Rachel Cruze 分析五个引发争议的理财举措，分裂了财务观点

个人理财讨论常常揭示人们在管理钱包方面的深刻分歧。著名的理财人物、Ramsey组织成员Rachel Cruze，最近就五个在家庭和更广泛的金融社区中持续引发争议的理财决策发表了看法。

按揭期限问题：15年还是30年？

在选择贷款期限时，Cruze倾向于选择较短的路径。15年按揭符合建立结构性支持、加快债务清偿的理念。利率优势是显而易见的——根据Freddie Mac的数据，截至2025年9月中旬，借款人可以获得大约5.41%的15年固定利率，而标准的30年选项为6.26%。

然而，Cruze的观点不仅仅是比较利率。她认为，贷款期限本身也是一种心理和财务的护栏，鼓励有纪律的还款。更好的是？她更倾向于在可能的情况下，推动人们将还款速度加快，超越15年的期限。

将房产净值作为大学资金来源：明确立场

Cruze坚决反对用房屋作为抵押来为子女教育融资。她建议首先探索其他途径——州内大学、社区学院、就业机会，或休学一年重新评估。

风险是相当大的。除了如果还款出现问题，房屋安全受到明显威胁之外，借款人还面临强制变动利率、某些学生贷款没有税收抵扣（(尽管房产权益工具可能有抵扣)），以及有时对提前还款的限制。Citizens Bank的文件详细列出了这些考虑因素，供考虑此途径的人参考。

信用卡奖励的悖论

通过信用卡消费赚取积分，表面上看似合理。然而，Cruze指出了一个令人担忧的动态：持卡人如果保持余额，实际上是在补贴那些每月全额还款、享受奖励的人。

西弗吉尼亚大学的一项研究强化了这一担忧，显示当持有余额的信用卡用户获得信用额度提升时，支出通常也会增加。Cruze觉得这种财富转移令人不安，她指出，许多人在财务上挣扎，却在为他人资助奖励计划。在她看来，这个系统本身值得怀疑。

成年子女与在家租房

关于是否向成年子女收取在家居住的租金，Cruze既不热衷于支持，也不反对。她尊重教育财务责任的冲动，但质疑为临时居住安排收取租金是否必要或有益。

她的细腻之处在于：她更关心没有时间限制的长时间成人同居。短期安排——无论是否收取租金——都属于她不强烈反对的灰色地带。而长期无结构的同居，才是真正的问题。

学生贷款宽恕：情感与经济的冲突

这个话题在Cruze的分析中引发了明显的紧张。从严格的合同角度来看，她承认原则：你签了协议，就应偿还债务。公平性建议非签约人不应承担这些成本。

但她也意识到年龄因素。许多18岁的年轻人在做出这些决定时，缺乏成熟和充分理解终身责任的能力。这个负担尤其沉重地压在年轻一代身上。当前的联邦学生援助指南在特定情况下允许宽恕——如教育者、政府雇员、非营利组织工作、医疗专业人员、残疾状态或收入基础还款计划——但这些例外更多地反映了问题的复杂性，而非解决方案。

这五个理财话题之所以重要，是因为它们迫使个人审视自己关于债务、支出、投资和家庭关系的假设。Rachel Cruze愿意提出有冲突的观点——而非绝对的规则——反映了个人理财决策背后真正的复杂性。