Розуміння вашої здатності купити житло за річного доходу $75,000

Середній дохід домогосподарства в США становить близько $71,000, тому зарплата у $75,000 трохи вище за середню. Однак багато людей, які заробляють на цьому рівні, вважають, що володіння житлом залишається недосяжним — це хибне уявлення, яке варто спростувати. Головне питання полягає не в тому, чи можете ви купити, а скільки реально можете собі дозволити і що банки дійсно схвалять.

Чому місячний дохід важливіший за річний заробіток

Ось що більшість покупців неправильно розуміють: вони вважають свій заробіток однією річною сумою. Банки — ні. Вони розбивають ваші $75,000 на місячні показники по $6,250 — і саме цей показник слід враховувати.

“Іпотечні кредитори схвалюють покупця на основі повторюваних місячних витрат на володіння житлом,” пояснює Чарльз Вандерстелт, брокер з нерухомості в Quadwalls. Розрахунок включає погашення основної суми і відсотків, податки на нерухомість і страхування власника житла. Щоб точно змоделювати ваші витрати на житло, враховуйте приблизно 1% від ціни покупки на щорічні податки на нерухомість і приблизно $125 щомісяця — на страхування власника.

Максимальний рівень боргу до доходу для річного доходу $75,000 становить близько $2,813 на місяць, якщо банки застосовують стандартний поріг у 45%. Розуміння цього ліміту дуже важливе, оскільки кредитори часто схвалюють позики значно вище за те, що є фінансово доцільним для вас.

Консервативний діапазон: $150,000 до $250,000

З урахуванням поточних іпотечних ставок понад 6.5%, обережна оцінка передбачає ціну житла від $150,000 до $225,000. Використовуючи 30-річний кредит під 7%, цей діапазон дає щомісячні платежі по іпотеці від $998 до $1,497.

Однак цей розрахунок передбачає, що ви виділяєте 25%-30% свого валового місячного доходу на витрати на житло — стандартна рекомендація від фахівців з кредитування. Цей відсоток охоплює не лише платіж по іпотеці, а й податки, страхування і будь-які збори HOA, що застосовуються.

Коли банки дозволяють більше: розгляд $225,000 до $275,000

Сучасні практики кредитування іноді дозволяють схвалювати більші суми. Використовуючи середні відсоткові ставки і розумні коефіцієнти боргу до доходу, деякі кредитори можуть попередньо схвалити вам покупку житла у діапазоні $225,000 до $275,000.

Але ось важливий момент: схвалення не означає доступність. “Банки часто схвалюють вам кредит на верхній межі вашого бюджету, ніж це дійсно доцільно,” застерігає Делані Хуарес з Keller Williams City View у Сан-Антоніо. “При виборі ціни орієнтуйтеся лише на те, що ви реально можете собі дозволити, а не на те, що говорить банк.”

Відсутні змінні: кредитний рейтинг, початковий внесок і активи

Ваш дохід закладає основу, але кілька факторів визначають вашу кінцеву купівельну спроможність. Ваш кредитний рейтинг безпосередньо впливає на шанси схвалення і відсоткові ставки. Розмір вашого початкового внеску має велике значення — більші внески зменшують суму кредиту і місячні зобов’язання. Будь-які існуючі борги (авто, студентські кредити, кредитні картки) зменшують вашу кредитоспроможність, оскільки банки застосовують цей 45% коефіцієнт боргу до всіх повторюваних зобов’язань, а не лише до витрат на житло.

Місце розташування має значення

Національна медіана вартості житла у $339,084 значно перевищує навіть верхню межу, яку може дозволити собі зарплата у $75,000. Географія стає вирішальною. У дорогих прибережних ринках ця зарплата може обмежити вас меншою нерухомістю або менш бажаними районами. У більш доступних регіонах доступні скромні будинки і квартири.

America Mortgages визначає ці 10 міст як оптимальні для покупок житла за ціною до $250,000:

• Піттсбург, Пенсильванія
• Рочестер, Нью-Йорк
• Літл-Рок, Арканзас
• Детройт, Мічиган
• Дейтон, Огайо
• Буффало, Нью-Йорк
• Мемфіс, Теннессі
• Макаллен, Техас
• Флоренс, Орегон
• Сент-Луїс, Міссурі

Поза цифрами: програми допомоги та податкові пільги

Програми допомоги з початковим внеском і податкові звільнення існують спеціально для покупців у вашому ціновому діапазоні. Ці інструменти можуть суттєво покращити вашу ситуацію. Послання від фахівців з нерухомості одне: зарплата у $75,000 не автоматично виключає вас з можливості стати власником житла. Це вимагає ретельних розрахунків, чесної оцінки і дисципліни — але це цілком можливо.