为什么前5%的财富不仅仅关乎赚得更多：美联储数据揭示的真相

你可能认为最高收入者会自动成为最富有的人。但美联储最新的调查显示，情况并非如此。只有32%的20多岁的高收入者实际上进入了前5%的财富阶层——而且这个差距随着年龄的增长才逐渐缩小。这一收入与净资产之间的差距揭示了美国家庭实际上如何建立长期财富的关键。

前5%财富门槛：你的净资产处于什么水平？

根据美联储2022年的《消费者财务调查》，达到前5%财富阶层所需的净资产水平因人生阶段而异。对于整体人口来说，你需要大约3.8百万美元的总资产减去负债。但年龄因素极为重要。

这个差距非常明显：25岁的人需要415,700美元的净资产才能达到95百分位，而45岁的人则需要2.55百万美元。50多岁的家庭门槛甚至更高，达到$5 百万。到了65岁，前5%的财富水平达到668万美元——但70岁及以上的人群实际上会缩减到586万美元，这反映出退休人员逐渐花掉他们积累的资产。

你的净资产就像是财务进度报告。它是你所有资产的总和——支票和储蓄账户、投资、房地产及其他财产——减去你所欠的一切。看到这个数字年复一年地增长，意味着你正走在财务安全的轨道上。

收入只讲一半的故事

问题在于，这里出现了明显的脱节。前5%的收入门槛显示出完全不同的曲线。20多岁的人需要年收入156,732美元才能进入前5%，而50多岁的人门槛则达到598,825美元。值得注意的是，60多岁的人群，前5%的收入门槛下降到496,139美元，70岁以上的人则进一步下降到350,215美元，因为退休收入包括社会保障和提款，而非工资。

然而，赚取前5%的收入并不保证拥有前5%的财富。在30和40多岁的高收入者中，只有大约55%同时拥有前5%的净资产。其余45%的人选择花钱而非积累财富。这表明，收入是积累财富的工具，而非财富本身。

40和50岁：财富加速的关键时期

中年时期的财富增长尤为显著。40多岁的家庭，其前5%的净资产门槛比30多岁的家庭高出131%。这种加速在50岁左右继续，之后趋于平稳。

原因很简单：这是收入和投资能力的巅峰时期。大部分主要的财务责任——房屋和子女——已经落实，职业轨迹也已稳定。这种收入的提升和财务稳定的结合，为通过投资和减少支出实现积极的财富积累创造了理想环境。

储蓄与投资：真正的财富创造者

数据强调了一个基本事实：高收入没有纪律性的储蓄一无所获。通往前5%财富的道路需要持续的投资，对于大多数家庭来说，他们的财富大部分集中在退休账户和投资组合中，而非房地产或现金储蓄。

这也是为什么储蓄率比收入水平更重要。一个年收入40万美元、每年花费38万美元的人，积累财富的速度远远慢于一个年收入12万美元、每年投资4万美元的人。几十年下来，有纪律的储蓄者会大幅领先。

早期养成这种财富积累习惯——即使收入适中——也会带来巨大复利效果。例如，投资于标普500指数基金，既能获得广泛的市场敞口，又能享受低费用。接近退休时，逐步转向债券等较少波动的资产，有助于保护你多年来积累的资本。

关于前5%财富的底线

净资产的增长最终不在于达到某个特定的收入目标，而在于你是否多赚少花，并将盈余投入到增值资产中。美联储的数据表明，达到前5%财富水平的美国家庭有一个共同点：他们将财富积累视为一项持续数十年的优先事项，而非短期目标。

你的财务成绩单——你的净资产——会根据你的选择上下波动，而非你的职位。即使每年取得微小的进步，持续的积累也会带来财务安全，让你跻身美国最富裕的家庭行列。