美国人什么时候真正停止支付抵押贷款？平均年龄可能会让你感到惊讶

对于大多数房主来说，问题不在于他们是否最终会还清抵押贷款，而在于何时。最新数据显示，最终实现无抵押贷款状态的购房者的平均年龄大约在60岁出头，但实现这一目标的路径因人而异。

美国抵押贷款时间线背后的数字

根据美国人口普查局的数据，不到28%的非退休年龄的房主已经完全还清了房产，而65岁及以上的美国人中，几乎有63%已经完全摆脱了抵押贷款。这一差距说明：大多数人在退休多年后才真正实现房屋所有权的自由。

538.com的数据显示，达到这一里程碑的购房者的平均年龄约为63岁。然而，这一数字掩盖了相当大的差异。有些美国人在15年内积极还清贷款，而另一些人则严格遵循标准的30年还款计划。

一个关键转变：首次购房者年龄变大

这里的数学变得复杂。首次购房者的平均年龄已达到36岁，创历史新高。这极大地改变了计算方式。如果有人在36岁购买房产，并遵循标准的30年抵押贷款，他们要到66岁才能完全拥有房子。这意味着如果他们想赶上Kevin O’Leary的著名建议，就只有九年的时间来加快还款。

两种竞争的理念

激进还款策略： “Shark Tank”主持人Kevin O’Leary以其直率的财务建议闻名，他认为债务——即使是“好债”如抵押贷款——也是长期财富积累的敌人。他的理念是：在45岁之前还清抵押贷款。一旦达到这个年龄，他认为，你的黄金岁月基本过去了。 “当你45岁时，游戏已经过半，” O’Leary曾表示。之前用于每月还贷的现金可以被重新投入到激进的投资策略中，为剩余的20年退休准备。

**战略性耐心策略：**并非所有财务顾问都同意。有些人认为，低利率的抵押贷款使得债务具有战略价值。比如：如果你的抵押贷款利率为4%，每月额外还款$1,000用于本金，意味着你放弃了用同样的$1,000投资股市的可能性，而股市的历史年回报率在7-10%之间。随着时间推移，这种差异会以投资的复利优势显著扩大，而非过度还贷。

为什么大多数美国人无法遵循O’Leary的蓝图

O’Leary的45岁目标在理论上听起来很完美，但在现实中却面临诸多限制。一个36岁的首次购房者若要在九年内还清可能超过$300,000的抵押贷款，就需要每月支付巨额款项，这会挤压日常预算，包括食品、育儿、医疗和应急储蓄。

现实情况是：对于大多数平均购房年龄的人来说，激进的还款策略反而会带来财务上的脆弱，而非安全。财务顾问越来越强调在保持还款灵活性的同时，建立其他财富来源。

结论：你的计划，而非平均值

数据显示，美国人达到无抵押贷款状态的平均年龄约为63岁，这提供了有用的背景信息，但并非硬性标准。你最优的还款时间表完全取决于你的个人情况：当前收入、工作稳定性、其他债务、投资机会和退休计划。

在决定提前还款之前，务必诚实评估自己是否能维持应急基金、资助退休账户以及应对突发开支。有时候，最聪明的财务策略并不是最快还清抵押贷款，而是制定一个平衡的策略，让你在整个过程中都能保持安全。