从零开始建立信用：哪些入门信用卡真正有效？

开始你的信用之旅没有信用记录可能会让你觉得受限，但事实比大多数人想象的要简单得多。虽然高端信用卡需要令人印象深刻的信用资料，但专门为信用历史极少或不存在的人群设计的入门级产品类别实际上是存在的。关键在于了解哪些卡片与你当前的财务状况相匹配，以及在建立一些还款记录后，哪些卡可以升级。

无信用起步层：毫无信用也能获批

如果你的信用档案为空，你可以考虑担保信用卡或替代审批产品。这些并不是让你感觉不好用的踏脚石——它们是为这种特定情况设计的合法工具。

Discover it® Secured信用卡采用简单的模式：你存入担保金，发行方根据这笔保证金而非你的信用历史批准你。这个担保卡中脱颖而出的是它的奖励结构。你实际上可以获得现金返还奖励和注册奖金，而大多数担保卡都完全没有这些功能。零年费比人们意识到的重要性更大——每一份节省都很宝贵。这个卡专为信用新手量身打造。

Petal® 2“现金返还，无费用”Visa®信用卡采取不同的方法。它不需要担保金，而是评估你的银行交易历史——你是否按时支付账单并负责任地维护账户。如果没有传统信用数据，这种替代方式对你有利。完全免除所有费用(无年费、无境外交易费、无逾期罚金)，再加上现金返还奖励，为建立信用的人提供了一个真正干净的产品。

Amazon Rewards Visa Signature Card特别适合经常在亚马逊购物的人。与大多数通用卡相比，它的审批标准明显宽松。FICO® Score在640或以上，你的获批几率相对较高。如果你是亚马逊Prime会员，Prime联名版本提供更优的奖励率。这两款卡都能让你在建立信用的同时赚取现金返还。

中级层：建立了一些信用历史后

一旦你保持良好的还款记录一年或两年，并且你的FICO® Score达到670+，你的选择就会大大增加。

Chase Freedom Flex℠代表了一个显著的升级。它结合了丰厚的注册奖金、低消费门槛、多类别高返现率，以及0%初始APR期。无年费也增加了吸引力。然而，Chase的审批标准更严格，通常希望看到FICO® Score在670以上。这是你在通过持续按时还款证明了你的信用可靠性后可以再次考虑的卡。

Citi® Double Cash Card – 18个月余额转移优惠采用优雅的奖励模型：购买时返现1%，按时还款再返现1%，总共2%的现金返还。这张卡还包括注册奖金、零年费，以及余额转移的0%初始APR。与Chase卡类似，审批要求倾向于具有良好信用的申请人(FICO® Score在670以上)。

高端认可卡

American Express的Blue Cash Everyday®卡和Bank of America®定制现金奖励信用卡构成了这个范围的终点。这些卡专注于特定类别——Amex版本主要针对超市和加油站，BofA版本则提供个性化类别。两者都适合已经超越新手阶段、希望优化支出奖励的消费者。

真实的路线图

合理的进阶路径如下：先用Discover it® Secured或Petal® 2建立初步的还款历史。负责任地使用这些卡12-24个月。当你的FICO® Score超过670后，可以升级到Chase Freedom Flex℠或Citi® Double Cash Card。对初学者来说，最好的信用卡不一定是功能最丰富的——而是你真正能获批并能持续使用以建立良好信用行为的那一款。

你的信用评分通过按时还款、保持低的利用率比例以及随着时间的推移展现出财务稳定性而提升。具体使用哪张卡的重要性不及你背后的纪律性。