没有人寿保险保障的去世的财务现实

大约四分之一的美国人没有人寿保险。对于许多预算紧张的家庭来说，保费的成本令人望而却步。另一些人误以为自己不需要，因为没有明显的受益人可以指定。然而，没有人寿保险而去世的后果可能会给留下的人带来沉重的经济负担。

丧葬和埋葬费用由家属承担

当有人没有人寿保险去世时，立即会出现实际的困难。2023年，平均丧葬费用根据州的不同在$6,700到$15,000之间。火化服务加上遗体接见的费用大约为$7,000。如果没有事先安排或为这些费用预留资金，幸存的家人和朋友必须自掏腰包支付这些开销。

如果亲属拒绝或无法负担丧葬安排，遗产的执行人必须决定下一步该怎么做。当没有指定执行人且无人自愿担任此角色时，遗嘱认证法院会介入。法院通常会选择最经济的方案：火化且不设立纪念碑。

未偿债务不会自动消失

未偿还债务的命运取决于具体情况。共同账户的所有者会自动承担责任——如果有人用共同所有人购买了车辆或房屋，那么那个人现在要承担全部还款责任。同样，连带签署人也无法逃避责任。在某些州，父母如果共同签署了教育或医疗贷款，可能会承担责任。

婚姻状况和所在地区也非常重要。社区财产州的配偶可能会继承债务责任。一些州还会将责任延伸到幸存配偶和父母，用于支付必要的开支，如医疗费用。

债务催收机构会追讨遗产

家庭可以预期会接到债务催收机构的联系。联邦法律通过《公平债务催收行为法》提供保护。催收人员可能会联系：

• 配偶
• 已故未成年子女的父母
• 监护人和执行人
• 遗产管理员
• 有权访问遗产资产的个人

重要保护措施： 除非某人是共同账户所有者、连带签署人，或居住在某些州并承担特定债务责任，否则他们没有法律义务偿还死者的债务。在接到第一次催收电话时，应记录催收人员的姓名和联系方式。为了防止未来的联系，必须寄送挂号信，要求停止联系。

不同类型债务的处理方式

信用卡债务

信用卡公司会从可用的遗产资产中追讨债务。如果遗产已耗尽或不存在，且没有共同账户持有人，债务通常会终止。然而，共同账户持有人仍然负有责任。未签署的授权用户则无需承担责任。

车辆贷款

继承的车辆如果有未偿还的贷款，家庭有三种选择：允许回收、出售车辆偿还贷款，或保留所有权并继续还款。通常，保留车辆需要符合成为新借款人或进行再融资的条件。

医疗账单

医疗提供者不会在死后免除账单。余额较小的可能被认定为无法追讨，而较大的债务会对遗产采取追讨措施。父母也要对未成年子女的医疗债务负责。

在没有人寿保险的情况下可能可控的情形

在某些有限的情况下，没有人寿保险造成的困难较小。未婚、没有受抚养人、没有共同债务且拥有足够的流动资产支付丧葬费的个人，可能不会引发财务混乱。然而，对于有家庭成员依赖其收入的人来说，风险是相当大的。

实际的解决方案： 担心给亲人带来经济负担的人，应考虑购买价格实惠的定期寿险。这些保险提供必要的死亡福利，能保护家庭免受财务困境的影响，同时大多数预算都能负担得起。