你应该在你的401(k)中投入多少？数学可能会让你吃惊

积累财富并不关乎运气或寻找捷径，而是培养习惯并坚持多年。特别是对于退休储蓄，这意味着即使在经济紧张时也要持续为你的401(k)账户供款。那么，如果你每月投入1,000美元，持续15年，会发生什么？这些数字比大多数人想象的更具说服力。

坚持的力量：你的180,000美元变成414,000美元

让我们拆解一下计算过程。如果你每月贡献1,000美元，持续15年，你将投入180,000美元。假设你的401(k)账户以历史股票市场平均年回报率10%增长，到期时该账户将增长到大约414,000美元。这远远超过了你在没有雇主匹配的情况下的总投入。

这个场景的美妙之处在于理解它的实际运作方式。在最初几年，你的贡献占主导——你持续投入新资金。但到了第10年左右，会发生一些令人惊讶的变化。那时，复利回报开始超过你的每月贡献。在最后五年，重新投资的收益起到了关键作用。这就是为什么时间实际上是每个投资者最强大的武器。

为什么你的401(k)应优先于其他储蓄

这里有一件许多人忽视的重要事情：大多数雇主不仅接受你的401(k)贡献，还会额外匹配他们自己的资金。这意味着你的实际每月贡献比你自己存入的金额要高得多。有时甚至高出很多。这正是为什么最大化你的401(k)应优先于开设自我指导IRA的原因——无论你在工作计划中的投资选择多么有限。

现实情况：市场波动与长期愿景

一个重要的警示：虽然在图表中增长预测看起来平滑，但实际市场经历更为复杂。有些年份会带来强劲的收益，而有些年份可能会出现账户亏损。这种波动是正常的——而且，老实说，只要你坚持贡献，无论市场状况如何，都与你的长期结果无关。这就是心理纪律比市场时机更重要的原因。

开始不需要完美

真实情况是？对大多数工作人士来说，每月多出1,000美元是困难的。这需要真正的牺牲和精打细算。但关键的见解是：无论你能管理多少——200美元、500美元，甚至每月$100 美元——都比等待“完美时机”永远不会到来的更好。任何水平的坚持都能随着时间的推移实现复利。晚开始投入1,000美元总比现在少量开始要糟糕。

更广阔的视角：你的401(k)与社会保障策略

虽然这个退休储蓄的计算主要关注你的401(k)增长，但要记住，你并不是孤立储蓄。你未来的社会保障福利将补充这些储蓄。许多退休人员因为没有优化社会保障领取策略而错失了大量资金。了解何时以及如何领取这些福利，可以为你的终身退休收入增加数万美元——在某些情况下，每年22,924美元或更多。

问题不在于你是否负担得起储蓄，而在于你是否负担不起不储蓄。今天就开始，贡献你能做到的，让复利帮你实现财富增长。