7个实际上能让你获批的不良信用分期贷款 (按实际条件排名)

在信用评分低于600时，试图找到分期贷款？大多数指南不会直接告诉你：大多数贷款机构仍然会进行信用检查(抱歉，没有魔法绕过方法)，但很多机构并不像你想象的那么在意你的FICO分数。

真正的问题不在于你是否能获批——而在于哪个贷款机构真正适合你的情况。有些会在几小时内放款，有些让你免除发起费，还有一些甚至没有最低信用评分要求。

快速对比：每个贷款机构实际提供的内容

今天需要现金？ Rocket Loans秒级审批，工作日如果在东部时间下午1点前签署文件，当天放款。最低信用评分：580。贷款范围：$2,000–$45,000。

军人或政府雇员？ Navy Federal Credit Union免发起费，无最低信用评分要求。借款额度：$500–$50,000，期限36–60个月。缺点：仅限会员。

想要包含他人收入？ LendingClub允许你与共同借款人申请，这可以提高你的获批几率并降低你的年利率（APR）。他们建议信用评分在630以上，贷款额度：$1,000–$40,000。

讨厌付费？ Happy Money没有逾期费、提前还款罚金，通常发起费在5%或以下(有时甚至为零)。最低贷款额：$5,000。需要的信用评分：640。

刚开始建立信用？ Upgrade据称向信用历史短至两年的人提供贷款。贷款额度从$1,000到$50,000不等，他们还提供多种降低APR的方法。

需要秒级批准？ LendingPoint声称申请后即可即时获批，资金可能在一个工作日内到位。他们考虑的不仅是你的信用评分，还包括收入和就业历史。贷款额度：$2,000–$36,500。最低收入：每年$35,000。

想要最大弹性的还款方式？ OneMain Financial提供四种不同的还款计划(24、36、48或60个月)，无最低信用评分要求。贷款上限：$20,000。

分析差信用分期贷款：你真正需要知道的

实际成本差异

影响每月还款的因素有：APR、贷款金额和还款期限。比如一笔$10,000、年利率15%、期限60个月的贷款，比36个月的每月还款少得多——但总利息会更多。大多数贷款机构允许你选择24到60个月的期限。

发起费是变化最大的部分。Navy Federal免发起费。Rocket Loans可能收取最高7%的费用。LendingPoint范围在0%到7%。OneMain收费为$25起$500 或根据你所在的州为1%到10%。这笔费用会从你实际收到的金额中扣除。

信用评分：重要，但并非全部

大多数差信用贷款机构的最低分数在580到640之间。但实际上——一些机构(Navy Federal、OneMain、Upgrade、LendingPoint)会考虑你而不看最低分数。他们关注你的收入、就业稳定性、债务与收入比以及还款记录，而不仅仅是那三个数字。

如果不确定自己是否符合条件，先进行一次软性信用预审。这不会影响你的信用分数。

何时选择差信用分期贷款才合适

个人分期贷款适用于债务整合、紧急支出、房屋维修——基本上任何你需要的场景。不同于高利贷(那些以400%的APR进行掠夺的恶劣贷款)，分期贷款将还款分摊到几年，利率固定。

无担保贷款要求更严格，但不需要抵押品。担保贷款(由存款或汽车作担保)，在差信用情况下更容易获得，但违约风险更高。

三种场景：哪个贷款机构胜出

场景1：你需要在24小时内拿到钱
→ Rocket Loans(如果在工作日东部时间下午1点前签署文件，当天放款)

场景2：你的信用分数非常低(或信用历史很短)
→ Navy Federal(没有最低要求)，或LendingPoint(考虑收入和其他因素)，或OneMain(没有最低要求)

场景3：你想要最低总成本
→ Happy Money(费用最少)，或LendingClub(通过直接支付给债权人降低APR)

申请前的实际操作建议

1. 查询你的信用评分——许多贷款机构允许你在没有硬性查询的情况下预审。这能帮你了解哪些机构适合你。

2. 列出你的实际需求——你需要多少钱？什么时候用？你能接受每月$300的还款，还是只需要$150？这能快速缩小选择范围。

3. 比较APR，而非仅看机构名称——两个机构都可能批准你，但利率差异巨大。比如18%和28%的APR，贷款期限内差距几千美元。

4. 查看是否有APR折扣——自动还款、债务合并、直接支付给债权人——一些机构会因此降低1-2%的APR。

5. 仔细阅读费用条款——发起费、提前还款罚金(或没有)、逾期费。这些都要考虑进去。

6. 不要同时申请太多机构——每次申请都会在你的信用报告上触发硬性查询。如果在比较，间隔几天再申请。

差信用分期贷款的底线

即使信用不好，你也可以获得一笔不错的分期贷款。关键是找到适合你具体情况的贷款机构——看速度、费用、弹性或信用要求。

大多数这些机构的最高APR大约在36%以内，这符合金融专家的“可接受”范围。超过这个，可能就是高利贷或掠夺性贷款。

选择能解决你实际问题的，而不是广告最炫的那一家。