізацію — перетворили баланс у гарантований довічний дохід — ситуація залежить від конкретних умов. Деякі варіанти виплат на все життя не мають виплат у разі смерті; платежі припиняються після вашої смерті. Інші дозволяють бенефіціару отримати залишкові платежі, якщо ви помрете раніше. Ці варіанти суттєво впливають на планування спадщини, тому важливо мати ясність заздалегідь.

Коли має сенс не кваліфікований ануїтет

Цей продукт особливо корисний для високих заробітків, які вже максимально використали пенсійні плани роботодавця та IRA. Якщо ви внесли максимум до 401(k) і Roth IRA, але все ще маєте додатковий дохід для інвестування, не кваліфікований ануїїтет відкриває додаткові можливості для відстроченого зростання.

Він також вирішує конкретну проблему: ризик довголіття. Якщо ви житимете довше за очікування, ваші заощадження можуть закінчитися. Не кваліфікований ануїїтет гарантує дохід незалежно від тривалості життя, перетворюючи обмежену суму грошей у щомісячний дохід на все життя.

Розгляньте їх також, якщо шукаєте впевненість у невизначених часах. Волатильність ринку не зірве ваш вихід на пенсію, якщо ви заздалегідь зафіксували фіксовані платежі.

Дії: ваші наступні кроки

Забезпечення пенсійної безпеки вимагає не лише надії — а й стратегії. Чи покращаться, чи погіршаться умови ринку, не кваліфікований ануїїтет стане одним із стовпів вашого фінансового захисту: надійним доходом, що триватиме стільки, скільки ви.

Перед тим, як вирішити, чи підходить цей продукт для вас, проконсультуйтеся з кваліфікованим фінансовим радником, який зможе оцінити вашу повну фінансову картину, толерантність до ризику та цілі виходу на пенсію. Час зрозуміти ці опції — не тоді, коли вони вам терміново потрібні, а зараз, поки у вас ще є час планувати обдумано і свідомо.